Hypotéka s variabilní sazbou, kdo ji nabízí a jaké jsou možnosti?

Jak to funguje?

Pohyblivá úroková sazba je vždy odvozena od stanovené tržní sazby, většinou jednoměsíční PRIBOR, navýšené o marži sjednanou ve fixní výši.

Co je to PRIBOR?

PRIBOR je úroková sazba, za kterou si banky navzájem poskytují úvěry na českém mezibankovním trhu a jejíž výše je denně vyhlašována ČNB.

Změna výše úrokové sazby hypotečního úvěru je tedy plně závislá na aktuální situaci na finančním trhu, nikoli na vůli banky. V porovnání s fixními sazbami je pohyblivá úroková sazba vždy nižší. V současné době klient může využít velmi nízké úrovně sazeb a následně, pokud by docházelo ke zvyšování tržní sazby, může přejít k fixní úrokové sazbě, event. později naopak, a využívat tak aktuálního vývoje sazeb.

Je však třeba říci, že ke zvyšování či snižování úrokových sazeb dochází vždy postupně, ne skokově. Základní jednoměsíční sazba PRIBOR se od roku 2009 příliš nemění, jak dokládá graf historického vývoje.

Hypotéka s pohyblivou sazbou je tedy určena zejména pro klienty, kteří hledají nízkou úrokovou sazbu a zároveň netrvají na pevných měsíčních splátkách, tj. mají větší toleranci k flexibilitě měsíčních splátek.

Měsíční splátka se vlastně každý měsíc mění tak, jak se mění sazba PRIBOR. Proto není úvěr s pohyblivou sazbou vhodný pro klienty, kteří mají velmi omezený rodinný rozpočet a potřebují si dlouhodobě plánovat přesné měsíční cash-flow (tj. klienti, u kterých měsíčně rozhodují stokoruny).

Spočítejte si hypotéku v hypoteční kalkulačce nahttp://www.penizenavic.cz/kalkulatory/rozsirena-hypotecni-kalkulacka

Kdo se rozhodne pro hypotéku s pohyblivou sazbou, může si dnes vybírat z nabídky České spořitelny, Hypoteční bany, ČSOB, LBBW Bank, mBank, Raiffeisenbank, Unicredit Bank a Volksbank.

Většina bank nabízí u obou typů hypoték (s fixní i pohyblivou sazbou) anuitní způsob splácení úvěru.Novinkou je však tzv. lineární splácení úvěru, se kterým přišla na trh LBBW Bank v rámci své IQ Plovoucí hypotéky.

Co je lineární způsob splácení?

Splátka úvěru je složena z fixní výše splátky jistiny a klesající výše úroku, který se vypočítává z jistiny, která tak klesá rychleji než v případě anuitního způsobu splácení. Lineární způsob splácení tedy umožňuje rychleji splatit jistinu a celkově tak ušetřit na úrocích.

Příklad pro porovnání splácení hypotečního úvěru s fixní sazbou a anuitním způsobem splácení a hypotečního úvěru s pohyblivou sazbou a lineárním způsobem splácení:

Celkem uhrazené úroky za předpokladu, že se úroková sazba po celou dobu splácení nezmění:

Jaké jsou možnosti mimořádných splátek u hypoték s variabilní sazbou?

Variabilita těchto hypoték je v případě některých bank částečně zanesena i do možnosti mimořádné splátky za zvýhodněných podmínek, tu však z bank poskytujících hypotéku s variabilní sazbou nabízí pouze Česká spořitelna, LBBW Bank, mBank a Unicredit Bank

Možnosti mimořádných splátek za zvýhodněných podmínek

Česká spořitelna

Mimořádná splátka je možná 1x za 12 měsíců a to za poplatek ve výši 2 % z mimořádné splátky.

LBBW Bank

Úvěr lze po 3 letech splatit zdarma (částečně i celý)mBank

mBank

Bez poplatku do 20% nesplacené jistiny, 3% z mimořádné splátky překračující 20% nesplacené jistiny

Unicredit Bank

1% z mořádné splátky, možnost provést mimořádnou splátku 4x za 1 rok

Výhody a nevýhody hypotéky s variabilní úrokovou sazbou a hypotékou s lineárním způsobem splácení

Klasická hypotéka s fixní sazbou a anuitním způsobem splácení

+ v případě výraznějšího růstu sazeb na trhu je rodinný rozpočet ochráněn před růstem  měsíčních splátek;

+ výše měsíční splátky se po dobu platnosti fixní úrokové sazby nemění;

-  nabízené úrokové sazby jsou vyšší než sazby pohyblivé;

-  v případě poklesu sazeb nelze participovat na aktuálně nízkých sazbách;

-  celková suma zaplacených úroků je vyšší než u hypotéky s lineárním způsobem splácení.

IQ Plovoucí hypotéka LBBW Bank (s pohyblivou sazbou a lineárním způsobem splácení)

+ úroková sazba je závislá na situaci na finančním trhu;

+ v případě nárůstu tržních úrokových sazeb lze kdykoli zdarma přejít na fixní úrokovou sazbu;

+ nabízené úrokové sazby jsou nižší než sazby fixní;

+ celková suma zaplacených úroků je nižší než u hypotéky s anuitním způsobem splácení;

+ výše měsíční splátky v průběhu splácení klesá;

-  na počátku splácení je výše měsíční splátky vyšší než u anuitního splácení.

Posun správným směrem

Zaplňující se trh s variabilními hypotékami již pomalu začínal volat po změně, a byla to právě LBBW Bank, která zvedla pomyslnou rukavici zavedením lineárního způsobu splácení jako první. V tomto případě se navíc jednalo o posun správným směrem a IQ Plovoucí hypotéka si určitě najde na trhu své příznivce. Zavedení této novinky přitom nemohlo přijít ve vhodnější chvíli, jsou to totiž právě hypotéky s pohyblivou úrokovou sazbou, které si dnes v prostředí velmi nízké sazby PRIBOR nacházejí čím dál tím více příznivců. Bude tedy zajímavé sledovat, jak a kdy bude na tuto novinku reagovat konkurence.

Spočítejte si hypotéku v hypoteční kalkulačce nahttp://www.penizenavic.cz/kalkulatory/rozsirena-hypotecni-kalkulacka