Absolventi nastupují do prvního zaměstnání. Vhodný okamžik na finanční inventuru

Podzimní měsíce jsou pro mladé tradičně obdobím definitivního loučení se studentským životem a nástupu do prvního zaměstnání. Často to současně znamená, že z výdělku si začnou pokrývat podstatnou část svých nákladů. Vedle toho by také měli myslet i na zadní kolečka: jejich věk je totiž ideální pro nejefektivnější start do finančního zabezpečení na stáří. UNIQA popisuje, jaké jsou možnosti.

Do života mladým absolventům středních a vysokých škol vstupují nové výdaje spojené se začátkem samostatného života. Nájemné, energii nebo jízdenky doposud hradili z rozpočtu domácnosti většinou jejich rodiče. Teď je to už často na nich. První mzdy nebývají tak vysoké a mladí musí volit, jaké výdaje si mohou dovolit.

Mezi správná rozhodnutí patří nepochybně převzetí odpovědnosti za vlastní zabezpečení – a to jak současné, tak i budoucí. Pro život se určitě hodí několik základních pojištění, zejména úrazové, odpovědnostní a cestovní. Při bydlení ve vlastním bytě, ale i v nájmu by neměl mladý člověk zapomenout na pojištění domácnosti nebo nemovitosti. Provozuje-li auto, je nezbytné povinné ručení; a také by měl zvážit sjednání havarijního pojištění.

Pokud mladý člověk v první práci není ještě zatížen závazky (děti, partner, hypotéka či jiný finanční dluh), je na jeho individuálním posouzení, zda si sjedná životní pojištění.

Vedle pojištění by však měl mladý člověk už od prvního pracovního úvazku spořit nebo investovat na postproduktivní věk. Ze současných diskusí jasně vyplývá, že státní starobní penze bude vyplácena později a bude nižší. Lze očekávat, že do budoucna bude plnit funkci zajištění spíše životního minima než plnohodnotného životního standardu. Mnohem více bude záležet na individuálním zabezpečení na stáří.

Rozhodnutí o přijatelném produktu, jenž k tomuto účelu mladý člověk využije, je na každém z nás. Nicméně je nutné uvědomit si několik skutečností:

• Rozhodnutí je dlouhodobé. Horizont minimálně tří desetiletí je přitom optimální, aby člověk byl schopen díky složenému úročení dosáhnout na solidní výstupní obnosy, které penzi opravdu obohatí.
• Jde o pravidelné odkládání prostředků, kdy každý měsíc půjde na tento účel určitá částka. Tu je možné během života měnit podle aktuální finanční situace. Žádoucí je ji samozřejmě zvyšovat; na začátku stačí v mladém věku např. pětistovka nebo tisíc korun.
• Každý člověk je jiný a má subjektivně jiný postoj k akceptaci rizika, s nímž jsou nástroje zabezpečení na stáří spojené. Nicméně platí, že čím dříve si člověk nějaký produkt sjedná, tím delší je jeho časový horizont a tím lépe se vykrývají dočasné propady výnosů.
• Na individuální finanční situaci je třeba pohlížet jako na celek a podle toho se rozhodovat. Nejlepší je to udělat ve spolupráci se zkušeným finančním poradcem. A s ním řešit i případné změny a úpravy v čase.

Jaké nástroje má mladý člověk na výběr

Vždy záleží na vlastní invenci, do jaké míry své vklady do budoucna hodlá dotyčný řídit a určovat. Nejsamostatnější formou je investování do konkrétních obchodovaných titulů. To však vyžaduje zkušenosti, znalosti a průběžnou péči. Současně i rozvahu a vyšší akceptaci rizika kolísání hodnoty investované částky. Určitě ho nelze doporučit osobám bez ekonomického povědomí a znalosti finančních trhů. Oblíbenou formou je investování prostřednictvím celé řady investičních fondů, kdy se o výběr konkrétních titulů starají profesionálové.

Jedním z nových instrumentů je dlouhodobý investiční produkt (DIP). Ten má potenciál i pro mladou generaci, která díky svému dlouhému investičnímu horizontu může dosáhnout největší efektivity zhodnocení investic. Pro využití daňových výhod je totiž potřeba vytrvat minimálně do 60 let věku a alespoň 10 let. Atraktivní je i pro zaměstnavatele, kteří si mohou uplatnit příspěvky zaměstnancům jako daňově uznatelný náklad.

Kromě daňových výhod nabízí DIP větší flexibilitu ve výběru investičních strategií. Investor si tak může vybrat portfolio zahrnující v různém poměru akcie, dluhopisy, komodity, měnové riziko, a to podle svých preferencí a charakteristiky (svého postoje k riziku). S portfoliem je zpravidla možné dále pracovat a přizpůsobovat je aktuálním potřebám.

V současnosti DIP nabízejí téměř tři desítky finančních institucí, zejména obchodníci s cennými papíry, banky či investiční společnosti; mezi nimi i UNIQA investiční společnost.

Tradičnějším produktem je doplňkové penzijní spoření (DPS). Je vázáno na účastnické fondy a má přísně regulované investiční strategie. Když si jej chcete založit, stačí si vybrat penzijní společnost; těch je nyní celkem devět, mezi nimi i UNIQA penzijní společnost. Stanovený horizont trvání spoření je podobně jako u DIP nejméně 10 let, minimálně do 60 let věku.

Strategie s největším potenciálem výnosu a zároveň ale i největším rizikem kolísání hodnoty jsou často označovány jako dynamické, ty méně rizikové a s nižším výnosem jako konzervativní. Něco mezi jsou strategie vyvážené. Správu peněz vkládáte do rukou penzijní společnosti, není tak nutné složitě sestavovat vlastní investiční portfolio. I do DPS může přispívat zaměstnanci zaměstnavatel. Produkt je rovněž daňově podpořen a velkou výhodou může být i státní podpora. Navíc ho lze na sklonku doby platnosti využít i pro předdůchod.

Aktuální pravidla zvýhodnění produktů zabezpečení na stáří

Daňové odpočty lze v případě DIP uplatnit už od první investované koruny. DPS je aktuálně upraveno tak, že účastník získá daňový odpočet až při vkladu přes 1700 korun měsíčně.

Celkový limit daňového odpočtu se letos zdvojnásobil na 48 tisíc korun. Vedle DPS (a staršího penzijního připojištění) platí souhrnně i pro vynaložené prostředky na investiční životní pojištění, DIP a pojištění dlouhodobé péče, které člověku ve stáří zajistí financování soukromých sociálních služeb. Pokud si člověk na některý/některé z těchto instrumentů souhrnně ukládá optimální 4 tisíce měsíčně (v případě DPS 5 700 Kč), tedy celkem za rok 48 000 odpočitatelných korun, ročně se dočká daňové slevy ve výši 7 200 korun.

Střadatelé v DPS mohou čerpat za každý měsíc i státní podporu, vkládají-li pravidelně alespoň 500 korun. Maximální výše státní podpory 340 korun náleží účastníkům s měsíční úložkou od 1 700 korun.

Na co si dát pozor

Investování s sebou vždy nese riziko kolísání hodnoty investice. Každý investor je navíc jiný a podle toho je třeba volit vhodný produkt. Finanční trh je volatilní. Minulé zisky nejsou zárukou i budoucího zhodnocení a návratnost vložených prostředků není zaručena.

Doporučujeme vždy se seznámit s podrobnými informacemi a riziky spojenými s vybraným produktem, zejména statutem a klíčovými informacemi pro investory. Vyplatí se vždy ověřovat dlouhodobou výkonnost, nejen tu aktuální. S výběrem a nastavením pomůže odborný finanční poradce, aby zvolené řešení bylo optimální.