Užijte si zimní sporty naplno: 10 zásad kvalitního pojištění na hory

Češi milují lyžování. I v evropském srovnání patříme mezi státy, kde se lyže a snowboard těší největší oblibě. Dovolená na horách kromě sportovního vyžití, nádherných panoramat a dobré zábavy ale přináší i rizika. Počet úrazů na sjezdovkách meziročně roste. A každé třetí zranění je vážné. Jak se pojistit, abyste vy a vaši blízcí byli maximálně chránění?

Období zimních sportů trvá na rozdíl od jiných velmi krátce. Přesto se podle pojišťoven úrazy na horách řadí k nejčetnějším pojistným událostem. Nejčastěji jde o poranění kolenních vazů, žeber či zápěstí. Mezi závažnými poraněními jsou pak úrazy hlavy či páteře. Bez komplexního cestovního pojištění, které pokryje léčebné výlohy, následky úrazu, převoz domů a v neposlední řadě také újmu na zdraví způsobenou jinému lyžaři, ani nenakládejte bagáž do auta. Pojistka vás přijde na stokoruny, ochrání vás ale před potenciálně milionovým průšvihem. Jaké praktické zásady byste měli znát?

Základní pravidla

Zkontrolujte před cestou sportovní vybavení, nechte je seřídit. Přibalte helmy a případně i chrániče páteře. Nezapomeňte pojistit všechny členy výpravy včetně dětí. Koneckonců jako rodina budete mít pojistku výrazně výhodnější než jako jednotlivec. A když už se něco stane, mějte na paměti, že pro uplatnění pojistného plnění potřebujete zprávu od lékaře. Pouze faktura za ošetření vám pro pojišťovnu stačit nebude.

Pojištění i v Krkonoších

I pokud pro váš zimní pobyt volíte Česko, kde případné léčebné výlohy zaplatí vaše zdravotní pojišťovna, zvažte cestovní pojištění, které lze sjednat i pro tuzemskou dovolenou. Když budete mít krytá rizika úrazů, ztráty zavazadel nebo odpovědnost za škody způsobené jiným osobám, bude se vám lépe spát. Přidejte i pojištění stornovacích poplatků při zrušení dovolené kvůli nemoci, úrazu nebo například rozvodu. To se samozřejmě týká nejen tuzemska. Zde pohlídejte lhůty, kdy musí být pojištění sjednáno a zaplaceno, aby skutečně vzniklo. Pojistit můžete nejen zájezd vcelku, ale také samostatně ubytování nebo jízdenky. Nejen pro lyžování, ale i další aktivity v rámci České republiky lze o pojištění odpovědnosti rozšířit standardní pojištění domácnosti.

Slovensko – blízko i daleko

Zbystřete, pokud míříte na Slovensko! Byla by chyba podlehnout pocitu, že „je to přece jen kousek od nás“, a kdyby se vám něco stalo, snadno to dořešíte v Česku. Pořád je to zahraničí. Takže takový převoz sanitkou přes hranice nebo zásah horské služby v Tatrách by vás bez cestovního pojištění přišel přinejlepším na desetitisíce z vlastní peněženky. Pokud dokonce musí vzlétnout helikoptéra, částka snadno přesáhne i sto tisíc korun. Spoléhat se jen na „kartičku“ české zdravotní pojišťovny se v mnoha případech v zahraničí nevyplatí, pojišťovny uhradí jen náklady za nezbytnou péči, a to ještě jen do výše českých cen nebo bez proplacení spoluúčasti.

Není výška jako výška

Ať už vyrážíte za zážitky do kterýchkoli hor, to, zda vaše cestovní pojištění počítá se zásahem horské služby, si zkrátka vždy dobře pohlídejte. A to nejen z důvodu úrazu, ale také při případné pátrací akci. Krytí těchto rizik do pojistky rozhodně nezapomeňte přidat. Zkontrolujte také, na jakou nadmořskou výšku se pojištění vztahuje. Standardně to bývá kolem 3000–3500 metrů nad mořem. Pokud byste se pohybovali ještě výše, bude potřeba se připojistit.

Alfa a omega: Pojištění odpovědnosti

Co když způsobíte újmu jinému člověku? Při zdánlivě banální srážce na sjezdovce zraníte jiného lyžaře. Jeho úraz se později ukáže jako závažný s dlouhodobou léčbou a pracovní neschopností, či dokonce s trvalými následky. Škoda se může vyšplhat k mnoha milionům. Bez pojištění odpovědnosti byste se dostali do velmi svízelné situace. Proto tato položka nesmí ve vašem cestovním pojištění scházet, samozřejmě s dostatečně vysokým limitem. Připomínáme, že v Itálii je pojištění odpovědnosti za škodu nebo újmu způsobenou třetím osobám či majetku od roku 2022 dokonce povinné.

Když nedáváte pozor

Méně známý je v souvislosti s pojištěním odpovědnosti termín nedbalost, tedy jistá míra neopatrnosti. Právníci hovoří o nedbalosti vědomé a nevědomé, závažnějším stupněm obou je takzvaná nedbalost hrubá. Příklad? Dáváte si s přáteli oběd v horské chatě. Své děti-předškoláky necháte bez dozoru u sjezdovky a ty při honičce vletí do cesty rozjetému lyžaři. To, že jste na děti nedohlíželi, bude pravděpodobně označeno jako hrubá nedbalost. Řada pojišťoven při takovém jednání snižuje pojistné plnění, jiné mají hrubou nedbalost přímo ve výlukách. Definice rozdílu mezi běžnou a hrubou nedbalostí je nicméně často nejednoznačná a bývá předmětem právních sporů. Volte proto raději pojistku bez této výluky.

Na limitech se nešetří

Jaké položky by tedy vaše cestovní pojištění mělo zahrnovat? Kromě pojištění léčebných výloh a zmíněného zásahu horské služby také úrazové pojištění pro trvalé následky, asistenční služby, zmiňované pojištění odpovědnosti za škody („pojistka na blbost“), pojištění osobních věcí a další doplňkové položky podle konkrétních parametrů vaší cesty. Klíčové jsou ovšem dostatečně vysoké či ideálně neomezené limity, především – ale nejen – u léčebných výloh. Ošetření, pobyt v nemocnici, transport, případná operace, převoz domů, to všechno vás v zahraničí může přijít na miliony korun. Ale i ambulantní ošetření zlomené ruky stojí desetitisíce. Také platí, že byste měli investovat přednostně do pojištění trvalých následků úrazů spíše než do denního odškodného, neboli bolestného.

Haló, tady asistenční služba

V rámci cestovního pojištění je u dobrých pojišťoven už v základní variantě k dispozici asistenční služba. Případně si neváhejte za tuto službu připlatit. Pokud se totiž dostanete do nepředvídané nouzové situace a nevíte si rady, proškolený operátor vám přesně poradí, co máte dělat, kde je nejbližší zdravotnické zařízení či jaká zdravotní péče je vaší konkrétní situaci adekvátní – i z pohledu pojistného plnění. Dokáže také zajistit tlumočníka, právní pomoc nebo převoz zpět do Česka. Číslo asistenční služby si uložte do mobilu ještě před výletem spolu s číslem vaší pojistky, ať ho máte vždy po ruce. Linka je dostupná nonstop odkudkoli. A pokud nejde o bezprostřední ohrožení života či zdraví, měla by být prvním kontaktem, který v případě potíží a nejistoty vytočíte.

Svařák, punč či bombardino? Raději apres-ski

Je lákavé proložit mrazivé jízdy skleničkou „něčeho ostřejšího“ ve vyhřáté restauraci. Ale pokud následně dojde k nehodě a úrazu a vy budete takzvaně pod vlivem, u pojišťovny nepochodíte vůbec, nebo bude plnění krátit. Některé pojišťovny nabízejí možnost připojištění určité tolerance alkoholu. Seznamte se proto s podmínkami předem. A zvažte, zda hazardovat, nebo nechat drink až na večer.

Mimo trať = mimo pojistku!

Řada pojišťoven má standardní zimní sporty již zahrnuté v základní nabídce pojištění. Jde například o lyžování, běžkování a snowboarding na vyznačených sjezdovkách, snowtubing nebo jízdu na bobech na upravené trati. Nicméně pokud plánujete rizikovější druhy sportů, zejména jízdy mimo stanovené svahy nebo třeba skibob, bude potřeba sjednat připojištění. Pročtěte proto seznam sportů v jednotlivých kategoriích i výluky z pojištění, tedy situace, na které se pojistné krytí nevztahuje. Sem budou zpravidla spadat sporty v extrémních podmínkách, jako je skialpinismus nebo skikros.

 Pojištění vašich zimních radovánek můžete samozřejmě sjednat online. Pokud ale chcete mít jistotu, že přesně odpovídá vašim individuálním potřebám a opravdu v něm nic neschází, vyplatí se poradit se s odborníkem. Finanční poradce má přehled o nabídkách na trhu a zná všechny „vychytávky“ a číhající rizika. Pomůže vám nastavit pojištění tak, abyste v případě jakéhokoli problému při vaší zimní dovolené v tuzemsku i v zahraničí byli opravdu dobře kryti.

Alice Tomanová
Ředitelka úseku pojištění
Broker Trust