Dispoziční právo k účtu. Kdy má smysl a na co si dát pozor?

Možná jste už slyšeli termíny „disponent“ nebo „dispoziční právo k účtu“. Jde o téma správy bankovních účtů jinou osobou, než je majitel. Málokdo zná ale podrobnosti. Podívejte se, jak založit disponentská práva, jak určit jejich rozsah, nebo jak je pro změnu zrušit. V jaké roli se ocitá disponent po smrti majitele účtu, či kde se disponentství používá nejčastěji.

Co je dispoziční právo k bankovnímu účtu

„Abyste mohli zacházet s bankovním účtem, nemusíte být jeho majitelem. Pokud vám majitel dovolí s účtem disponovat, můžete na něm provádět všechny povolené operace, a to až do stanoveného limitu. Příkazy, které jako disponent zadáte, mohou, ale nemusejí, podléhat schválení majitele účtu. Disponentské právo k účtu se nejčastěji „řeší“ ve firmách. Ale dostupné je i pro osobní bankovnictví,“ uvedl jako hlavní informace k tématu dispozičního práva Petr Jermář, specialista na finance portálu Banky.cz.

Nejvíce se s dispozičními právy setkáváme ve firemním bankovnictví. Někteří zaměstnanci firmy (ale třeba i školy, úřadu, nemocnice) jsou oprávněni nakládat s bankovním účtem svého zaměstnavatele. Hradit z něj faktury, vyplácet z něj mzdy, odesílat zálohy na pojištění atp. Jde o nezbytnou součást fungování každé organizace. V rodinných financích se k disponování s běžným účtem (ale i spořicím účtem) přistupuje například u manželů, kteří chtějí mít jen jeden bankovní účet. Či když například dospělé děti (vnoučata) přebírají správu nad účtem již ne tolik zdatných rodičů (prarodičů).

Jak zřídit dispoziční právo k bankovnímu účtu a jaká jsou jeho rizika?

Sjednání dispozičního práva není nijak obtížné. Většinou stačí zajít s majitelem účtu na pobočku banky. Po identifikaci majitele a budoucího disponenta prostřednictvím osobních dokladů, přistoupí banka k vytvoření pozice disponenta pro konkrétní účet a osobu. Můžete být požádáni o sepsání plné moci pro disponenta. Některé banky umožní nastavit nového disponenta účtu i prostřednictvím online bankovnictví.

Rizika plynou z faktu, že jste jiné osobě svěřili právo disponovat s vašimi penězi na vašem bankovním účtu. Než se k takovému kroku v osobním životě rozhodnete, vždy důkladně zvažte, zda budou vaše peníze a váš účet v bezpečí. Zda je možné zvolnému disponentovi opravdu důvěřovat.

Co smí s účtem dělat disponent? A co mu jeho role naopak nedovolí? Jak zrušit dispoziční právo?

Udělení dispozičního práva se neobejde bez nastavení rozsahu disponentových oprávnění. Většinou se nastavuje limit, do jakého smí disponent peníze z účtu čerpat (platit v obchodě, převádět na jiné účty, vybírat v bankomatu).

Disponent může mít:

• neomezené právo k nakládání s účtem nebo
• limit plateb a převodů nebo
• omezené aktivity na účtu, navíc do konkrétního limitu.

„Osobě, která je disponentem účtu, může být vydána její vlastní platební karta. Tou může jak platit u obchodníků, tak vybírat hotovost z bankomatů. Limity pro platební kartu disponenta se nastavují v online bankovnictví stejně jako u karty majitele tohoto účtu,“ říká k problematice disponentských oprávnění Dušan Šídlo, odborník na pojištění.

Zrušení dispozičního práva probíhá stejnou cestou jako jeho založení. Tedy skrze internetové bankovnictví, nebo návštěvou na pobočce banky.

Jak smrt majitele účtu ovlivní disponenta?

Dispoziční právo k účtu po smrti majitele může trvat i nadále. S výjimkou, kdy si majitel účtu vyžádal zánik disponentského práva po své smrti. Navíc se banka může rozhodnout o zablokování účtu i pro disponenty (na přístup k účtu zemřelého není automatický nárok u každé banky).

„Pokud jste disponentem účtu, je značná šance, že se k finančním prostředkům dostanete i v případě úmrtí majitele a následného dědického řízení. Jak je tomu u vaší banky, se dozvíte právě v ní. Stačí kontaktovat zákaznickou linku, online chat, stavit se na pobočce,“ popisuje Petr Jermář z Banky.cz.

Disponent většinou smí i po smrti majitele účtu vybírat peníze, přijímat i posílat platby, platit disponentskou platební kartou u obchodníků, měnit nastavení účtu aj. Co mu banka nedovolí, bude zrušení účtu. To však neplatí jen při úmrtí majitele účtu, jde o obecné omezení pro každého disponenta: disponent nikdy nemůže zrušit účet.

Trvalé příkazy a SIPO se smrtí majitele účtu neruší

Mohlo by se zdát, že role disponenta je důležitá pro pokračování trvalých příkazů a tzv. SIPO plateb. Ale skutečnost je odlišná. Jak trvalé příkazy, tak SIPO pokračují i po smrti. A to až do té doby, než na účtu dojdou peníze, nebo než se ukončí dědické řízení.

Disponent má (v závislosti na přístupu banky) po smrti majitele účtu možnost s penězi na účtu nadále zacházet pro svou osobní potřebu. Například proto, že mu na účet chodí i jeho důchod. Ale pozor, samotné připisování důchodu na účet vašeho manžela/partnera z vás disponenta účtu neudělá! Disponentské právo si musíte vyřídit zvlášť.

Dispoziční právo versus plná moc nad účtem

Většinou se plná moc uděluje pro jednorázový úkon. Pro zastoupení majitele účtu v jednání s bankou. I banky si většinou vyžádají, abyste plnou moc specifikovali. Pro konkrétní datum i úkon. Důvodem je právní jistota.

Jen zřídkakdy se využívá tzv. generální plná moc. Tu banky raději nahrazují disponentským právem. Dá se právně lépe podchytit, a také umožňuje smluvní omezení práv, která disponent u účtu má.