6 chyb, kterých se Češi dopouštějí při sjednávání hypotéky

Hypoteční úvěr je často závazek na mnoho let dopředu. I přesto se při sjednávání hypotéky nezřídka dopouštíme chyb, které nás později stojí zbytečné náklady navíc. Mnoho lidí přitom tvrdí, že kdyby tohle věděli dříve, rozhodli by se jinak. Není nic snadnějšího, než se na tyto chyby, kterých se Češi při sjednávání hypotéky nejčastěji dopouštějí, podívat podrobněji.

Chyba č. 1: Důvěřujeme své bance

Češi jsou konzervativní národ a obecně jen velmi neradi přijímají změny. Vyměnit dodavatele energií nebo banku pro nás představuje spíše komplikaci než změnu k lepšímu. Proto se často při vyřizování hypotéky spolehneme na to, že nabídka, kterou jsme dostali od naší banky, je ta nejlepší. To je velká chyba! I když máte v bance vedený účet několik let, neznamená to, že vám budou nabídnuty ty nejlepší podmínky a nejnižší úroková sazba.

Každá úvěrová instituce posuzuje bonitu a vyhodnocuje výsledné úvěrové skóre jinak. Banka, u které máte veden účet, může například negativně nahlížet na to, že z vašeho účtu odcházejí pravidelně peníze na kurzové sázení nebo že jste v minulosti přečerpal povolený limit na kontokorentním účtu. Rozhodně tedy neplatí, že vám dá vaše mateřská banka ty nejlepší podmínky pro novou hypotéku.

Chyba č. 2: Neznáme maximální limity hypotéky

100% hypotéky jsou již mnoho let minulostí, a přesto velká část těch, kteří chtějí žádat o hypotéku, neví, kolik si mohou půjčit. Často se tak stává, že má žadatel o hypotéku vyhlédnutý dům či byt, nebo již provedl rezervaci, a přitom vůbec neví, v jaké výši mu banka hypotéku poskytne. Banky se při schvalování hypoték řídí svými vnitřními předpisy a dodržovat musí také zákonné limity ČNB, proto se dopředu zajímejte o to, kolik vám vaše banka půjčí a jak vysokou hypotéku si můžete dovolit.

Chyba č. 3: Pro radu si nejdeme za odborníkem, ale za kamarádem

I když si váš známý vyřídil hypotéku s bezkonkurenční sazbou, druhý nepotřeboval posudek a třetí k ní získal pojištění za výhodnou cenu, neznamená to, že stejné podmínky budou nutně čekat také na vás. Banky mohou mít různé časově omezené akce, takže očekávat, že dostanete hypotéku za stejných podmínek, jako ji dostal váš soused, je bláhové. Navíc každý má jiné příjmy, výdaje a finanční historii, což ovlivňuje také výslednou úrokovou sazbu. Místo na přítele se obraťte na odborníka v podobě nezávislého hypotečního poradce, který vám zpracuje nabídky vícero bank, projde si s vámi jednotlivé možnosti a pomůže s výběrem té nejlepší hypotéky.

Chyba č. 4: Nečteme

Hypotéka bývá mnohdy tím největším úvěrem, který si v životě bereme. I přesto si všechny dokumenty důkladně prostuduje a přečte jen malá část z nás. Jak je to možné? Ve smlouvě se přitom může ukrývat spousta drobných zádrhelů. Jsou všechny údaje ve smlouvě správně? Můžete nemovitost prodat či pronajmout bez souhlasu banky? Jak budete hypotéku čerpat? To vše se dozvíte až po pečlivém pročtení smluvních podmínek. Každý dokument, který je součástí smlouvy, si důkladně prostudujte a pokud něčemu nerozumíte, poraďte se s odborníkem či zaměstnancem banky.

Chyba č. 5: Nevíme, které produkty jsou povinné a které ne

Je velký rozdíl, jestli vám někdo nabídne úrokovou sazbu 3 %, nebo úrokovou sazbu od 3 %. Úroková sazba „od“ znamená, že výsledku můžete platit za úrok mnohem více. Roli hraje vaše bonita a úvěrové skóre, stejně jako pojištění. Abyste získali výhodnější sazbu, může vám banka nabídnout pojištění schopnosti splácet, za které ale budete muset také každý měsíc platit. Dohromady tak můžete zaplatit více, než kdybyste si vzali hypotéku u jiné banky s lehce vyšším úrokem.

Mít pojištěnou hypotéku pro případ, že nebudete moci splácet, je určitě rozumné, ale i v tomto případě byste si měli podrobně prostudovat podmínky, včetně výluk, a porovnat je i s jinými nabídkami ostatních pojišťoven. Až po důkladné analýze můžete s čistým svědomím určit, zdali je nabídka opravdu tak výhodná, jak se na první pohled tváří.

Chyba č. 6: Nemáme finanční rezervu

Banka vám ve většině případů půjčí maximálně 80 % z ceny nemovitosti. Platit budete zřejmě také za odhad nemovitosti a za vklad zástavního práva na katastr výdajů. Před podáním žádosti o hypotéku se ujistěte, že vám po zaplacení všech povinných nákladů zbyde ještě dostatečná rezerva na nečekané výdaje. Finanční odborníci doporučují rezervu ve výši nejméně tří měsíčních platů, abyste mohli překonat i náročnější období, kdy se musíte vypořádat s výpadkem příjmu v důsledku např. změny zaměstnání.

Iva Grácová

Iva vystudovala obor Národní hospodářství na ekonomické fakultě Vysoké školy báňské – Technické univerzitě v Ostravě. Ve světě bankovnictví a financí se aktivně pohybuje již od roku 2007. Cenné pracovní zkušenosti získala díky svému dlouholetému působení v Citigroup Inc., kde pracovala jako specialista a poradce privátního a investičního bankovnictví. V současné době se věnuje psaní článků a komentářů na aktuální ekonomické dění, spolupracuje jako copywriter převážně s finančními společnostmi a pravidelně svými články přispívá například na finančním portálu Bezvamoney.cz.

Bezvafinance s.r.o.

Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance - ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.

Více informací na https://www.bezvafinance.cz/.