Zadlužení domácností? V roce 2021 se snížilo v jediném kraji ČR!
Jednou za čas neškodí se na trh s financemi podívat seshora a s odstupem - na jeho celkový vývoj. Půjčky nevyjímaje. Nahlédněme, jak se v roce 2021 změnila situace na trhu s krátkodobými úvěry (na spotřebu), a to oproti roku 2020. O kolik víc dluží domácnosti, ve kterém kraji se zadlužily méně než o rok dříve a jak se změnila schopnost lidí splácet? Jak se zadlužení změnilo v kontextu inflace?
Celkový dluh obyvatel v roce 2021 rostl přímo rekordně
Při pohledu na Barometr úvěrového trhu vydaný s informacemi ke 31. 12. 2021, se člověku až zatají dech - celkové zadlužení českých spotřebitelů vzrostlo o rekordních 365 miliard korun. Výsledkem růstu je v Bankovním a Nebankovním registru klientských informací evidovaný celkový dluh k 31. 12. 2021 ve výši 2,97 bilionu Kč.
Dodejme, že jde pouze o dluh domácností (nikoliv firem) a pouze o ty úvěry, které jsou oficiálně zaznamenány v úvěrových registrech ihned po té, co se o nich podepíšou smlouvy. Není žádným tajemstvím, že na českém trhu se můžeme potkat i s půjčkami bez registru, z nichž některé s dlužnickými registry opravdu nespolupracují - a úvěruschopnost klienta si zjišťují jinými cestami, což jim zákon o spotřebitelském úvěru nezakazuje.
Půjček na spotřebu přibylo o 6,5 miliardy korun
Krátkodobé půjčky, což jsou z metodiky Czech Banking Credit Bureau všechny úvěry vyjma hypoték a ze stavebního spoření, narostly v roce 2021 o více než 6 miliard korun. Krátkodobý úvěr je v podstatě úvěrem na spotřebu. Ale schovat se v této kategorii mohou i půjčky na rekonstrukci a půjčky na bydlení bez zástavy nemovitosti, které jsou nabízeny zejména bankami. Jde sice o úvěry účelové, a tudíž i investiční, ale do barometru úvěrového trhu se promítají ve skupince půjček na spotřebu.
Na první pohled je 6,5 miliardy velkým nárůstem, ale pojďme si jej zařadit do kontextu. Celkové zadlužení na krátkodobých půjčkách totiž v roce 2021 narostlo na výsledných 497,9 miliardy korun. Jinými slovy: Nárůst o 6,5 miliardy byl jen o 1,3 %. A jak všichni víme, to nepokrylo ani inflaci. V reálných penězích jsme si tedy coby domácnosti půjčili na spotřebu méně než v roce 2020.
Největší nárůst v Praze, jediný pokles v Moravskoslezském kraji
Objem krátkodobých půjček na spotřebu narostl v roce 2021 nejvíce v Praze, a to o 3,5 %. Jde o téměř trojnásobný růst, pokud jej srovnáme s průměrem za celou republiku. Na pomyslném druhém místě je v oblasti nárůstu zadlužení kraj Ústecký se změnou + 1,8 %. Na třetím pak kraj Vysočina se změnou +1,7 %.
„Průměrně“ se chovali lidé v kraji Královéhradeckém (+1,4 %) a v kraji Olomouckém (+1,2 %). Nad průměrným tempem růstu pak najdeme zadlužení v kraji Středočeském a Karlovarském, pod průměrem jsou kraje Jihomoravský, Jihočeský, Zlínský a Liberecký. Ještě zbývá pohled do krajů, kde zadlužení rostlo nejpomaleji.
Jediným krajem, kde objem zadlužení domácností na krátkodobých půjčkách v roce 2021 pokles, je Moravskoslezský. Ale nešlo o nic dramatického, zaznamenaný pokles je pouze o 0,1 %. Podobně se „při zdi“ držely domácnosti v kraji Plzeňském, kde se objem dluhu z krátkodobých půjček zvedl pouze o 0,1 %. Třetí v pořadí krajů, kde se domácnosti zadlužovaly nejpomalejším tempem, je Pardubický. Tam bylo tempo nárůstu dluhu za rok 2021 jen +0,2 %.
Průměrný dluh jednoho klienta je nad 200 tisíci korunami
I na krátkodobou půjčku se dá vypůjčit docela slušná suma. Banky i větší nebankovky mívají strop někde okolo milionu korun. A že vyšší půjčka na spotřebu není mezi českými domácnostmi výjimkou, dokládá i průměrná dlužná částka. Ta byla koncem roku 2021 zhruba 220 tisíc korun. Za rok 2021 došlo k nárůstu průměrné dlužné částky o 7 735 Kč, resp. o 3,6 %.
Ve splácení se české domácnosti opět zlepšily
Příjemně se v Barometru úvěrového trhu za 4. kvartál roku 2021 dívá na vývoj v oblasti splácení. Dlužnické registry totiž ukazují, že objem ohroženého dluhu se za rok 2021 snížil, a to dokonce o 400 milionů korun. Změna je v poměrném vyjádření na úrovni -1,8 %. Na celkovém objemu ohroženého dluhu se ale ten z krátkodobých půjček podílí celými 79 %.
Co se promítá do dlouholetého zlepšování schopnosti domácností splácet? Správce dlužnických registrů vidí příčiny zejména v kombinaci „relativně dobré ekonomické situace, růstu příjmů obyvatel či využívání nemovitostí jako jednoho z investičních nástrojů“. Své ovoce jistě nese i osvěta nebo čím dál snazší a rychlejší porovnání půjček napříč trhem, které ihned odhalí ty lepší varianty pro spotřebitelskou půjčku.
Dodejme jen, co je bráno jako ohrožený dluh: finančními institucemi za něj bývá považován takový dluh, u kterého nebyly zaplaceny tři po sobě jdoucí splátky, nebo který byl dokonce již zesplatněn.
Jak se splácí v jednotlivých krajích?
A jak je to s ohroženými dluhy ze spotřebních půjček napříč kraji? Nejhůře jsou na tom lidé v kraji Ústeckém (10,8 %), Karlovarském (10,2 %) a Moravskoslezském (9,2 %). Nejlepší situace je v Praze (5,8 %), kraji Zlínském (6,2 %) a na stejném procentu (a tak i třetím místě) pak jsou domácnosti v kraji Středočeském a Vysočina (6,6 %).
Jak dlouho ještě bude Barometr úvěrového trhu obsahovat takto pozitivní trendy? To v největší míře závisí na nás samotných.
Lenka Rutteová
Lenka se zaměřuje na projekty v oblasti podpory finanční gramotnosti, zejména v osobních financích. Tématy, kterým se věnuje, jsou zejména půjčky, spoření, banking, kolektivní investování, či pojištění, zkrátka vše, v čem by se měl běžný občan být schopen (po finanční stránce) zorientovat. Během doktorátu na EkF VŠB-TU Ostrava a po jeho získání působila jako odborný asistent na téže fakultě, po mateřských dovolených se již plně věnuje psaní textů převážně z oblasti financí. Potkáte ji v magazínech zaměřených na finanční gramotnost, například na Hyperfinance.cz.
Bezvafinance s.r.o.
Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance - ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.
Více informací na https://www.bezvafinance.cz/.
Poslední zprávy z rubriky Finanční rady:
Přečtěte si také:
Prezentace
02.05.2024 SCHLIEGER loni zaznamenal čtyřnásobný nárůst...
30.04.2024 Tesla po špatných výsledcích roste, Meta po...
Okénko investora
Mgr. Timur Barotov, BHS
Diverzifikace v době koncentrovaných akciových trhů – výzkum Goldman Sachs
Miroslav Novák, AKCENTA
Michal Brothánek, AVANT IS
Petr Lajsek, Purple Trading
Olívia Lacenová, Wonderinterest Trading Ltd.
Jakub Petruška, Zlaťáky.cz
Za 1. čtvrtletí roku 2024 rozšířila ČNB „zlatý poklad“ o dalších téměř 5 tun
Ali Daylami, BITmarkets
Jiří Cimpel, Cimpel & Partneři