Jednou z hlavních podmínek poskytnutí hypotéky je zástava nemovitosti v dobrém technickém stavu, ten zkoumá smluvní znalec banky v rámci zpracovávání odhadu ceny nemovitosti. Pokud nemovitost nároky na technický stav nesplňuje a splňovat nebude, banka úvěr neposkytne, resp. bude požadovat zástavu jiné nemovitosti.

Jak bylo naznačeno výše, nemovitosti nemusí nároky na technický stav splňovat nyní, pokud je součástí hypotéky i rekonstrukce, banka vychází z technického stavu a ceny nemovitosti po této rekonstrukci. Zde banka po klientovi kromě dokumentů vztahujících se ke koupi nemovitosti vyžaduje i:

- položkový rozpočet prací,

- harmonogram stavby,

- stavební povolení (pokud je třeba).

Na dokončení prací spojených s rekonstrukcí má klient banky až 24 měsíců, přičemž to, že skutečně dochází ke zhodnocení stavby, zkoumá smluvní znalec banky. De facto před každým čerpáním úvěru je zpracován tzv. protokol o stavu stavby, kterým smluvní znalec stanoví aktuální (zvýšenou) zástavní hodnotu nemovitosti.

Pokud nemovitost nebude rekonstruována a banka ji odmítne vzít do zástavy, je řešením zástava jiné nemovitosti, přičemž tato nemovitost nemusí být v osobním vlastnictví žadatele o úvěr. Maximální výše hypotéky budou v tomto případě vycházet se zástavní hodnoty této (jiné) nemovitosti.

Další možností může být úvěr ze stavebního spoření, u kterého stavební spořitelna nevyžaduje zástavu nemovitosti.

Bohužel, informaci o tom, že technický stav nemovitosti není uspokojivý, se žadatel o úvěr dozví po zpracování odhadu ceny nemovitosti, tj. po zaplacení poplatku 4 500 Kč. V praxi k tomu, že nemovitost je označena za nevhodnou zástavu, nedochází příliš často, vyšší riziko představují staré nemovitosti, u kterých v minulosti nedocházelo k žádným rekonstrukcím či opravám, případně také nemovitosti ve zhoršeném technickém stavu, které se navíc nachází v odlehlých lokalitách.

V potaz berte i toto riziko

Pozor na fakt, že označení nemovitosti za nevhodnou zástavu je sice extrém, reálné riziko však představuje to, že smluvní znalec banky uzná nemovitost jako vhodnou, její zástavní hodnotu však odhadne níže, než kolik činí kupní cena. V takovém případě banka vychází při výpočtu maximální výše úvěru z této, smluvním znalcem banky určené, ceny nemovitosti.