Jak nyní požádat o hypotéku a jakých chyb se vyvarovat?

V loňském koronavirovém roce si Češi podle statistiky hypoindex.cz sjednali hypotéky za více než 250 miliard korun, čímž byl překonán rekord z roku 2016 i 2017. Vzrostla také průměrná výše sjednané hypotéky, a to na téměř tři miliony korun. K loňskému vysokému zájmu o hypotéky přispěly především velmi nízké úrokové sazby. Jak v současné situaci nejlépe požádat o hypotéku a jakých chyb se vyvarovat?

„Letos budou pravděpodobně celkové objemy sjednaných hypoték nižší než v roce 2020, a to hned z několika důvodů. Banky od vypuknutí pandemie koronaviru velmi přísně nahlíží na zdroj příjmu žadatele o úvěr. Hypotéku nezískají například lidé pracující v gastronomii, ubytovacích službách, cestovním ruchu, kultuře a řadě dalších odvětví nejvíce zasažených vládními restrikcemi. I když Česko začalo s očkováním proti nemoci COVID-19, návrat k normálu zabere dlouhé měsíce,“ říká finanční specialistka Veronika Hegrová z Hyponamiru.cz.

Banky kladou vyšší nároky na žadatele

Zájemci o hypotéku se musí připravit na mnohem přísnější hodnocení bonity. Pro získání hypotéky je důležitá nejen výše příjmu, ale také vykonávaná profese. Aktuálně je nejčastějším důvodem zamítnutí hypotéky koronavirová situace, zejména její dopad na příjmy, které banky stále posuzují velmi přísně. „Vymezeny jsou rovněž typy povolání, u nichž příjmy banky nechtějí uznat vůbec nebo je započítávají jen do určité výše, což komplikuje výpočet bonity, která nemusí dostačovat. Druhým nejčastějším důvodem zamítnutí žádosti o hypotéku je negativní platební historie. Podíl žadatelů s negativní platební morálkou se po vypuknutí koronaviru sice příliš nezvýšil, ale v následujících měsících v souvislosti s očekávaným propouštěním určitě poroste,“ uvádí Veronika Hegrová. Po ukončení úvěrového moratoria rovněž uvidíme, jak budou banky ochotné půjčovat žadatelům, kteří využili odkladu splátek.

Do banky se musí zajít osobně

Tvrdá vládní omezení bránící šíření nákazy koronaviru již několik měsíců dopadají i na zájemce o hypotéku. Banky i úřady totiž omezily otevírací dobu pro veřejnost a současně vyzývají Čechy, aby chodili na pobočky pouze v nezbytně nutných případech a pokud je to možné, vyřizovali vše na dálku telefonicky nebo přes internet. Vyřízení hypotéky v bance ale vyžaduje minimálně dvě návštěvy pobočky. Hypotéku si v bance bez osobní návštěvy pobočky nesjednáte. „Důvodem je nutnost osobní identifikace zájemce o hypotéku při podání žádosti. Banky s výjimkou Raiffeisenbank, která jako první začala využívat SMS podpis úvěrové smlouvy, rovněž neumožňují podpis úvěrové dokumentace elektronickou formou. Pokud se tedy lidé rozhodnou sjednat hypotéku v bance, nezbyde jim nic jiného než přizpůsobit čas schůzky s bankéřem omezené otevírací době pobočky,“ uvádí Veronika Hegrová z online sjednávače hypoték hyponamiru.cz.

Minimálně dvě návštěvy banky

Vyřízení hypotéky v bance si vyžádá minimálně dvě osobní návštěvy pobočky. Na první schůzce probere bankéř možnosti financování vaší bytové potřeby, představí varianty úvěrů a po identifikaci můžete podepsat žádost o hypotéku. Pokud jde vše hladce a předáte si potřebné dokumenty k vyřízení hypotéky online, čeká vás na pobočce banky podpis schválené úvěrové smlouvy. Veronika Hegrová k tomu dodává: „V našem hypotečním bankovnictví si může každý porovnat nabídky úvěrů na bydlení jednotlivých bank online z pohodlí domova. Případné dotazy je možné vyřešit přes telefon nebo elektronicky s hypotečním specialistou. Přes zabezpečené online prostředí jsou předávány i veškeré dokumenty potřebné k vyřízení hypotéky. Identifikaci při podání žádosti řešíme prostřednictvím kurýra, který má právo ověření klienta. Osobně se podepisuje pouze úvěrová smlouva schválené hypotéky. Pokud si ovšem u nás vyberete hypotéku od Raiffeisenbank, nemusíte chodit do banky ani jednou.“

S podpisem rezervační smlouvy nespěchejte

V aktuální koronavirové době se může vyřízení hypotéky zkomplikovat. Pokud máte vybranou nemovitost, nespěchejte s podpisem rezervační smlouvy. Může se totiž stát, že se zavážete ke koupi a banka vám posléze půjčí méně, než jste původně očekávali, nebo vám hypotéku dokonce zamítne. Veronika Hegrová doporučuje nechat si hypotéku nejdříve předschválit a až poté závazně podepisovat rezervační smlouvu. Schvalování hypotéky se může protáhnout i kvůli zbytečným chybám v dokumentaci. Řada firem pracuje v režimu home office a například získání nového potvrzení od zaměstnavatele může trvat delší dobu.