Na co si dát ve spojení s hypotékou pozor při výběru nemovitosti?

V praxi se bohužel stává, že se žadatel o hypotéku dostane do situace, kdy složil rezervační zálohu realitní kanceláři s tím, že banka jeho žádost zamítla. Jak takové situaci předcházet?

Nejdříve se zaměřme na věci, které je potenciální kupec nemovitosti / žadatel o hypotéku ovlivnit, a to:

Ještě před výběrem nemovitosti či složení rezervační zálohy je dobré si nechat od banky vystavit příslib poskytnutí úvěru v určité výši. V tomto případě, žadatel doloží bance své příjmy, výdaje, banka si žadatele prověří v klientských registrech a následně přislíbí schválení hypotéky v určité výši. Konečnou podmínkou pro schválení úvěru pak bude nalezení odpovídající nemovitosti.

Následně je nutné nenechat se strhnout snahou realitní kanceláře o maximalizaci prodejní ceny. Pokud se dostanete do situace, kdy kupní cena nemovitosti bude vyšší než bankou přislíbená částka, nechte si od banky vystavit aktualizovaný příslib, případně hledejte způsoby, jak peníze nad rámec příslibu získat jinde, např. z vlastních úspor. Pozor na situaci, kdy rozdíl mezi přislíbenou cenou a kupní cenou budete financovat z jiného úvěru. V tomto případě se totiž zhorší vaše bonita, změní se podmínky, za kterých byl vystaven příslib, a banka následně nemusí schválit ani slíbenou výši úvěru.

Dále, je vhodné si elektronickým náhledem do katastru nemovitostí zjistit, jestli:

- je k nemovitosti zajištěn přístup přes veřejnou komunikaci,

- na nemovitosti vázne omezení vlastnických práv, např. zástavní právo, exekuce, věcné břemeno.

Pokud výše uvedeno není splněno, požádejte realitní kancelář o vysvětlení a s bankou konzultujte, jestli výše uvedené může vést k neschválení hypotéky.

A co z pozice žadatele o úvěr neovlivníte?

Až po zaplacení odhadu ceny nemovitosti se dozvíte, jakou zástavní hodnotu má kupovaná nemovitost. Zástavní hodnota určuje maximální výši hypotéky a nemusí vždy odpovídat kupní ceně, tj. znalec banky ji může ocenit na nižší částku ne je ta, za kterou nemovitost kupujete. Banky poskytují úvěry max. do 90 % zástavní hodnoty nemovitosti, pokud ji žádáte o víc, banka žádost zamítne. V takovém případu je řešením financovat rozdíl mezi maximální výši hypotéky danou zástavní hodnotou a kupní cenou z vlastních zdrojů. Opět pozor na fakt, že pokud budete část kupní ceny financovat z jiného úvěru, sníží to vaši bonitu a banka nemusí poskytnout přislíbený úvěr.

Toto, tj. riziko nižší zástavní hodnoty nemovitosti, je vhodné mít vyřešeno před podáním žádosti o úvěr, tj.:

- zjistit si u banky, o jakou částku mohou být navýšeny vaše výdaje aniž by to ohrozilo schválení úvěru (tj. jakou měsíční splátku případného dalšího úvěru si můžete dovolit),

- mít zajištěnu vlastní hotovost, např. vypovězením spořicích produktů či investičních produktů.