Úvěr na rekonstrukci – bez zástavy či se zástavou?

Hypotéka, úvěr ze stavebního spoření či klasický spotřebitelský úvěr, který z těchto produktů je vhodný pro financování rekonstrukce nemovitosti určené k bydlení?

To, který úvěr na rekonstrukci je pro vás nejvýhodnější ovlivňují tyto faktory:

- výše čerpaného úvěru,

- představa o výši splátky, resp. splatnosti úvěru,

- ochota či schopnost dát finanční instituci do zástavy nemovitost,

- ochota či schopnost doložit účelové vynaložení prostředků.

Nejnižší úrokovou sazbu úvěru na rekonstrukci nabízí hypoteční úvěr, který má tyto výhody:

- výše úvěru je omezena pouze cenou nemovitosti (získat můžete až 90 % ceny nemovitosti poskytnuté do zástavy),

- velmi nízká úroková sazba,

- splatnost až 40 let a tedy i velmi nízké měsíční splátky.

Nevýhody hypotéky jsou pak:

- nutnost dát bance do zástavy nemovitost a tu následně pojistit,

- účelové doložení vynaložených prostředků, a to skrz protokol o stavu stavby, jehož zhotovení je nutné před každým čerpáním úvěrů (těch jsou u rekonstrukce zpravidla nižší jednotky, tj. 1 – 5), kdy zhotovení každého protokolu o stavu stavby je zpoplatněno částkou cca 1 500 Kč.

V případě, že nechcete dávat do zástavy svou nemovitost, nabízí se řešení v podobě úvěru ze stavebního spoření či klasický spotřebitelský úvěr.

O výhodnosti úvěru ze stavebního spoření rozhoduje to, jestli již máte existující smlouvu u stavební spořitelny a jakou částku zde máte našetřenu. Platí totiž, že pro získání „klasického“ úvěru ze stavebního spoření je třeba mít uzavřenou smlouvu a na ní mít našetřeno až 40 % cílové částky. Pokud tuto podmínku nesplníte, nezbývá vám než čerpat tzv. překlenovací úvěr ze stavebního spoření. Tento typ úvěru je specifický v tom, že je úročen vyšší úrokovou sazbou a po celou u něj splácíte pouze úroky z dlužné částky.

Výhody úvěru ze stavebního spoření či překlenovacího úvěru ze stavebního spoření:

- možnost získat vyšší statisíce korun bez zajištění nemovitosti,

- u úvěru ze stavebního spoření nízká úroková sazba,

- splatnost cca 13 – 20 let a tím pádem i nízká měsíční splátka,

- možnost získat státní podporu až 2 000 Kč ročně.

Nevýhody úvěru ze stavebního spoření či překlenovacího úvěru ze stavebního spoření:

- nutnost uzavřít smlouvu se stavebním spoření a úvěrovou smlouvu (s obojím jsou spojeny poplatky cca 1 % částky, na kterou je smlouva uzavřena),

- u překlenovacího úvěru splácíte pouze úroky z dlužné částky a zároveň „dospořujete“ na smlouvu o stavebním spoření,

- musíte doložit účelovost vynaložených prostředků.

Poslední z možností je klasický spotřebitelský úvěr. Ten má tyto výhody:

- neúčelové vynaložení prostředků (bance nedokládáte žádné dokumenty),

- neexistuje povinnost ručení nemovitosti či jejího pojištění.

Nevýhody spotřebitelského úvěru čerpaného za účelem rekonstrukce nemovitosti:

- splatnost zpravidla max. 7 let a tím pádem i vyšší měsíční splátka,

- vyšší úroková sazba (3,9 % - 9 %).

Nic určitě nezkazíte tím, když si necháte v bance či u finančního poradce zpracovat nabídky na všechny tři typy financování. Nebojte se přitom nechat si zhotovit nabídky od více bank, stavebních spořitelen či finančních poradců tak, abyste měli z čeho vybírat a skutečně našli nabídku, která se maximálně blíží vašim představám.