Dluhy, které nejdou splatit: Kdo nese největší břímě?

Přes půl milionu Čechů v dluhové pasti, navíc s rostoucím průměrným dluhem. Vymahatelnost dluhů klesá pod 30 %. Nejzranitelnější jsou mladí a lidé středního věku. Co ještě ukazuje statistika Exekutorské komory?

Český statistický úřad publikoval v lednu 2025 v měsíčníku Statistika a my přehled o vývoji zadlužení v posledních letech, podle podkladů dodaných Exekutorskou komorou. Podívejme se na nejdůležitější místa tohoto přehledu.

Výjimkou není ani deset exekucí

Nezvladatelné dluhy v současnosti tíží více než půl milionu Čechů, ale jen malá část z nich využívá možnosti oddlužení. Podle údajů Exekutorské komory ČR počet exekucí v posledních letech klesá: o téměř 200 tisíc. Na konci roku 2023 se dostal pod 650 tisíc.

Alarmující je však koncentrace exekucí – jednu exekuci má přibližně 144 tisíc osob, dvě exekuce 68 tisíc lidí, ale více než deset exekucí tíží 123 tisíc dlužníků. Průměrná vymáhaná částka na osobu činí 552 413 Kč (meziročně vzrostla o 36 603 Kč), ale medián je výrazně nižší – pouze 162 825 Kč. Na jednu exekuci připadá v průměru 88 576 Kč. Průměrný věk dlužníka je 46,6 let.

Mladí jako riziková skupina, aneb břímě vidíme hlavně u nich

Z hlediska věku dochází k nejrychlejšímu nárůstu exekucí ihned po dosažení plnoletosti. Obzvláště do 27 let se počty osob s exekucí zvyšují velmi strmě. Po mírném poklesu podílu zadlužených osob mezi třicátníky následuje po 40. roce života opětovný nárůst s vrcholem ve 47 letech. Především u mužů. 

Od 54 let podíl osob s exekucí klesá, minima dosahuje ve věkové skupině nad 75 let. Nízký podíl seniorů s exekucí je podle Exekutorské komory do značné míry způsoben relativně krátkou historií tohoto nástroje v českém právu nikoliv moudrostí, která by s věkem měla přicházet.

Dynamika exekučního řízení z posledních let

Počet nově zahajovaných exekucí od roku 2016 postupně klesal z 680 tisíc až na 410 tisíc v roce 2020. Tohoto minima se dosáhlo během pandemie covidu-19, kdy platilo vládou nařízené moratorium a věřitelé nemohli dlužníky sankcionovat za prodlení se splátkami. Po jeho skončení počty nových exekucí opět vzrostly a v roce 2023 překročily nově zahájené exekuce 460 tisíc.

Počty ukončených exekucí se dlouhodobě drží mezi 500 a 550 tisíci ročně. Výjimkou byl rok 2021 s pouze 430 tisíci ukončenými případy a rok 2022 s rekordními 960 tisíci ukončenými řízeními. Výkyv vyvolalo zastavování bagatelních exekucí do 1 500 Kč. Nadprůměrný počet ukončení byl i v roce 2023, kdy docházelo k zastavování exekucí, které nepřinesly za předchozích šest let žádný výsledek.

Vývoj oddlužení

Od začátku účinnosti insolvenčního zákona v lednu 2008 docházelo k postupnému nárůstu oddlužení, s vrcholem v roce 2014, kdy bylo povoleno téměř 29 tisíc případů. Následný pokles odrážel dobrou ekonomickou situaci v zemi, kdy lidé díky příznivému vývoji příjmů lépe zvládali splácet své závazky.

Ale nejen to. V tomto období jsme se setkávali i s neochotou vstupovat do oddlužení. Podle Exekutorské komory ji způsobila složitost procesu a jeho nevýhodnost pro nízkopříjmové skupiny. 

V roce 2019 počet povolených oddlužení opět vzrostl, a to díky novele insolvenčního zákona. Novela tento institut zpřístupnila širšímu spektru dlužníků. V následujících letech ovšem lidé čekali na další avizovanou novelu, která měla podmínky ještě zmírnit. Proto ani další etapa neposloužila k takovému navýšení počtu oddlužení, jaké si tvůrci novely slibovali. 

Další, současná novelizace, je účinná od října 2024 a přinést by měla opětovný nárůst žádostí o oddlužení. K hlavním změnám patří zkrácení oddlužení pro všechny jen na tři roky, ale například i zpřísnění dohledu nad výdělečnou činností dlužníka. 

Klesající úspěšnost vymáhání

Prezident Exekutorské komory ČR Jan Mlynarčík popsal, jak se v posledních letech vyvíjí úspěšnost vymáhání a které faktory na ni mají největší vliv. „Vymahatelnost pohledávek v exekučním řízení se dlouhou dobu pohybovala okolo 30 až 40 procent. V posledních několika letech se však vlivem mnoha faktorů úspěšnost provedení exekuce snižuje.“

Podle něj sehrály zásadní roli především vnější okolnosti: „Z mimoprávních důvodů lze jmenovat pandemii onemocnění covid-19 a s ní související protipandemická opatření i nebývale vysokou inflaci posledních let. Tyto události měly za následek reálné snížení postižitelných příjmů.“

Dále upozorňuje na dopady změn v legislativě: „Došlo rovněž k navýšení tzv. nezabavitelné částky o více než 100 procent od roku 2018, což vedlo ve většině případů k praktické nemožnosti provádět exekuce nejméně invazivním způsobem – srážkami ze mzdy.“

Závažný vliv měly podle Mlynarčíka i opakované zásahy do systému oddlužení: „Ke snížení úspěšnosti vymáhání vedly ve velké míře legislativní změny v podobě několika oddlužovacích zákonů (milostivá léta, zmírnění podmínek pro oddlužení, zastavování bezvýsledných exekucí), z nichž některé značně zkomplikovaly exekuční řízení.“

Na závěr připojuje návrh řešení: „Současnou neutěšenou situaci by mohlo napravit rozšíření využitelných způsobů vymáhání o postih dalšího, nyní obtížně či absolutně nepostižitelného, a přitom hodnotného majetku dlužníků.“

Lenka Rutteová

Lenka se zaměřuje na projekty v oblasti podpory finanční gramotnosti, zejména v osobních financích. Tématy, kterým se věnuje, jsou zejména půjčky, spoření, banking, kolektivní investování, či pojištění, zkrátka vše, v čem by se měl běžný občan být schopen (po finanční stránce) zorientovat. Během doktorátu na EkF VŠB-TU Ostrava a po jeho získání působila jako odborný asistent na téže fakultě, po mateřských dovolených se již plně věnuje psaní textů převážně z oblasti financí. Potkáte ji v magazínech zaměřených na finanční gramotnost, například na Hyperfinance.cz.

Bezvafinance s.r.o.

Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance - ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.

Více informací na https://www.bezvafinance.cz/