Chystá se zpřísnění pravidel pro půjčky. Co všechno se změní?

Půjčka během pár minut, bez složitého ověřování a s minimem papírování. Tak dnes funguje trh s úvěry. Jenže tahle jednoduchost má i svou stinnou stránku – lidé si často půjčují peníze, které pak nezvládnou splácet. Ministerstvo financí proto připravilo zásadní změnu – novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která má zamezit nezodpovědnému zadlužování a přinést vyšší ochranu těm, kdo si půjčují.

Hlavní změny, které novela přináší

Změny vycházejí z nové evropské směrnice, kterou musí Česko zavést nejpozději do listopadu 2025. Ministerstvo financí na jejím základě připravilo novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která výrazně mění pravidla – jak pro ty, kdo úvěry poskytují, tak pro ty, kdo si půjčují.

Novela rozšiřuje okruh produktů, na které se zákon vztahuje, zpřísňuje podmínky pro posuzování schopnosti splácet a nově řeší i situace, kdy už dlužník začíná mít problémy. Cílem je jasnější a férovější trh, kde se lépe chrání ten, kdo si půjčuje.

Povinné posuzování úvěruschopnosti i u malých půjček

Nově budou poskytovatelé povinni posuzovat, zda je spotřebitel schopen úvěr splácet – bez ohledu na to, jestli jde o velký spotřebitelský úvěr nebo mikropůjčku na několik tisíc korun. To zahrnuje zjišťování příjmů, výdajů i dalších finančních závazků. Cílem je zabránit tomu, aby se lidé dostávali do dluhové spirály kvůli půjčkám, které si fakticky nemohou dovolit.

Regulace služeb „Kup teď, zaplať později“ (Buy Now, Pay Later)

Odložené platby, které jsou stále populárnější v e-shopech, se nově dostanou pod dohled. Poskytovatelé budou muset uvádět všechny náklady, posuzovat bonitu a dodržovat stejná pravidla jako klasické úvěrové společnosti. Dosud tyto produkty stály mimo hlavní legislativu, přestože pro řadu lidí představují reálný závazek.

Přehlednější a jednotné informace o úvěru

Spotřebitel bude muset dostat standardizovaný přehled klíčových informací ještě před uzavřením smlouvy. Součástí dokumentu bude výše splátek, celková částka k úhradě, výše RPSN, případné sankce a další podmínky. Právě špatná informovanost je jedním z hlavních důvodů, proč lidé podepisují smlouvy, kterým nerozumí.

Omezení klamavé a agresivní reklamy

Zákon má omezit používání marketingových tvrzení typu „půjčka bez rizika“ nebo „peníze ihned pro každého“. Zvlášť citlivě budou posuzovány reklamy cílené na seniory, studenty nebo jiné zranitelné skupiny. Cílem je zabránit tomu, aby marketing maskoval skutečné náklady nebo rizika úvěru.

Pomoc pro dlužníky v potížích

Pokud se dlužník dostane do prodlení, věřitel nebude smět okamžitě přistoupit k sankcím nebo vymáhání. Nově bude mít povinnost nejprve spotřebiteli nabídnout jiné řešení – například úpravu splátkového kalendáře, dočasný odklad splátek nebo jinou formu restrukturalizace. Zákon tak přechází k modelu „prevence před trestem“, který má omezit exekuce a zesplatnění kvůli krátkodobé platební neschopnosti.

Kdy začnou změny platit?

Vybraná ustanovení, která souvisejí s implementací evropské směrnice, musí být podle návrhu účinná nejpozději od listopadu 2025. Celý zákon má pak podle plánu nabýt účinnosti 1. ledna 2027.

Na co by se měli spotřebitelé připravit?

Zpřísněná pravidla mají především chránit spotřebitele před unáhlenými rozhodnutími a dluhy, které nezvládnou splácet. Namísto jednoduchého kliknutí bez rozmyslu přichází důraz na ověřování, srozumitelné informace a odpovědnější přístup – jak ze strany poskytovatelů, tak samotných dlužníků.

Iva Grácová

Iva vystudovala obor Národní hospodářství na ekonomické fakultě Vysoké školy báňské – Technické univerzitě v Ostravě. Ve světě bankovnictví a financí se aktivně pohybuje již od roku 2007. Cenné pracovní zkušenosti získala díky svému dlouholetému působení v Citigroup Inc., kde pracovala jako specialista a poradce privátního a investičního bankovnictví. V současné době se věnuje psaní článků a komentářů na aktuální ekonomické dění, spolupracuje jako copywriter převážně s finančními společnostmi a pravidelně svými články přispívá například na finančním portálu Bezvamoney.cz.

Bezvafinance s.r.o.

Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance - ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.

Více informací na https://www.bezvafinance.cz/