Na co si dát pozor u pojištění péče (Důchodová gramotnost)

Stát od letošního roku daňově zvýhodňuje pojištění dlouhodobé péče. V čem jsou největší rozdíly – prozradí Dušan Šídlo ze serveru Akademie peněz.

Pojištění dlouhodobé péče je určeno pro osoby, které v důsledku vážného zdravotního stavu potřebují dlouhodobou pomoc v základních životních činnostech. Podle § 15c zákona o daních z příjmů, pojištění dlouhodobé péče představuje specifický typ pojištění, které je určeno pro situace, kdy pojistník nebo někdo z jeho blízkých potřebuje kvůli dlouhodobě nepříznivému zdravotnímu stavu pomoc jiné osoby při každodenním zvládání základních životních potřeb.

Toto pojištění je primárně určeno pro třetí věk. V roce 2025 bude podle statistiků žít v České republice přibližně 2,27 milionu osob ve věku 65 a více let. V brzké budoucnosti se tak nabídka tohoto pojištění bude nepochybně rozšiřovat. Nicméně již nyní jsou inzerovány minimálně tři produkty. Podívejme se společně na desatero hlavních odlišností:

Základní konstrukce produktu

Přístup pojišťoven se různí. Některé pojištění péče nabízejí jako doživotní samostatný produkt, zatímco jiné jako připojištění k životnímu pojištění. Všechny nabízené produkty jsou formálně životním pojištěním. Minimální povinná částka na smrt se pohybuje mezi 10 000 Kč až 40 000 Kč.

Vstupní a výstupní věk

Minimální vstupní věk je většinou 18 let, u jedné pojišťovny 40 let. Maximální vstupní věk je zpravidla 70 let, ale i 75 let. Výstupní věk je většinou 85 let, ale u jednoho z produktů není žádný výstupní věk. Ze statistik totiž plyne, že zhruba 25 % nesoběstačností vznikne až po 85. roce věku.

Doplňme, že pojištění péče se nenabízí jen jako daňově zvýhodněné pojištění s doživotní rentou, ale pro klienty v mladším a středním věku pojišťovny také nabízejí pojištění bezmocnosti s jednorázovou výplatou (buď k pojištění invalidity nebo v rámci vybraných produktů pojištění závažných onemocnění a trvalých následků nemoci).

Pojistná částka: renta s valorizací či bez?

Aktuálně je možné sjednat variantu dočasné renty na 10 let (daňově nezvýhodněno), tak rentu doživotní. Většinou je v nabídce ale jen daňově zvýhodněná doživotní renta. Pojišťovny většinou neposkytují žádnou valorizaci této renty či jiné typy rent jako například v doplňkovém penzijním spoření (např. se zvýšenou výplatou na počátku). Jen jedna pojišťovna rentu valorizuje 3 % ročně.

Stupně bezmocnosti: jen 3. a 4. stupeň?

Stát daňově podporuje jen 3. a 4. stupeň bezmocnosti. Pro dospělé osoby však už dnes najdeme produkty, které kryjí 1. stupeň i 2. stupeň bezmocnosti, neboť všechny stupně bezmocnosti znamenají jistá omezení. Nižší stupně bezmocnosti jsou ve vyšším věku ještě pravděpodobnější, tzn. že cena pojištění by byla vyšší a prodejnost pojištění horší.

V daňově zvýhodněném pojištění péče nenajdeme pojistnou ochranu pro 1. stupeň bezmocnosti. Jen jedna pojišťovna pojišťuje 2. stupeň automaticky na 50 % sjednané pojistné částky (3. stupeň na 75 % a 4. stupeň na 100 %). Většinou pojišťovny kryjí jen 3. a 4. stupeň bezmocnosti, a to na 100 % pojistné částky.

Vazba na státní systém a rychlost výplaty peněz

Pojišťovny mohou mít vlastní definice bezmocnosti nebo vázat plnění na státem uznanou bezmocnost. Všechny pojišťovny váží pojistné plnění na stát. Dvě pojišťovny umožňují i dřívější (rychlejší) výplatu.

Například jedna z pojišťoven plní i za období, kdy má klient požádáno o příspěvek (tzv. předběžné plnění), ale úřad práce ještě nerozhodl. Pojišťovna rozhodne na základě terénního šetření. Když se pojišťovna splete ve prospěch klienta (např. uzná 2. stupeň bezmocnosti, který následně nebude potvrzen státem), tak klient peníze nevrací (plnění ve výši 50 % až po dobu 12 měsíců). Když se pojišťovna splete v neprospěch klienta (např. neuzná bezmocnost 2. stupně, ale stát ano), tak peníze doplatí. Je proto vhodné pojišťovnu žádat o pojistné plnění co nejdříve, i když ještě nebyl přiznána bezmocnost státem.

Nepeněžní plnění

Zde jsou mezi pojišťovnami velké rozdíly. Jedna z pojišťoven žádné nepeněžní plnění neposkytuje, zatímco druhá garantuje umístění do příslušného smluvního zařízení, které péči poskytuje. Pokud se tak do 30 dnů nestane, pojišťovna vyplácí o 30 % vyšší rentu.

Jedna z pojišťoven zahrnula do pojištění i asistenční infolinku – doktor na telefonu / online, poradenství ohledně sociální problematiky. Tedy balíček řešení, než dojde na nesoběstačnost jako takovou. Součástí je tzv. průvodce péčí – sociální terénní pracovník, co klienta navštíví, pomůže mu si požádat o příspěvek na péči, zorientovat se v problematice ostatních nároků vůči státu, pomůže mu udělat i plán péče a také ji zprostředkovat. Je mu k dispozici i následně (např. kvůli odvolání), plus každý rok ho pojišťovna bude kontaktovat a ptát se, jestli nic nepotřebuje.

Výluky a krácení pojistného plnění

Pojišťovny ilustrativně uvádí případy, kdy daného klienta nepojistí (např. osoby s roztroušenou sklerózou, cukrovkou 1. typu, Alzheimerovou či Parkinsonovou chorobou atd.). Jedna pojišťovna v pojistných podmínkách přímo vylučuje bulimii a anorexii. V pojistných podmínkách lze také najít výluku na psychické nemoci v prvních 2 letech pojištění. Bezmocnost může nastat nejen v souvislosti s nemocí, ale i po úrazu. Pojišťovny mohou za určitých okolností krátit pojistné plnění v příčinné souvislosti s alkoholem atd.

Důležité také je, jak pojišťovny přistupují k úpisu rizika na vstupu. Jednoduše řečeno, zda a za jakých podmínek vezmou již nemocného člověka do pojištění. To se mezi pojišťovnami různí, proto má smysl oslovit více pojišťoven a pojištění nesjednávat hned při první nabídce.

Garance postupu při změně legislativy

Pojišťovna může garantovat, že při negativní změně legislativy bude postupováno dle pravidel v době uzavření smlouvy. Některé pojišťovny takto zjevnou garanci klientům nedávají.

Garance nezvýšení pojistného

Ani jedna z pojišťoven výši pojistného negarantuje. Pojišťovny mohou pojistné změnit i stávajícím klientům, a to pokud dojde ke změně podmínek, které jsou pro výši pojistného rozhodné.

Jedna z pojišťoven tyto okolnosti více rozepisuje a v pojistných podmínkách např. zvýší se četnost přiznání příspěvku na péči ve 2. až 4. stupni závislosti, a to v souhrnu všech věkových skupin obyvatel České republiky o více než 20 % (např. u osob ve věku do 80 let dojde k navýšení o 15 % a u osob ve věku nad 80 let o 25 %, tj. dohromady o 20 %), nebo se prodlouží průměrná doba, po kterou byl vyplácen příspěvek na péči ve 3. až 4. stupni závislosti o více než 20 % atd.

Výše pojistného

Po pojistné události může samotné pojištění zaniknout a platba pojistného končí. V případě jiného produktu, pokud je vyplacen nižší stupeň bezmocnosti, tak pojištění pokračuje, ale pojistné se neplatí.

Jak pro představu vypadá modelové pojistné pro doživotní rentu ve výši 10 000 Kč měsíčně (pojistná doba do 85 let věku, minimální povinná částka na smrt)?

Pojišťovna A: Ve věku 40 let je výše měsíčního pojistného 282 Kč (minimální pojistné 300 Kč), ve věku 50 let 465 Kč, ve věku 60 let 734 Kč a ve věku 70 let 1 031 Kč.

Pojišťovna B: Ve věku 40 let je výše měsíčního pojistného 659 Kč, ve věku 50 let 867 Kč, ve věku 60 let 1 217 Kč a ve věku 70 let 1 906 Kč.

Z tohoto článku je vidět, jak velké rozdíly mezi produkty dlouhodobého pojištění péče jsou a budou. Vybírat pojištění jen podle ceny bez toho, aniž by veškeré rozdíly klient rozklíčoval, by bylo chybou. Některé produkty jsou jednodušší a levnější, jiné naopak poskytují širší pojistnou ochranu a více garancí.

Dušan Šídlo, Akademie peněz