Jak zvládnout společné peníze: Spolumajitelský účet, nebo účet s disponentem?

Správně hospodařit s penězi se učíme již od útlého věku. Jakmile se však ocitneme před rozhodnutím, jak nejlépe spravovat společné finance s partnerem nebo v rámci domácnosti, zjišťujeme, že teoretické znalosti jsou jedna věc a praktická zkušenost věc druhá. Přitom výběr ideálního bankovního účtu pro společné hospodaření může v budoucnu vyřešit mnohé potenciální konflikty. Jaké alternativy nabízejí české bankovní domy a jaké jsou výhody a nevýhody jednotlivých možností?

Spolumajitelský účet v Česku? Pochodíte jen u dvou bank

Český bankovní trh nabízí v zásadě dvě možnosti, jak společně hospodařit s penězi. První z možností je spolumajitelský účet, druhou je účet s jedním majitelem a disponenty. Každá z nich přináší určité výhody, ale může skrývat i svá specifická úskalí. Je tedy klíčové pečlivě zvážit, která možnost nejvíce vyhovuje potřebám vaší domácnosti.

Založení plnohodnotného spolumajitelského účtu, kde mají oba partneři rovnocenná práva, aktuálně nabízí pouze bankovní domy mBank a Partners Banka. Ostatní banky v Česku nabízejí primárně variantu účtu s disponentem, což znamená, že existuje jeden hlavní majitel účtu a jeden nebo více disponentů, kteří mohou účet v omezené míře využívat.

Spolumajitelský účet: Sdílená kontrola a odpovědnost

Hlavní podstatou spolumajitelského účtu je, že oba majitelé mají rovnocenná práva, mohou tedy jakkoliv a bez vědomí druhého majitele nakládat s finančními prostředky. Stejně tak si může kdokoliv sjednat k účtu další služby nebo si vzít úvěr. Oba partneři jsou majiteli finančních prostředků na účtu.

Výhody:

Snadnější správa pravidelných výdajů: Společný účet usnadňuje placení společných nebo rodinných nákladů, jako jsou účty za bydlení, energie, půjčky, a také usnadňuje správu pravidelných plateb a inkas.
Rovnocenná práva a přístup: Obě strany mají stejný vliv na rozhodování, ale také kontrolu nad společným účtem.
Efektivnější dosahování společných finančních cílů: Ať už jde o spoření na dovolenou, nákup domu nebo vytvoření rezervního fondu, společný účet může usnadnit koordinaci úspor a investic.
Možnost využití lepších bankovních produktů a nabídek: Některé banky nabízejí výhodnější úrokové sazby nebo nižší poplatky pro účty s vyšším zůstatkem, což může být snadněji dosažitelné se spolumajitelským účtem.
Zvýšená motivace k finanční odpovědnosti: Sdílení finanční odpovědnosti může motivovat partnery k rozumnějšímu hospodaření s penězi a k dodržování stanoveného rozpočtu.
Jednodušší řízení v případě krizových situací: Tato varianta možňuje oběma partnerům neomezený přístup k účtu i v případě náhlého úmrtí druhého majitele.

Nevýhody:

Společná odpovědnost za dluhy: Oba partneři jsou společně odpovědní za veškeré dluhy na účtu, což může představovat riziko v případě, že si jeden z majitelů bere půjčky bez vědomí toho druhého. Stejně tak pokud jeden z partnerů čelí finančním potížím nebo exekucím, mohou být prostředky na spolumajitelském účtu ohroženy, i když je druhý partner finančně stabilní.
Komplikace při správě financí: Sdílený účet může zkomplikovat sledování, kdo a za co peníze utratil, což může ztížit plánování rozpočtu a finanční správu.
Administrativní zátěž: Zřízení a správa spolumajitelského účtu může vyžadovat více administrativy, zejména pokud banka vyžaduje přítomnost obou majitelů pro určité transakce nebo změny.

Účet s disponentem: Flexibilita s kontrolou

Pro účet s disponentem platí, že má pouze jednoho hlavního majitele, který rozhoduje o rozsahu práv a přístupu disponentů k účtu. Disponenti mohou provádět běžné operace, ale jejich možnosti jsou omezeny podle dohody s majitelem.

Výhody:

Kontrola nad účtem: Majitel má plnou kontrolu nad tím, kdo může s účtem nakládat.
Flexibilita v udělování práv: Majitel může kdykoliv změnit rozsah práv disponentů.
Ochrana majetku: V případě vztahových konfliktů může majitel účtu snadno změnit podmínky přístupu pro disponenty.

Nevýhody:

Omezený přístup pro disponenty: Disponenti nemají plnou kontrolu nad účtem a jsou omezeni v tom, co mohou dělat.
Potenciální nerovnost: Může vytvářet pocit finanční nerovnosti mezi partnery.

Mimořádné životní situace: Dědictví a rozvod

Dědictví: Mnoho párů se pro spolumajitelský účet rozhoduje, aby měli jistotu, že v případě úmrtí jednoho z partnerů nezůstane ten druhý ze dne na den bez finančních prostředků. Pokud dojde k úmrtí, nedochází na spolumajitelském účtu k blokaci finančních prostředků, protože s nimi může disponovat i po smrti jednoho z majitelů druhý majitel. Polovina zůstatku na účtu je následně předmětem dědického řízení. Naopak, u účtu s disponentem může být přístup komplikovanější, pokud nebyla předem nastavena jasná pravidla. Pokud to banka umožňuje, lze předem určit, že smrtí majitele disponentská práva nekončí. Disponent pak s účtem může nakládat v rozsahu původně nastavených práv a nemusí tak zůstat bez peněz ani po smrti partnera. V každém případě je ale takový účet celý předmětem dědického řízení.
Rozvod: Finanční aktiva a dluhy na spolumajitelském účtu jsou obvykle rozděleny rovným dílem, což může komplikovat spravedlivé vypořádání. Stejně tak v případě účtu s disponentem se veškeré dluhy a finanční závazky stávají součástí rozvodového řízení jako společné jmění manželů. Pro hlubší pochopení toho, jak se řeší dluhy během a po rozvodu, je vhodné porozumět klíčovým právním předpisům a zvážit konzultaci s odborníkem na rodinné právo.

Iva Grácová

Iva vystudovala obor Národní hospodářství na ekonomické fakultě Vysoké školy báňské – Technické univerzitě v Ostravě. Ve světě bankovnictví a financí se aktivně pohybuje již od roku 2007. Cenné pracovní zkušenosti získala díky svému dlouholetému působení v Citigroup Inc., kde pracovala jako specialista a poradce privátního a investičního bankovnictví. V současné době se věnuje psaní článků a komentářů na aktuální ekonomické dění, spolupracuje jako copywriter převážně s finančními společnostmi a pravidelně svými články přispívá například na finančním portálu Bezvamoney.cz.

Bezvafinance s.r.o.

Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance - ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.

Více informací na https://www.bezvafinance.cz/.