Důchodová reforma snižuje důchody. Bez úspor už to zkrátka nepůjde

Důchodová reforma přináší mnoho změn

V článku „Důchodová reforma: zatím 18 změn“ jsem popsala zatím známé (platné i teprve navrhované) kroky, které by měly provázet současnou důchodovou reformu. Je jich minimálně 18. Pro běžného člověka nepřehledné. I proto článek se seznamem změn vznikl: aby přinesl ucelený přehled současného stavu „reformy“ a možného dalšího vývoje.

Samotná reforma vyvolává spoustu emocí. Přesvědčit se o tom můžete ve více než tisícovce příspěvků diskutujících. Od čistě negativních, až po hlasy oceňující alespoň nějakou snahu o směřování penzijního systému do jistě krizové budoucnosti: minimálně z pohledu klesající porodnosti a rostoucí střední délky života.

Stát cílí na nižší důchody

Podívejme se na jeden z diskutabilních kroků reformy. Významně ovlivní osoby, co dosáhnou důchodového věku za 10 let a později. Vláda totiž cílí na nižší důchody. Výpočet se mění tak, aby nově vypočtené starobní penze vycházely každým rokem o 150 - 200 Kč nižší, než kdyby se počítaly metodou roku 2023 a let předcházejících.

Co to znamená? Za 10 let budou noví senioři dostávat důchod v průměru o 2 000 Kč nižší, než by dostávali, pokud by výpočet zůstal stejný. Za 20 let to již bude o 4 000 Kč nižší starobní penze.  Máte do důchodu ještě cirka 30 let? Pokud se nic dalšího „neodehraje“, počítejte se snížením důchodu o 6 000 Kč. 

Zvyšuje se minimální garantovaný důchod

Kdo si naopak polepší, jsou osoby s nárokem pouze na důchody nejnižší. Nově budou garantovány ve výši 20 % průměrné mzdy. V přepočtu na současná čísla jde o zhruba 8 500 Kč. Částka poroste spolu s rostoucí průměrnou mzdou v následujících letech.

Zpřísnění předčasného důchodu se předdůchodu netýká 

Důchodová reforma na jedné straně zvyšuje věk pro odchod do důchodu, k tomu ještě zkracuje dobu, v níž je možné požádat o předčasný důchod. To ve výsledku vede k odsunutí možnosti odchodu do předčasného důchodu o několik let.

Předčasný důchod se po reformě zkracuje na maximálně 3 roky (v porovnání s dosavadními 5 lety). Zároveň reforma zavádí vyšší sankce pro „předčasné důchodce“. Důchod se krátí vyšším koeficientem. A aby sankcí nebylo málo, po celou dobu pobytu v předčasné penzi se vyplácená dávka důchodu nebude valorizovat (valorizace se spouští až vstupem do důchodu řádného).

Změny se téměř nijak nedotkly předdůchodu. (Zatím) je zachován:

• interval 2 - 5 let pro trvání předdůchodu

• pobírání renty z naspořeného penzijního připojištění/doplňkového penzijního spoření

• odvody platí za člověka v předdůchodu stát

• předdůchod je součástí vyloučené doby, která se počítá do odpracovaných let

• je umožněn jakýkoliv výdělek.

Podívejte se na hlavní rozdíly mezi předčasným důchodem a předdůchodem.

Stát nás chce přimět ke spoření. Ale jak, když s příjmy nevychází třetina domácností? 

„Bez peněz do důchodu nelez.“ I tak se dá vyložit myšlenkový konstrukt představené reformy důchodů. Na nutnost spoření upozorňují nejen odborníci již desítky let. V rámci finanční gramotnosti se snažíme již dětem vštípit důležitost spoření a finančních rezerv.

Jenže: valná část českých domácností je takzvaně nízkopříjmová. Ovšem výdaje (alespoň ty základní) mají stejně vysoké jako domácnosti, které se těší příjmům vyšším. Výpočty takzvaného důstojného příjmu dokonce říkají, že ani průměrný pražský plat se za důstojný (v porovnání s nutnými výdaji) považovat nedá. 

Česká spořitelna zveřejnila ohromující číslo: 1 milion z celkového počtu 4,5 milionu klientů se měsíc co měsíc dostává „do mínusu“. Pár dní před výplatou už musejí sáhnout do peněz banky, aby vyšly. ČS v letošním roce spustila kampaň na ozdravení osobních financí svých klientů. Trend pravidelného zadlužování se podařilo otočit u několika tisícovek z nich.

Jak chceme „nutit“ do spoření někoho, kdo na odkládání části příjmů prostě nemá? Jedině rázným rozhodnutím, že jinak to prostě nepůjde. A sami se postarejte.

Propojme důchodovou reformu se změnami ve směřování ekonomiky

Zůstaneme-li montovnou a lisovnou, zkrátka ekonomikou, kde není žádný důvod vyplácet vyšší mzdy, nebude mít reforma žádný větší efekt. Navažme ji na celoekonomické změny, které začnou u školství, budou pokračovat v podpoře inovací i výzkumu, více propojí podnikovou sféru se školami i úřady (práce). 

Podpořme kvalitní řemeslo, dobré služby, vynikající úroveň pomáhajících profesí, racionálně vedenou energetiku, technologie, digitalizaci, ale též výzkum a vývoj na nejvyšší evropské i světové úrovni, samozřejmě i odpovědnou správu veřejných financí. 

Pak už nebude nutné hořekovat nad důchodovými reformami. O dalších oblastech veřejných služeb, které dlouhodobě zůstávají v krizovém režimu, ani nemluvě.

Lenka Rutteová

Lenka se zaměřuje na projekty v oblasti podpory finanční gramotnosti, zejména v osobních financích. Tématy, kterým se věnuje, jsou zejména půjčky, spoření, banking, kolektivní investování, či pojištění, zkrátka vše, v čem by se měl běžný občan být schopen (po finanční stránce) zorientovat. Během doktorátu na EkF VŠB-TU Ostrava a po jeho získání působila jako odborný asistent na téže fakultě, po mateřských dovolených se již plně věnuje psaní textů převážně z oblasti financí. Potkáte ji v magazínech zaměřených na finanční gramotnost, například na Hyperfinance.cz.

Bezvafinance s.r.o.

Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance - ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.

Více informací na https://www.bezvafinance.cz/.