Zpráva o výkonu dohledu nad finančním trhem 2022: Jak ČNB hodnotí distributory?

Česká národní banka vydala každoroční Zprávu o výkonu dohledu nad finančním trhem. Zpráva obsahuje přehled informací o finančním sektoru za rok 2022 a nejvýznamnější dohledová a regulatorní opatření během tohoto období. Jak ČNB hodnotila distributory finančních produktů?

V důsledku ruské agrese na Ukrajině a jejího dopadu na globální ekonomiku byly český finanční trh a jeho jednotlivé sektory v tomto období vystaveny bezpříkladným externím vlivům a rizikům vyplývajícím z nejistoty ohledně dalšího vývoje inflace, úrokových sazeb a hospodářského růstu. ČNB musela tuto novou realitu a z ní vyplývající rizika při výkonu dohledu nad finančním trhem odpovídajícím způsobem zohlednit.

Dohled nad distributory finančních produktů

ČNB v uplynulém roce souhrnně aktualizovala zkouškové sady otázek k ověřování odbornosti osob podílejících se na distribuci finančních produktů, a to ve všech třech oblastech (pojištění, investice a spotřebitelské úvěry), včetně doplnění otázek dle nařízení o PEPP. Při ověřování odbornosti jsou tyto zkouškové sady využívány tzv. akreditovanými osobami, což jsou osoby s povolením ČNB zkoušet poskytovatele nebo zprostředkovatele finančních služeb. K 31. prosinci 2022 bylo těchto osob 73, přičemž některé z nich mají oprávnění až pro čtyři sektory40. Nejvíce odborných zkoušek složili v roce 2022 distributoři za oblast pojištění. Nejvyšší úspěšnost testů byla v oblasti spotřebitelských úvěrů.

Dne 29. prosince 2022 skončilo období pro prodloužení oprávnění k činnosti subjektů působících na finančním trhu. Obnovovací poplatky zavedené sektorovými zákony a zákonem o správních poplatcích sehrávají pozitivní roli při zužování příslušných seznamů o ty subjekty, které v praxi nevykonávají nebo nadále nechtějí vykonávat činnost (viz níže tabulka A.2). Největší podíl zaniklých subjektů vykazuje kategorie samostatných zprostředkovatelů podle zákona o spotřebitelském úvěru (6,0 %). Na správních poplatcích bylo zaplaceno celkem 37 283 tis. Kč.

ČNB při výkonu dohledu ověřovala dodržování zákonných požadavků na distribuci finančních produktů a zaměřila se také na činnost akreditovaných osob. Provedla rovněž tematická šetření věnovaná například kontrole plnění podmínek odborné způsobilosti, povinnosti mít sjednáno pojištění profesní odpovědnosti zprostředkovatele finančních služeb či informačních povinností v oblasti udržitelného financování. Uskutečnila také tematická šetření zaměřená na kontrolu dat poskytnutých distributory finančních produktů v rámci nově zavedené vykazovací povinnosti.

V oblasti distribuce pojištění byly nejčastěji identifikovány nedostatky týkající se dodržování pravidel jednání a komunikace se zákazníky. ČNB zjistila nedostatky při vyhotovování záznamů z jednání se zákazníky a také při získávání informací o požadavcích a potřebách zákazníků a na jejich základě poskytovaných doporučení pro sjednání pojištění, případně rad týkajících se výběru vhodného produktu rezervotvorného životního pojištění. Nedostatky byly opakovaně zjištěny také při plnění informačních povinností vůči zákazníkům, především při poskytování předsmluvních informací o pojišťovacím zprostředkovateli, kde bylo ve vyšší míře identifikováno poskytnutí nejasných či nepravdivých informací. ČNB rovněž zjistila četné nedostatky týkající se informací uváděných na internetových stránkách pojišťovacích zprostředkovatelů a v registru ČNB.

Při zprostředkování spotřebitelského úvěru ČNB zjistila zejména nedostatky týkající se informačních povinností, přičemž ve vyšší míře identifikovala neplnění těchto povinností s dostatečným předstihem před zprostředkováním spotřebitelského úvěru. V rámci individuální komunikace se zákazníky byly poskytovány nepřesné či mylné předsmluvní informace. Nedostatky byly zjištěny také při oznamování změn údajů zapisovaných do registru ČNB a dále v oblasti kontroly odborné způsobilosti vázaných zástupců dle zákona o spotřebitelském úvěru ze strany samostatných zprostředkovatelů spotřebitelského úvěru.

V rámci zprostředkování investic došlo k výraznějšímu nárůstu počtu podání veřejnosti ve vztahu k činnosti investičních zprostředkovatelů a jejich vázaných zástupců. ČNB identifikovala nedostatky týkající se dodržování pravidel jednání se zákazníky, zejména nedostatečné informování zákazníka o rizicích spojených s investicí a také nejasné informování o tom, v jakém postavení vázaný zástupce jedná a jaké investiční služby poskytuje. Nedostatky byly zjištěny také v oblasti produktového řízení, kontroly distribuční sítě ze strany investičních zprostředkovatelů, vedení evidence investičního zprostředkovatele a uchovávání dokumentů a záznamů o investičních službách a obchodech. V rámci kontrol na místě pak byly zjištěny ve vyšší míře nedostatky v systému správy a řízení investičního zprostředkovatele.

V oblasti distribuce doplňkového penzijního spoření se od loňského roku situace stabilizovala. Nejčastěji byly nalezeny menší nedostatky týkající se zprostředkování doplňkového penzijního spoření s odbornou péčí, dále byly nedostatky identifikovány v plnění informačních povinností vůči zákazníkům.

ČNB věnovala svou pozornost též dohledu nad akreditovanými osobami a mj. ověřovala, zda akreditované osoby řádně oznamují ČNB změny ve skutečnostech, které jsou podmínkami pro udělení akreditace (např. věcné, organizační a personální předpoklady). Případné neplnění těchto požadavků bylo s akreditovanými osobami dále řešeno. V rámci kontrol na místě ČNB ve vyšší míře zjistila nesoulad postupu akreditovaných osob při pořádání odborné zkoušky s pravidly definovanými ve zkouškovém řádu.

V roce 2022 byly ze strany více než tisícovky zprostředkovatelů finančních služeb poskytnuty informace do nového výkazu zprostředkovatele finančních služeb. Podání prvního výkazu předcházela intenzivní informační kampaň ČNB zaměřená na vykazující zprostředkovatele. Termín pro podávání prvního výkazu byl stanoven do 31. března 2022. ČNB splnění vykazovací povinnosti aktivně kontrolovala a případně upomínala ty, kteří povinnost nesplnili. Rovněž prováděla kontrolu správnosti a úplnosti vykázaných dat. Nejvýznamnější agregovaná data z výkazu byla zveřejněna na internetových stránkách ČNB[1]. Údaje z výkazu byly dále využity mj. pro navazující tematická šetření a rizikově orientovanou kategorizaci subjektů.

Podle zákona o distribuci pojištění a zajištění bylo v roce 2022 zahájeno sedm sankčních řízení s pojišťovacími zprostředkovateli a právní moci nabylo osm rozhodnutí. V šesti případech byla uložena pokuta, z toho v jednom případě podle kontrolního řádu, v jednom případě byla uložena pokuta a odňato povolení k činnosti akreditované osoby a v jednom případě byla uložena pokuta a odňato povolení k činnosti samostatného zprostředkovatele pojištění. Nejvyšší pokuta 400 tis. Kč byla uložena společnosti Klikpojisteni.cz, s.r.o., za zprostředkování uzavření pojistných smluv prostřednictvím pracovníků, kteří nesplňovali podmínky důvěryhodnosti. Celková výše pokut v tomto segmentu činila 1 120 tis. Kč. Dále bylo zahájeno devět sankčních řízení podle zákona o ČNB pro porušení vykazovací povinnosti. Právní moci nabylo šest rozhodnutí a ve všech byla uložena pokuta. Pokuty uložené podle zákona o ČNB dosáhly výše 240 tis. Kč.

Podle zákona o podnikání na kapitálovém trhu bylo v roce 2022 zahájeno v oblasti distribuce celkem sedm sankčních řízení a právní moci nabylo devět rozhodnutí. V šesti případech byla uložena pokuta, v jednom případě bylo odejmuto povolení k činnosti investičního zprostředkovatele a ve dvou případech byla řízení zastavena. Nejvyšší pokuta ve výši 3 500 tis. Kč byla uložena společnosti IMPERIUM FINANCE s.r.o. za neposkytování klíčových informací klientům, neplnění informační povinnosti vůči ČNB a poskytování investičních služeb k nedovoleným produktům. Celková výše uložených pokut činila 5 100 tis. Kč.

Se zprostředkovateli spotřebitelského úvěru ČNB v roce 2022 zahájila jedno sankční řízení a právní moci nabyla tři rozhodnutí. V jednom případě byla uložena pokuta, v jednom případě bylo odejmuto povolení k činnosti samostatného zprostředkovatele spotřebitelských úvěrů a uložena pokuta a v jednom případě bylo řízení zastaveno. Nejvyšší pokuta byla uložena ve výši 250 tis. Kč společnosti Lucrum Credit Czech s.r.o., která nabízela možnost sjednání spotřebitelského úvěru bez příslušného oprávnění. Dále byla zahájena dvě sankční řízení podle zákona o ČNB z důvodu porušení vykazovací povinnosti a právní moci nabyla obě rozhodnutí. V obou případech byla uložena pokuta (30 tis. Kč). V roce 2022 byla celková výše uložených pokut v tomto sektoru 340 tis. Kč.

Více informací ZDE

---

[1] https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/vykon-dohledu/informacni-povinnosti/vykaznictvi-zprostredkovatelu-financnich-sluzeb-vuci-ceske-narodni-bance/agregovana-data-z-vykazu/