Pojištění pracovní neschopnosti čeká v červnu proklientská změna - KB Pojišťovna

„Jaké potřebujete příjmy, abyste zaplatili veškeré měsíční výdaje? Jste zaměstnanec a máte nemocenskou, nebo podnikáte a nemocenskou si neplatíte?“ takhle zní běžné otázky pojišťovacích poradců při uzavírání rizikového životního pojištění. Případnou díru v rodinném rozpočtu způsobenou nemocí nebo úrazem dokáže „zalepit“ pojištění pracovní neschopnosti. U KB Pojišťovny si toto riziko vybírá do životního pojištění téměř polovina klientů.

„Když finanční poradci s klienty probírají parametry životního pojištění a zvažují výběr rizika pracovní neschopnosti, většinou jim radí, aby si zkusili spočítat pravidelné měsíční výdaje. Mezi nimi splátky hypotéky, poplatky za energie, vodu, telefon, internet, výdaje na děti, splátky spotřebitelského úvěru, leasingu na auto, nákup benzínu, potravin, ale i dovolené… Sami brzy zjistí, že to s nemocenskými dávkami (nebo dokonce bez nich) moc dobře nevychází. Následně je důležité, aby si pojištěný zvolil odpovídající částku denní dávky, kterou mu pojišťovna bude vyplácet při pracovní neschopnosti, když přesáhne karenční dobu. Někdy je ale také potřeba klientům vysvětlit, že pojištění pracovní neschopnosti rozhodně není od toho, aby pojištěný na nemoci či úrazu vydělal a získal vyšší plnění, ale že jeho úkolem je vyrovnat rozdíl mezi příjmem a výdaji. Jinak se také počítá dávka u zaměstnance a jinak například u OSVČ, který si v drtivé většině platí minimální nemocenskou, nebo dokonce žádnou,“ uvádí Hana Šabacká, manažerka klíčových zákazníků (KAM) KB Pojišťovny a dodává, že stanovená denní dávka se odvíjí od výše příjmů zaměstnance nebo podnikatele a vyšší pojistné plnění si nelze nastavit ani za cenu vyššího pojistného.

U KB Pojišťovny klient dokládá výši příjmů ve chvíli, kdy řeší výplatu pojistného plnění. KB Pojišťovna v poslední době zaregistrovala, že klienti kvůli zvýšeným výdajům potřebují i vyšší denní dávky v případě dlouhodobé pracovní neschopnosti, a proto letos v červnu proběhne aktualizace a klienti, ať už jsou zaměstnanci, nebo OSVČ, budou dokládat svůj příjem až nad částku 600 Kč denně. „Za poslední roky evidujeme, že se zvyšují příjmy našich klientů, a proto i klient požaduje vyšší plnění při pracovní neschopnosti. Výjimkou nejsou částky dosahující 1000 Kč denně,“ dodává Hana Šabacká.

Není to však jediná změna v životním pojištění Elán, tu druhou ocení všichni klienti, kteří trpí snad nejběžnější civilizační chorobou, a to bolestmi zad. Není se co divit, dnešní populace málo sportuje, často sedí v autě nebo u počítače, a proto ji bolesti zad a s tím související zdravotní problémy trápí čím dál častěji. Proto KB Pojišťovna zareagovala výraznou změnou pojistných podmínek a z výluk onemocnění zad odstranila, takže klientům uhradí pojistné plnění až za 60 kalendářních dní z jedné pojistné události a dokonce i opakovaně.

Podle statistiky České správy sociálního zabezpečení za loňský rok nahlásili Češi kvůli nemoci nebo úrazu téměř 3,438 milionu případů pracovní neschopnosti. Průměrná délka pracovní neschopnosti za všechny nemoci a úrazy byla 26,48 dne. Ale například nemoci pohybové soustavy, kam patří i nemoci páteře, překročily průměrně 64 dní, úrazy pak 51 dní. Se zhoubnými novotvary pacienti marodili průměrně 175 dnů, s duševními nemocemi 85 dnů, s chorobami nervové soustavy 71 dnů, nemocemi oběhové soustavy průměrně 74 dnů, ale například ischemická choroba srdeční si vyžádala léčbu až o 40 dnů delší a cévní choroby mozku vyřadili z pracovního procesu nemocné dokonce na 155 dní.

„Ze statistik loňského roku je zřejmé, že se sice průměrná doba, kdy je klient v pracovní neschopnosti, zkrátila, ale u závažných onemocnění, pro které je ostatně pojištění pracovní nemoci primárně určeno, je tato doba stejná nebo u některých diagnóz dokonce delší. Na to reagují praktičtí lékaři a mnohdy pacienta ponechávají v pracovní neschopnosti déle než jeden rok, což byla v minulosti jedna z podmínek přiznání invalidního důchodu. KB Pojišťovna na tuto skutečnost reagovala tím, že prodloužila dobu čerpání pojistného plnění z jedné pojistné události až na 730 dní,“ popisuje Hana Šabacká další z červnových pozitivních změn v pojištění pracovní neschopnosti.

Klienti KB Pojišťovny si uvědomují, že dlouhodobě nejsou schopni z nemocenských dávek vyplácených státem vyžít, takže riziko pracovní neschopnosti si vybírají téměř u poloviny smluv na životní pojištění – aktuálně u 44 procent a jejich počet postupně stoupá.

„Klienti mají v produktu Elán na výběr dvě varianty karenční doby, od kdy je pojistné plnění vypláceno – od 29. nebo 57. dne. Nejčastěji, v 60 % případů, si vybírají variantu od 29. dne se zpětným plněním. Takže KB Pojišťovna jim vyplácí pojistné plnění za každý kalendářní den, a to i zpětně od 1. dne pracovní neschopnosti. Unikátní součástí pojistného plnění je u KB Pojišťovny také automatické zproštění od placení pojistného kompletně za celou smlouvu, tedy za všechna rizika i za další pojištěné osoby, včetně úvěrového balíčku, a topo dobu trvání pracovní neschopnosti. Jedinou podmínkou je, že klient je současně pojistníkem a pojištěným v jedné osobě,“ uzavírá Hana Šabacká, a doplňuje, že je to výhoda, kterou klienti v době omezených příjmů velmi oceňují.

Pokud onemocní zaměstnanec, získá náhradu za nemoc od zaměstnavatele a státu. OSVČ ale takové krytí výpadku příjmů nemají, pokud si neplatí dobrovolné nemocenské pojištění. I proto podle statistik z roku 2022 zaměstnanci nastupovali do pracovní neschopnosti čtyřikrát častěji než OSVČ. Pokud však již byly osoby samostatně výdělečně činné ze zdravotních důvodů z výkonu práce indisponovány, průměrná délka jejich pracovní neschopnosti značně převýšila celkový průměr a trvala průměrně 78 dní. U zaměstnanců byla průměrná délka pracovní neschopnosti třetinová - 24,3 dne. Delší doba trvání pracovní neschopnosti u OSVČ souvisí zřejmě s tím, že tato skupina pojištěnců v době prvních 14 dnů pracovní neschopnosti není finančně zabezpečena, a tak krátkodobé nemoci neschopenkou neřeší, ale nechává si ji vystavit až při vážnější chorobě.

Pro OSVČ nabízí KB Pojišťovna komplexní ochranu v rámci životního pojištění, kromě pracovní neschopnosti si mohou podnikatelé pořešit i další rizika, která je ohrožují, jakou jsou invalidita, závažná onemocnění, trvalé následky úrazu a další. Výhodou je naprostá flexibilita produktu Elán, při sjednání si může klient pojistit jen jím vybraná rizika a v průběhu smlouvy je může rozšířit, nebo naopak některá zcela zrušit a pak si je případně se všemi náležitostmi (aktuální věk, zdravotní dotazník…) znovu založit. Životní pojištění Elán si OSVČ mohou sjednat minimálně na dobu 5 let, což je pro klienta finančně výhodnější.