Jak funguje turecký pojišťovací pool pro případ katastrof?

Turecko postihlo 6. února nezvykle silné zemětřesení. Škody se předběžně odhadují na 1 % hrubého domácího produktu Turecka v roce 2023. Počet lidských obětí činil se blíží k 50 tisícům a účet není zdaleka uzavřen. V souvislosti s touto tragickou událostí vyvstala mimo jiné otázka, jak na seismická a klimatická rizika reagovalo či reaguje systém tureckého pojišťovnictví.

Základní informace o tureckém systému lze nalézt na webových stránkách Světového fóra programů pro katastrofy (WFCP), které se vymezuje jako neformální platforma pro výměnu odborných znalostí a praktických postupů o pojišťovacích řešeních pro případ přírodních katastrof.Po zemětřesení, jež nastalo v Turecku v oblasti Marmara dne 17. srpna 1999 a způsobilo značné škody na lidských životech i majetku, byla veřejnými institucemi podniknuta řada preventivních opatření za účelem minimalizace škod vyvolaných zemětřesením.

Jedním z důležitých opatření bylo přijetí právních předpisů týkajících se povinného pojištění pro případ zemětřesení. Cílem tohoto systému bylo vytvořit dostatečné dlouhodobé rezervy na financování budoucích škod z důvodu zemětřesení a snížit zatížení státního rozpočtu. Systém je v Turecku považován za spolehlivou metodu pro odškodnění majitelů obytných budov a domácností, přičemž sociální solidarita a sdílení rizik jsou účinně podporovány prostřednictvím plateb cenově přijatelného pojistného.

Klíčovou roli ve výše zmíněném systému hraje Turecký pojišťovací pool pro případ katastrof (TCIP). Má status veřejné entity a byl zřízen za účelem poskytování povinného pojištění pro případ zemětřesení. Díky své unikátní organizační struktuře a specifické činnosti jej lze považovat za jeden z nejlepších případů spolupráce veřejného a soukromého sektoru. Technické a provozní záležitosti poolu jsou zabezpečovány pojišťovnou nebo zajišťovnou, která je určena ministrem financí na období 5 let. I když je pojistná ochrana poskytována poolem, tak povinné pojištění pro případ zemětřesení je nabízeno majitelům obytných nemovitostí především pojišťovnami. TCIP je pojišťovacím poolem v technickém smyslu. Služby jsou v podstatě vyčleněny (outsourcing) za účelem zvýšení efektivnosti a udržení nákladů na minimální úrovni. Ministr financí je zodpovědný za dohled a za sledování aktivit poolu, a to na pravidelné bázi.

Cílem TCIP je zajistit, aby se život občanů mohl po zemětřesení bezpečně obnovit. Zmíněné povinné pojištění poskytuje majitelům obytných nemovitostí finanční jistotu nejen pro případ zemětřesení, ale i pro případ požáru, výbuchu, sesuvu půdy a tsunami z důvodu zemětřesení. Pokud se budova stane neobyvatelnou nebo utrpí dílčí poškození, tak TCIP jedná jako zprostředkovatel, který vrací život do normálu zejména tím, že škody jsou odhadnuty co možná nejrychleji.

TCIP zajišťuje nejen nabízení daného pojištění po celé zemi prostřednictvím distribuční sítě, jež se skládá z pojišťoven i jejich agentur a bankovních poboček, ale také dostupnost pojištění pro každého na základě nízkého pojistného. Pojistky povinného pojištění pro případ zemětřesení jsou vydávány jménem TCIP prostřednictvím povolených pojišťoven a jejich agentur. V současné době se jedná celkem o 32 pojišťoven. Všechny pojistky jsou vydávány prostřednictvím serveru/databáze TCIP online a v reálném čase. Za účelem eliminace ztrát klientů při obnově pojistných smluv TCIP aplikuje průběžně v praxi předběžná upozornění a přímý prodej.

Provize je vyplácena distribučním kanálům pojišťoven (pojišťovacím agentům, pojišťovacím makléřům, bankám) s tím, že jejich výše je stanovena v sazbě. Provize týkající se rizik v provincii Istanbul činí 12,5 % a rizik v jiných provinciích pak 17,5 %. Za účelem zvýšení rozsáhlosti či rozšíření sledovaného povinného pojištění byl vytvořen účinný kontrolní mechanismus existence pojištění v průběhu dojednávání dodávek vody a elektřiny, zápisu do katastru nemovitostí a při žádostech o půjčku na bydlení.

Cílem daného konceptu je vytvořit základní a jednoduchý systém pro stanovení pojistné částky a pojistného. Při určování výše pojistného se bere v úvahu riziková zóna zemětřesení, v níž se budova nachází, typ stavby a velikost budovy v metrech čtverečních. Pokud je stanoveno (základní) pojistné, pak se ještě zohledňuje riziková zóna. To například znamená, že zóně s nižším rizikem zemětřesení odpovídá nižší pojistné. TCIP používá sazebník, který rozčleňuje rizika do 5 zón a 3 typů staveb. Tím pádem existuje 15 rozdílných sazeb pro 3 typy staveb.[1]

TCIP je výhradní osoba pro poskytování povinného pojištění pro případ zemětřesení. V případě, že hodnota nemovitosti je vyšší než limit ve výši 190 000 TL (1 Turecká lira = cca 1,2 Kč), tak vlastníci obytných budov mohou sjednat v rámci povinného pojištění dodatečné dobrovolné pojištění pro krytí nadměrku.

Zájemci o tuto problematiku se mohou seznámit s plným zněním informace o činnosti TCIP ZDE.

[1] Poznámka: Na webových stránkách přímo TCIP je uvedeno celkem 14 sazeb a 2 typy staveb. To naznačuje, že všechny informace zveřejněné WFCP nejsou či nemusejí být aktuální, což platí nejen o typech staveb, ale i o provizích či stanovování pojistného. V případě hlubšího zájmu je třeba projít platné právní předpisy - viz https://www.dask.gov.tr/en/tariffs-and-premiums