Vyplatí se v roce 2022 a dále stavební spoření?

Lákají vás nabídky stavebních spořitelen nabízející nadprůměrné zhodnocení či možnost čerpání státní podpory? Pojďme se podívat, jak je to s výhodností stavebního spoření doopravdy.

Jak počítat zhodnocení smlouvy o stavebním spoření?

Stavební spoření může na první pohled nabízet zajímavé zhodnocení, je však nutné se podívat, co vše je do inzerovaného výnosu započítáno.

I v případě, že splníte podmínky na maximální státní podporu, tj. 2 000 Kč ročně, zhruba 15 % - 20 % této částky zaplatíte za poplatek za vedení smlouvy o stavebním spoření, jehož výše se pohybuje mezi 300–400 Kč ročně. U příjmu z úroků z úspor pak počítejte se zdaněním 15 %, zapomenout nesmíme ani na případný poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření, jehož výše může činit až 1 % cílové částky (při uzavření smlouvy online lze bez potíží sjednat smlouvu i bez tohoto poplatku).

Dále je nutné počítat s tím, že pokud nesplníte podmínky na získání státní podpory, např. z důvodu předčasného zrušení smlouvy o stavebním spoření, zhodnocení stavebního spoření dále klesá. Zároveň nelze vyloučit, že v budoucnosti dojde k dalšímu omezení výhod ze stavebního spoření.

Dává tedy smysl si spořit u stavební spořitelny?

Stavební spoření je běh na dlouhou trať a nikdo nedokáže s určitostí říct, jaká je výhodnost tohoto produktu v dlouhodobém horizontu, ta totiž závisí na:

- výši úrokových sazeb nabízených na jiných spořicích produktech,

- případným legislativním změnám negativně ovlivňující výhodnost stavebního spoření,

- jestli v budoucnosti připouštíte čerpání úvěru ze stavebního spoření.

Jsou výhodné úvěry ze stavebního spoření?

Primárním důvodem účastnění se stavebního spoření měla být původně schopnost zajistit si levný zdroj úvěrování, za tímto účelem stavební spoření v minulosti vzniklo. Nicméně, výhodnost úvěrování rovněž prochází vývojem. V letech cca 2005–2006, tj. období nízkých úrokových sazeb hypoték přestávalo dávat smysl šetřit si na stavebním spoření právě za účelem čerpání úvěru, ovšem pouze do doby, kdy následně Česká národní banka začala zvyšovat svou hlavní úrokovou sazbu z 2,5 % až na 3,75 % (únor 2008), v tomto prostředí se úvěry ze stavebního a dokonce i překlenovací úvěry ze stavebního spoření stávaly opět zajímavé. Nelze přitom vyloučit, že podobná situace nastane i v době, kdy budete řešit vaše bytové otázky a jejich financování.

S ohledem na výše uvedené lze konstatovat, že stavební spoření s výhledem čerpání úvěru ze stavebního spoření představuje jakási zadní vrátka pro případ, že v době potřeby úvěrování investic do bydlení budou hypoteční úvěru úročeny vysokými úrokovými sazbami, případně budete preferovat řešení, kdy u úvěru není nutné ručit nemovitostí.

Pokud jde o samotné spoření bez výhledu čerpání úvěru, lze nyní na trhu najít produkty s podobným investičním horizontem (6 let) nabízející podobné zhodnocení i bez státní podpory. Zde se tedy stavební spoření nabízí spíše jako doplněk.