Předčasná splátka? Tak na tu teď zapomeňte!

Pryč jsou časy, kdy jsme si chodili pro extrémně levné půjčky. Inflace letí nahoru, repo sazba s ní - a v důsledku toho i úroky na nových půjčkách. Jenže tím výčet vzrůstajících sazeb nekončí. Banky dnes na spořicích účtech nabízejí to, co ještě vloni bylo k mání jedině ve světě investic. Jinými slovy: banka vám dnes skrze spořicí účet na starší půjčku vydělá. Proto teď určitě nespěchejte s předčasným splacením! Koho se to bude týkat? I to se v článku dozvíte.

Co je mimořádná splátka? Kdy a u které půjčky ji může klient využít?

Mimořádná splátka úvěru je jakkoliv vysoká splátka navíc, nad rámec splátky pravidelné - tedy té, která je předepsána ve splátkovém kalendáři. Mimořádnou (předčasnou) splátkou lze najednou umořit celý zbytek dluhu, anebo ho i jen snížit.

Možnosti předčasného splacení využívají ti, kdo se chtějí půjčky zbavit dříve, než bylo původně s poskytovatelem dohodnuto. Tím samozřejmě ušetří na úrocích (a na případných dalších poplatcích), které by při delším splácení „naskakovaly“ za každý další měsíc. Obecně jde o příjemnou možnost úspory.

Ale pozor, ne vždy je předčasné splacení zdarma, a ne vždy se tak vyplatí. Zatímco zákon garantuje klientům, že mohou půjčku předčasně splatit naprosto kdykoliv (a to z části, nebo i zcela), už negarantuje, že to vždycky bude zdarma. Na druhou stranu - je zákonem o spotřebitelském úvěru ustanoven maximální možný poplatek, který si poskytovatel spotřebitelské půjčky smí naúčtovat.

Jak je to s předčasným splacením hypotéky - resp. kdy je zdarma?

Právě hypotéka patří k úvěrům, kde to s předčasným splacením není zrovna jednoduché. Zdarma se dá mimořádná splátka jen jednou za rok (během měsíce před výročím smlouvy), ale maximálně do 25 % celkové výše spotřebitelského úvěru.

Celý zbytek hypotéky je možné zdarma doplatit v období konce fixace a přechodu na novou úrokovou sazbu. Předčasná (mimořádná) splátka provedená kdykoliv jindy je u hypotéky vždy spojena s poplatkem - alespoň symbolickým.

Inflace vždycky nahrává dlužníkům

Že inflace je růstem cenové hladiny, netřeba zdůrazňovat. Vzhledem k současné situaci se s ní potkáváme úplně všichni, od důchodců až po malé děti, které si spoří třeba na hračku. Ale zatímco v obchodech jsme inflací „biti“, protože za stejné věci (služby) musíme vydávat stále více peněz, u půjček je tomu přesně naopak.

Sice se nominální (číselná) hodnota odesílaných splátek nemění, ale faktem zůstává, že věřiteli v reálu odesíláte stále méně. Méně v přepočtu na množství zboží a služeb, které si za každou ze splátek můžete koupit. A také věřitel si za získanou splátku může pořídit každý měsíc méně a méně. Inflace stojí na straně dlužníků, protože právě působením inflace věřitelé vždycky získají nižší reálnou částku, než na které jste se ve smlouvě o úvěru dohodli.

Proti inflaci se bojuje i vyššími úrokovými sazbami

Dalším následkem inflace je poměrně často snaha centrálních bank ji krotit pomocí rostoucích úroků. Proč? Aby lidé a firmy byli motivováni spořit a aby bylo složitější získat úvěr a peníze z něj používat. Tím se sníží množství peněz obíhajících v ekonomice - a v lepším případě (když má inflace zejména vnitroekonomické příčiny) se tempo růstu cen sníží.

S těmito kroky se setkáváme v současnosti i v naší ekonomice, a proto repo sazba dosáhla na dlouho neviděných 5,75 %. Vyšší repo sazba pak dovoluje bankám, aby klientům na spořicích účtech poskytly zajímavé úročení. Dnes dokonce na takové úrovni, která ještě loni byla dosažitelná pouze v investicích.

Úroky na spořicích účtech překonávají 4 %, na účtech s fixací jsou úroky již nad 5 % p.a. Na inflaci to samozřejmě ani zdaleka nestačí. Spoření v bance nikdy nebude schopné inflaci překonávat - a k tomu ani neslouží. Ale na starší půjčky už to stačit může!

Do jaké ceny úvěru se předčasná splátka nevyplatí?

Proč se teď předčasné splacení nevyplatí? Protože částka, kterou díky předčasnému splacení ušetříte, bude dost pravděpodobně nižší než ta, kterou vyděláte uložením těchto peněz na dobrém spořicím účtu. Jinými slovy, pokud peníze vyšetřené na předčasné splacení nebudete odesílat poskytovateli, nýbrž na pojištěný spořicí účet u banky, ve výsledku budete v plusu. Na úrocích totiž dostanete víc, než zaplatíte za půjčku. Ale pozor, základní splátky ze splátkového kalendáře je nutno dodržet vždycky!

A do jaké ceny půjčky se teď předčasná splátka nevyplatí? Nyní jde o půjčky vzaté s RPSN do 4 % p.a. U dražších úvěrů se mimořádná splátka vyplatí i nadále. Že půjček do 4 % moc není? Pokud nahlédneme do statistik, spadne sem většina hypoték vzatých do konce roku 2021 a počátkem roku 2022. Ale i běžné půjčky ještě nedávno začínaly pod 3 % p.a., a to včetně nebankovních.

Předčasné splacení může dokonce poškodit vaši pověst v úvěrových registrech…

Přestože to na první pohled vypadá jako nesmysl, může si některý z poskytovatelů vyložit předčasné splacení spíše negativní cestou. Sice nejde vyloženě o porušení smlouvy, protože možnost zaslání mimořádné splátky je garantována zákonem, ale v podstatě tím připravíte poskytovatele půjčky o část zisku (samozřejmě v závislosti na tom, jak rychle zvládne vámi vrácené peníze zas „otočit“). Spolehlivý klient je zkrátka ten, který „jede“ podle splátkového kalendáře.

Jak dlouho tahle situace potrvá?

Odpověď je snadná: spoření namísto předčasného splácení se vyplatí vlastně až do doby, než základní úroková míra v ekonomice klesne alespoň na úroveň úroků na levných půjčkách vzatých do konce roku 2021. Ve kterém měsíci nebo roce se tak stane? Vzhledem k mnoha předem neovlivnitelným proměnným těžko říct. Takové otázky musejí směřovat na úplně jiná místa…

Lenka Rutteová

Lenka se zaměřuje na projekty v oblasti podpory finanční gramotnosti, zejména v osobních financích. Tématy, kterým se věnuje, jsou zejména půjčky, spoření, banking, kolektivní investování, či pojištění, zkrátka vše, v čem by se měl běžný občan být schopen (po finanční stránce) zorientovat. Během doktorátu na EkF VŠB-TU Ostrava a po jeho získání působila jako odborný asistent na téže fakultě, po mateřských dovolených se již plně věnuje psaní textů převážně z oblasti financí. Potkáte ji v magazínech zaměřených na finanční gramotnost, například na Hyperfinance.cz.

Bezvafinance s.r.o.

Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance - ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.

Více informací na https://www.bezvafinance.cz/.