Index rizikového zadlužování: Víte, zdali je vaše půjčka riziková?

Dobrý sluha, ale zlý pán. I těmito slovy by se dalo popsat, jak nám může úvěr posloužit. V některých situacích je půjčka zkrátka tím nejsnazším a zároveň nejrychlejším řešením. Ovšem existují také příklady, které by měly sloužit spíše jako varování, kdy si úvěr v žádném případě nebrat. Pojďte se s námi podívat, kdy je půjčka považována za rizikovou a kdy hledat spíše jiné než úvěrové řešení.

Kterou půjčku lze považovat za „zdravou“?

S úvěrem má zkušenost 83 % Čechů. Vyplývá to z průzkumu České bankovní asociace (ČBA), který pro ni v loňském roce zpracovala výzkumná agentura IPSOS. To je poměrně vysoké číslo, ovšem vezmeme-li v úvahu skutečnost, že ne každý úvěr je špatný a rizikový, dává to vlastně docela smysl. V některých situacích je úvěr dokonce jediným možným řešením. Pokud si na dluh pořídíme věci či nemovitosti, které nutně potřebujeme a bez kterých bychom nemohli důstojně žít, zajistíme si tím významný užitek a půjčka je v takovém případě určitě dobrou volbou.

Bez hypotéky by si kupříkladu na vlastní bydlení sáhla jen nepatrná část obyvatelstva. Půjčka na studium může přinést svému majiteli do budoucna příslib lepšího zaměstnání za mnohem vyšší peníze. Půjčka na podnikání může přinést za určitých podmínek nejen svobodu a nezávislost, ale také dobrý výdělek a spokojený život.

Rizikově se při zadlužování chová každý desátý Čech

Ne každý dluh ale můžeme považovat za zdravý. Je nutné abychom měli dostatečnou finanční rezervu a pravidelné příjmy, aby nám i po zaplacení měsíční splátky zbylo dost peněz na běžný život. Čímž se pomalu dostáváme k tomu, že některé dluhy lze považovat naopak za rizikové. Z výše uvedeného výzkumu dokonce vyplývá, že zhruba každý desátý Čech se chová při zadlužování rizikově.

Jste rizikový spotřebitel?

Podívejte se, jaká je metodika indexu rizikového zadlužování dle ČBA a posuďte, zdali jste se již někdy chovali při vyřizování úvěru rizikově. Rizikové chování je definováno na škále od 0 do 9, kde s rostoucím počtem bodů roste také rizikovost. Za rizikového spotřebitele je považován člověk se 4 a více body.

1. Spotřebitel si půjčil u nebankovní společnosti či fyzické osoby, aniž by si zjistil, zda-li má licenci k poskytování úvěrů od ČNB (1 bod)

Pravidlo č. 1 je, že půjčky bychom si měli brát pouze od společností, které mají licenci České národní banky. Pokud si nejste jistí, zdali je daná společnost držitelem licence, nebo ne, stačí k výběru půjčky použít ověřený srovnávač půjček, který nabízí pouze úvěry licencovaných společností a který bude sloužit jako dostatečná záruka bezpečnosti.

2. Spotřebitel si půjčil na běžnou spotřebu nebo zábavu (1 bod)

Jak už je uvedeno výše, za zdravý dluh lze považovat takový, který poslouží k pořízení užitečné věci. Samozřejmě nelze dle tohoto měřítka považovat všechny ostatní dluhy za nezdravé, ovšem půjčka, která má za cíl uspokojit pouze naši zvýšenou touhu po konzumaci či uspokojení potřeby, již kritérium rizikové půjčky naplňuje poměrně přesně.

3. Spotřebitel si půjčil při dlouhodobém nedostatku financí (1 bod)

Pokud se potýkáte s nedostatkem financí dlouhodobě, měli byste skutečně dobře zvážit, zdali je půjčka dobrým řešením. Posuďte, zdali budete moci delší čas splácet pravidelnou splátku a jak byste postupovali v situaci, kdy byste se ocitli bez pravidelného příjmu. Pokud si to můžete dovolit, sjednejte také pojištění půjčky pro případ platební neschopnosti nebo může být řešením také životní pojištění, které může pomoci právě v podobných nepříznivých situacích (ztráta zaměstnání z důvodu nemoci apod.)

4. Aktuálně spotřebitel splácí 3 a více půjček (2 body)

Kolik půjček je ještě v pořádku a kolik je už moc? Neexistuje žádné ucelené číslo, ale stejně jako v předchozím případě i zde platí, že každá finanční půjčka znamená pravidelný náklad v podobě měsíční splátky a čím více půjček splácíte, tím více odchází z vašeho rozpočtu na jejich umoření. O to vyšší riziko pak hrozí v případě neočekávaného výpadku v pravidelných příjmech. Pokud splácíte více půjček, zvažte možnosti konsolidace půjček, se kterou se dá díky sloučení úvěrů do jedné půjčky významně ušetřit na poplatcích a úrocích, benefitem může pro některé být také nižší měsíční splátka. O konsolidaci si zažádejte dříve, než se dostanete do finančních potíží, které by mohly znamenat stopku při vyřizování nového úvěrového produktu.

5. Neschopnost splácet chce spotřebitel řešit další půjčkou (2 body)

Jedno z nejdůležitějších pravidel zní: Nikdy neřeš půjčku další půjčkou. Vytloukat klín klínem nebylo nikdy dobré řešení a v případě půjček to platí hned dvakrát. Tohle je cesta do pekel a končí v mnoha případech až nařízenou exekucí. Pokud se ocitnete v prodlení se splátkami, řešte situaci neodkladně s věřitelem, požádejte o změnu splátkového kalendáře či odklad splátek, případně se pokuste obrátit na dluhovou poradnu.

6. Spotřebitel je ochotný krýt splátky další půjčkou (2 body)

I v tomto případě, kdy si dlužník bere úvěr na splacení předchozí půjčky, hovoříme o typicky rizikovém chování a tato skupina představuje v tomto žebříčku tu nejohroženější skupinu. Půjčka na splátku je velmi často nástupní stanicí na trase s názvem dluhová spirála a bohužel i v tomto případě končí často nařízenou soudní exekucí. Pokud se již ocitáte v situaci, kdy splácíte více půjček a dostali jste se ve splácení vícero z nich do prodlení, stále existuje cesta, jak z toho ven. Můžete vyhlásit osobní bankrot a jít cestou oddlužení. Sice se nejedná o krátkodobé řešení, ale pomůže vám dostat se z vysokých dluhů a předejde ztrátě majetku v případné exekuci.  

Iva Grácová

Iva vystudovala obor Národní hospodářství na ekonomické fakultě Vysoké školy báňské – Technické univerzitě v Ostravě. Ve světě bankovnictví a financí se aktivně pohybuje již od roku 2007. Cenné pracovní zkušenosti získala díky svému dlouholetému působení v Citigroup Inc., kde pracovala jako specialista a poradce privátního a investičního bankovnictví. V současné době se věnuje psaní článků a komentářů na aktuální ekonomické dění, spolupracuje jako copywriter převážně s finančními společnostmi a pravidelně svými články přispívá například na finančním portálu Bezvamoney.cz.

Bezvafinance s.r.o.

Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance - ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.

Více informací na https://www.bezvafinance.cz/.