5 kroků k uzavření povinného ručení výhodně, včetně ochrany vás samotných

Otázka povinného ručení se může na první pohled zdát velmi stručnou: je to povinné pojištění dané ze zákona, tak na co hledat detaily, stejně ho zaplatit musíme. Ale právě takový přístup je velkou chybou, protože i v této oblasti vládne silná konkurence, jsou velké rozdíly mezi cenami, a hlavně: lze ho nastavit tak, aby přineslo výhody i vám coby majitelům vozidla. Stačí následovat těchto pět kroků.

1. Promyslete si limit, na který svou odpovědnost z provozu vozidla pojistíte

Zákonem č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, který upravuje problematiku povinného ručení, je stanoven minimální limit pojistné částky, a tím je 35 milionů korun. Povinné ručení se přitom dělí na dvě základní oblasti:

• pojištění odpovědnosti za újmu vzniklou ublížením na zdraví nebo usmrcením

• pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou na majetku a zvířatech (sem patří i náklady hasičů za výjezd k nehodě nebo ušlý zisk poškozeného)

Minimální limit 35 milionů korun platí pro každou z oblastí zvlášť, takže pojišťovna může v případě zaviněné škodní události (nehody) hradit až 70 milionů korun. I přes stanovené minimum byste si však limit měli vždy důkladně promyslet. Z jakého důvodu?

Z pojistného trhu čím dál častěji přicházejí informace, že minimální limit zdaleka nemusí stačit. Vhodnější je pojištění na 70 milionů (de facto 140 mil. Kč) nebo 100 milionů (de facto 200 mil. Kč). Povinné ručení se dá sjednat na i částky ještě vyšší.

Důležité je totiž uvědomit si, že pojistná plnění na škodu na majetku jsou sice zastropována částkou sjednanou v pojistné smlouvě, ale u náhrady škody na zdraví a životě to zdaleka neplatí. Škoda na zdraví a životě v částce přesahující sjednané pojištění, jde pak na vrub viníka nehody. Díky změnám v občanském zákoníku vydaném v roce 2012 lze totiž újmu na životě, zdraví a za ztížení společenského uplatnění nechat vyčíslit velmi vysoko.

2. Nastavte si připojištění tak, aby se povinné ručení týkalo i vás

Povinné ručení lze sjednat úplně holé, zkrátka jen jako pojištění odpovědnosti vůči ostatním účastníkům provozu. Přihodit k němu si však můžete i různá připojištění, která už budou finančně chránit vás a vaše vozidlo, případně spolujezdce (povinné ručení se většinou nevztahuje na členy vaší domácnosti; cizích lidí ve vašem autě se /ve většině případů/ týkat bude).

Jaká připojištění dnes umějí pojišťovny nabídnout? Všechna nesou prvky pojištění havarijního, což umožňuje získat za rozumný příplatek právě i část havarijka. Jde zejména o připojištění:

• čelního skla a ostatních skel vozu

• zavazadel a dalších osobních věcí

• úrazu řidiče a posádky

• živelní 

• rozšířené asistenční služby

• náhradní vozidlo

• poškození vozu zvěří a střetem se zvěří

• odcizení vozu

• vandalismu

• drobných závad

• smrti obou rodičů ve vozidle

• a další

V oblasti připojištění je vždy nutné zachovat chladnou hlavu a zjistit si maximum informací. Proč? Protože pokud stojíte o několikero připojištění, může se víc vyplatit komplexní pojištění havarijní. Proto než přistoupíte ke konečnému rozhodnutí, vždy porovnávejte nejen ceny za připojištění a za havarijko, ale i pojistné krytí z obou typů pojištění.

3. Zjistěte si, na jaký bonus máte nárok

Možná to nosíte v hlavě, možná najdete současnou smlouvu o povinném ručení, takže svůj nárok na bonus (či svůj trestný malus) přesně znáte. Ale i když neznáte, nevadí. Podle zákona o povinném ručení je pojišťovna povinna na základě písemné žádosti pojistníka vydat mu (ve lhůtě do 15 dnů) potvrzení o době trvání pojištění a o jeho škodném průběhu – a to kdykoli v době trvání pojištění (§13, odst. 1b).

Porovnávače povinného ručení i všechny pojišťovny na trhu jsou sice vždy napojeny na Kancelář pojistitelů, která tyto statistiky schraňuje, ale chybička se zkrátka vloudit může. Nikdy neuškodí mít správné informace včas.

4. Ve srovnávači si nechte porovnat nabídky od různých pojišťoven – ty kvalitnější ukáží i aktuální slevy 

Dostáváme se k samotné akci. V dnešní době už je holý nesmysl obíhat pojišťovny nebo studovat jejich nabídky na stránkách. Proč? Protože tuhle práci za vás dělají srovnávače povinného ručení, a dokonce mnohem hlouběji, samozřejmě rychleji – a hlavně zdarma. 

Umějí totiž v jednom momentu porovnat různě nastavená povinná ručení i s vyžadovanými připojištěními, zohledňují aktuální slevové akce pojišťoven a využívají i možnosti hromadných slev, takže vám mohou nabídnout cenu, kterou byste na přepážce pojišťovny či na jejích stránkách prostě nedostali. Proč jsou srovnávače pro vás zdarma? Odměny totiž získávají formou zákonem stanovených provizí.

5. Kroky 1 - 4 zopakujte každý rok, nejpozději dva měsíce před výročím současného povinného ručení. 

Povinné ručení se sjednává na dobu jednoho roku. Ale pokud jej jedna nebo druhá strana nevypoví, automaticky se prodlužuje. Výpověď ze strany pojištěného je nutné doručit písemně na centrálu pojišťovny, případně ji podat na pobočce, a to nejpozději 6 týdnů před výročím smlouvy. Pozor, 6 týdnů před výročím už musí ležet na pojišťovně, nikoliv teprve odcházet poštou!

Ještě o něco dříve než 6 týdnů vám pojišťovna pošle cenu povinného ručení na další rok. Rozhodně nepočítejte s tím, že by zůstávala stejná. Nejpozději dva měsíce před kalendářním datem sjednání současného povinného ručení navštivte srovnávač a zjistěte si ceny u jiných pojišťoven (nebo u vaší pojišťovny, ale „přecezenou“ přes srovnávač disponující hromadnými slevami).

Tento krok můžete udělat i mnohem dříve, protože povinné ručení se dá sjednat od data, jaké vy si budete přát, klidně za několik měsíců (pokud na to pojišťovna přistoupí). Ale nelze tento krok udělat později. Jakmile zmeškáte termín, vaše povinné ručení se ze zákona prodlužuje o celý další rok za tu cenu, kterou vám oznámí pojišťovna.

Lenka Rutteová

Lenka se zaměřuje na projekty v oblasti podpory finanční gramotnosti, zejména v osobních financích. Tématy, kterým se věnuje, jsou zejména půjčky, spoření, banking, kolektivní investování, či pojištění, zkrátka vše, v čem by se měl běžný občan být schopen (po finanční stránce) zorientovat. Během doktorátu na EkF VŠB-TU Ostrava a po jeho získání působila jako odborný asistent na téže fakultě, po mateřských dovolených se již plně věnuje psaní textů převážně z oblasti financí. Potkáte ji v magazínech zaměřených na finanční gramotnost, například na Hyperfinance.cz.

Bezvafinance s.r.o.

Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance - ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.

Více informací na https://www.bezvafinance.cz/.