ČKP: POVIndex společnosti Broker Consulting se liší od celotržních dat

V médiích se objevují informace, že dochází ke zlevňování povinného ručení, konkrétně, že povinné ručení zlevnilo o 160 Kč na aktuální průměrnou výši 6522 Kč.

Tento závěr je uskutečněn pouze na základě dat o vývoji pojistného jedné makléřské společnosti, která vydává zmíněnou zprávu, pouze za jednu konkrétní značku a modelovou řadu vozidel (byť nejčastěji zastoupenou). Oproti tomu Česká kancelář pojistitelů disponuje daty o všech vzniklých pojistných smlouvách a všech škodách řešených z povinného ručení, ze kterých jí mj. zákon ukládá zpracovávat statistiky pro účely pojištění odpovědnosti. Proto i v přehledu vývoje pojistného se na rozdíl od výše uvedeného indexu POV vychází u České kanceláře pojistitelů ze všech pojištěných vozidel, zohledňují se dále veškeré aspekty slev a přirážek včetně systému bonus – malus.

Z tohoto komplexního přístupu vychází hodnota průměrného pojistného na konci roku 2020 ve výši 3121 Kč, což představuje nárůst o 4,7 % proti situaci na konci roku 2019, kdy hodnota průměrného pojistného dosáhla 2980 Kč, a meziročně se tak průměrné pojistné navýšilo o 141 Kč. Podobným tempem jako v roce 2020 rostlo průměrné pojistné i v roce 2019, kdy se jednalo o 4,5% růst. Ani z pohledu nejnovějších údajů během roku 2021 nedochází k poklesu pojistného, když ke konci 1. čtvrtletí 2021 dosáhla jeho hodnota 3137 Kč, což představuje oproti situaci konce roku 2020 nárůst o dalších 16 Kč, resp. o 0,52 %. Důvodem takto diametrálně odlišných výsledků je skutečnost, že POV index vytvářený a prezentovaný makléřskou společností vychází pouze z části všech pojištěných vozidel, zatímco v případě České kanceláře pojistitelů se vychází z kompletních dat celého trhu.

Celou situaci lze přirovnat k přístupu, pokud by se hodnota inflace v ekonomice počítala pouze na základě ceny jednoho, byť velmi často kupovaného, zboží (např. pečiva) a to ještě v jednom obchodním řetězci. Z této dílčí informace nedává příliš smysl zobecnit celkovou inflaci v celé ekonomice. Nevhodnost podobného přístupu pro povinné ručení potvrzuje právě zásadní rozdíl ve vývoji průměrného pojistného mezi oběma přístupy. Hodnota pojistného za jeden vybraný, byť často používaný model vozidla, nemůže být pro čtenáře vypovídající tak, jako kompletní informace o průměrné ceně se zahrnutím všech aspektů včetně vlivu bonus – malusu. To, že prezentovaná hodnota POV indexu je cca dvojnásobná proti průměrnému pojistnému za celý trh dle ČKP lze dovodit tak, že vliv bonusu – malusu, který je ale pro výslednou cenu zcela zásadní, není v indexu POV vůbec zohledněný.

Petr Jedlička
Vedoucí oddělení pojistné matematiky a analýz ČKP a ČAP

Vyjádření společnosti Broker Consulting

POVIndex, neboli index povinného ručení, který společnost Broker Consulting pravidelně zveřejňuje na měsíční bázi, nemá za cíl vycházet z dat za celý trh. S celotržními daty velice dobře pracují ČKP a ČAP. To znamená, že do svých statistik zahrnují pojistné zaplacené jak na smlouvách uzavřených před delší dobou, tak například na pojištění traktorů, luxusních vozů, podnikových flotil apod.

Cílem POVIndexu je naopak být jednoduchým a transparentním ukazatelem. Je založen na odlišné metodice výpočtu, než jakou používá ČKP. Jeho hodnota nevychází z průměru hodnot celé řady veličin, ale z menšího množství parametrů. POVIndex sleduje vývoj nákladů na povinné ručení pro řidiče bez historie, ať už se jedná o nového řidiče, nebo o řidiče užívajícího do nedávné doby služební vozidlo. Značka vozu Škoda Octavia 1,6 TDI je zvolena pouze pro vizualizaci. POVIndex zastupuje běžné vozidlo podobné kubatury a výkonu ve vyšších hodnotách plnění, kdy první hodnota udává limit pojistného plnění pro případ škody na zdraví a druhá částka limit pro škody na majetku a ušlém zisku. Index je složen z těchto limitů povinného ručení: 36 % 100mil/100mil, 55 % 150mil/150mil a 9 % 200mil/200mil.

Vysoké limity plnění a záměrná absence vlivu systému malus-bonus či obchodních slev pak mají za následek výrazně odlišné číslo, než jaké udává ve své statistice ČKP. Je to logické a správné.

V dlouhodobém horizontu lze díky POVIndexu sledovat, zda pojišťovny základní sazby u typického vozu spíše zdražují, nebo zlevňují. Nevylučuje to ani skutečnost, že se mohou projevovat opačné trendy. Tím, jak se vozový park zlepšuje, flotily zmenšují, lidé si sjednávají vyšší limity a pojišťovny a zprostředkovatelé umožňují získat menší obchodní slevy, průměrné vybrané pojistné může narůstat, ačkoliv „základní“ sazby, z nichž je počítaný POVIndex, opravdu klesají. Konkrétní příčiny je vždy potřeba analyzovat a doprovodit konkrétním komentářem.

Číselné údaje ČKP i POVIndexu, počítané rozdílnou metodikou, jsou navzdory své odlišnosti správné. Obojí slouží řidičům k získání přehledu o tom, co se na trhu událo, a je třeba na ně nahlížet s dostatečnou znalostí toho, jak a z čeho jsou vypočítány. Nejde o konkurenční indexy, ale o doplňující se pohledy na trh.

Jiří Váchal, analytik neživotního pojištění Broker Consulting

oPojištění.cz - informace ze světa pojištění a risk managementu

Zpravodajský portál, který poskytuje komplexní zpravodajství ze světa pojištění a risk managementu. Denně přináší aktuální zprávy o vývoji pojistného trhu, odborné analýzy, informace o nabízených pojistných produktech a rozhovory s významnými osobnostmi pojišťovnictví.

Více informací na: www.opojisteni.cz