Hypotéka s ručitelem – jak se liší od úvěru ze stavebního spoření s ručitelem?

U úvěru ze stavebního spoření lze s ručitelem dosáhnout na vyšší částku bez nutnosti zajištění nemovitosti. U hypotéky podobný mechanismus neexistuje, nemovitostí je nutné ručit vždy, přítomnost dalších osob u žádosti o úvěr však má, stejně jako u úvěru ze stavebního spoření, své výhody.

Ručitel může pomoc ke schválení žádosti o úvěr či dosažení vyšší částky úvěru

V případě, že o hypotéku žádá více osob, banky posuzují tyto žadatele jako celek. Nahlíží tak na jejich celkové příjmy, závazky a historickou disciplínu při splácení předchozích úvěrů. V případě, že jeden z žadatelů má nízké příjmy či příliš vysoké závazky, může mu k úvěru pomoc právě druhý žadatel s vysokými příjmy a nízkými závazky. V krajním případě, jeden z žadatelů dokonce nemusí mít žádné příjmy, pokud další z žadatelů mají dostatečně vysoké příjmy na to, aby toto „kompenzovali“.

Další specifika hypotéky, o kterou žádá více osob jsou:

- Maximální splatnost hypotéky se liší věkem žadatele s rozhodujícími (nejvyššími) příjmy. Samozřejmě existují výjimky, ale pro jistotu počítejte s tímto mechanismem.

- Žadatelé ručí za splácení hypotéky společně a nerozdílně.

- Majitelem, to dokonce pouze částečným, může být pouze jediná osoba žádající o úvěr.

Ručitelem není nutné být po celou dobu splatnosti úvěru

V době, kdy pominuly okolnosti, kvůli kterým o hypotéku žádalo více osob (např. rodiče vypomáhající dětem s nízkými příjmy), lze prostřednictvím změny úvěrových podmínek dosáhnout toho, že někteří „ručitelé“ budou z úvěrové smlouvy vyvázáni. Předtím, než banka toto odsouhlasí, prověří si, jestli změna smlouvy o hypotečním úvěru neohrozí splácení úvěru, tj. jestli „noví“ žadatelé:

- Mají dostatečně vysoké a stabilní příjmy.

- Nemají problémy se splácením svých závazků.

- Nejsou ve věku, který by ohrožoval podmínku, že hypotéka bude doplacena do doby, kdy žadatel s rozhodujícími příjmy dovrší věk 75 let.

V průběhu platnosti fixace úrokové sazby, tato změna je možná za poplatek cca 5 000 Kč, na konci fixace úrokové sazby je pak zdarma.

Na závěr je nutné zmínit, že jelikož osoby uveden v úvěrové smlouvě ručí za svůj závazek neomezeně, tak splátka hypotéky je započítána do výdajů v době, kdy tito dlužníci žádají o nový úvěr, např. spotřebitelský úvěr na nákup auta, úvěr ze stavebního spoření na rekonstrukci apod.