Vyplatí se půjčka, která odpouští splátky?

Že by se banky daly na dobročinnost a ukrajovaly si ze svých zisků na úkor klientů? Kdepak, úvěrové produkty slibující odpuštění několika splátek či bonusů za včasné splácení jsou chytrým kalkulem.

Marketingový tah cílící po vaši pozornost

V první řadě je vhodné si ověřit, pro koho je produkt odpouštějící splátky určen. Z marketingových materiálů, se můžete dozvědět, že podmíněna je:

- minimální výše úvěru (např. 500 000 Kč a více),

- maximální či minimální splatnost,

- existence úvěrového pojištění,

- omezením manipulace s úvěrem, např. neexistence možnosti mimořádné splátky.

Na první pohled výhodná nabídka má v tomto případě za účel přitáhnout vaši pozornost, což se bezesporu děje, úvěr svými parametry není zpravidla určen pro masovou klientelu.

Chytrý kalkul bank i nebankovních společností

Nezřídka se setkáte s nabídkou, kdy je půjčka s původními parametry (tj. bez vracení splátek či různých bonusů) drahá, tj. má vysoké RPSN. V takových případech se po dosažení bonusu v podobě odpuštěných splátek dostáváte do situace, kdy stále platíte průměrně drahý produkt.

Z tohoto důvodu se vždy vyplatí porovnávat celkovou roční nákladovost úvěru (RPSN) úvěru bez připsání bonusu a s připsáním bonusu, a to ideálně s vícero bankami působícími na trhu. Pouze tak se vyhnete situaci, kdy vás banka „odmění“ tím, že budete stále splácet úvěr, který svými parametry nijak nevyniká.

Samotnou kategorií jsou pak tzv. půjčky do výplaty či všeobecně krátkodobé půjčky s vysokým RPSN, kterou dnes můžete získat zcela zdarma (RPSN 0 %) i zde se setkáte s podmínkami typu:

- musí se jednat o vaši první půjčku u dané společnosti,

- je omezena minimální či maximální výše půjčené částky,

- je omezena splatnost.

Ptáte se, jak mohou nebankovní společnosti vydělávat na tom, že půjčují peníze zdarma? I tyto nabídky jsou výsledkem „kalkulu“. Velká část klientů nebankovních společností si půjčuje opakovaně, část z nich už rovnou „vytlouká klín klínem“, kdy jednu půjčku splácí druhou. Nebankovní společnosti si dokáží spočítat průměrnou životnost klienta předtím, než upadne do platební neschopnosti. Úvodní půjčku zdarma klient zaplatí i s pomyslnými úroky v době, kdy si u nebankovní společnosti půjčuje opakovaně.