Stane se Česká republika zemí „vězňů hypotéky“?

Regulace na trhu s hypotékami dává v západním světě vzniknout novému pojmu – vězeň hypotéky. Jedná se o lidi splácející hypotéku, jimž regulace ztížila či dokonce znemožnila refinancování, vyjednání lepších podmínek u stávající banky apod. U nás tento pojem není rozšířený, ovšem zejména z důvodu, že regulace České národní banky jsou poměrně „nedávné“, tj. počet lidí splácejících hypotéku, kteří by se dostali do úzkých z důvodu vysokého LTV hypotéky či vysoké splátky hypotéky vůči příjmům, je minimum.

Využijí banky v ČR příležitosti?

Na druhou stranu, české domácnosti mají poměrně bohaté zkušenosti s tím, že hypoteční banky nabízí stávajícím klientům při refinancování vyšší úrokové sazby než klientům novým. V rámci jedné banky, tento rozdíl mohl činit až 0,9 procentního bodu. Je tedy otázkou, jak se finanční domy v České republice postaví k lidem na konci fixace úrokové sazby v případě, že budou vědět, že tito klienti mají pouze omezené možnosti refinancování.

Ve Velké Británii se ocitlo v úzkých cca 30 % domácností s hypotékou

Například ve Velké Británii dopadla regulace na cca 30 % domácností splácejících hypotéku. Tyto domácnosti se nyní ocitli v situaci, či je v budoucnosti tato situace nevyhnutelně čeká, kdy nemohou najít nabídku, která by odpovídala aktuálním standardům trhu, ať už jde o úrokové sazby, výši poplatků, či „jen“ obyčejné refinancování bez ohledu na podmínky nového úvěru.

Nutno zmínit, že v regionech zaznamenávajících pokles cen nemovitostí jsou možnosti refinancování ztíženy i faktem, že aktuální cena nemovitostí je nižší než nesplacená jistina úvěru. Na povrch tedy vyplouvají důsledky „šílenství“ v podobě rychlého skupování nemovitostí v prostředí rostoucích cen nemovitostí. Dnes se ukazuje, jak nadhodnocené byly tehdejší prodejní ceny.

Budou státy zachraňovat předlužené domácnosti?

Plánované ochlazování hypotečních trhů v západní Evropě, zejména ve Skandinávii, Velké Británii a Irsku, pak nedává současným „vězňům hypotéky“ moc dobrých vyhlídek do budoucna, a naopak lze očekávat, že počet domácností, jimž hypotéka značně komplikuje život, bude ve velkém přibývat. Tento trend je pochopitelně předmětem i politické debaty, v rámci které se hledá řešení, jak „vězňům hypotéky pomoci“, ve hře jsou výjimky z regulace hypoték, finanční pomoc (tj. státní půjčky).