Největší výdaje jsou ve vašem životě dány, na vás je zajistit si pro ně dostatečné příjmy

Bydlení, dítě, zdraví. Tři položky rodinného rozpočtu, za které během svého života vydáme řádově miliony korun. Pokud chceme žít důstojným životem, musíme se na tyto „nevyhnutelné“ nákladové položky připravit. Čím dříve začneme s plánováním osobních financí, tím snáze a s menšími „oběťmi“ se nám podaří vytvořit finanční rezervy, které nám pomohou s financováním výše uvedených položek.  

Bydlení

Suverénně největší výdajová položka rodinného rozpočtu, která nejčastěji „spolkne“ 30 % - 50 % příjmů domácnosti. Navíc, od 1.4.2017 již není možné získat hypotéku na více než 90 % hodnoty nemovitosti, tj. je kladen větší důraz na to, aby žadatelé o hypotéku měli naspořeno alespoň 10 % ceny nemovitosti. Ano, existuje možnost půjčit si těchto 10 % u stavební spořitelny, ovšem pouze do doby, než Česká národní banka přestane tolerovat toto obcházení nejnovější regulace na hypotečním trhu, jejímž účelem nebylo nahnat klienty stavebním spořitelnám, jež by jinak nebyly schopny konkurovat nízkým úrokovým sazbám hypoték, ale snížit rizikovost úvěrů a ztráty bank způsobené případnými nucenými odprodeji v době poklesu cen nemovitostí.  

Dítě

Cena výchovy jednoho dítěte od narození do ukončení vysokoškolských studií začíná na cca 1 000 000 Kč, přičemž horní hranice není omezena. Náklady na výchovu dítěte v předškolním věku jsou dle zákona o náhradním výživném cca 4 500 Kč měsíčně. Tento výdaj přitom přichází v době, kdy jednomu z rodičů klesají příjmy z důvodu odchodu na rodičovskou dovolenou, tj. výdaje rostou, ale příjmy klesají. Aby rodina mohla fungovat při dosavadním životním standardu, je třeba být na příchod dítěte připraven předem (tj. mít finanční rezervu, ze které budete financovat pokles příjmů a nárůst výdajů), případně by rodiče měli být schopni reagovat na příchod potomka zvýšením příjmů, např. delším úvazkem, brigádou apod.  

Důchod

Od 40. roku věku dramaticky rostou výdaje na lékařskou péči, přičemž lidé ve věku 65 let a více mají o cca 124 % vyšší náklady na zdraví, než lidé ve věku 19–64 let. Raketový nárůst výdajů na zdravotní péči a léky přichází v době klesajících příjmů. Dnes sice činí průměrná výše důchodu cca 45 % průměrné mzdy, ovšem je předpoklad, že tento poměr se bude v budoucnosti snižovat, tj. dnešní generace třicátníků bude vycházet s penězi v důchodu hůře než současní penzisté.   Pokud začnete včas, budou vám stačit stokoruny měsíčně Naštěstí pro všechny z nás, výše uvedené výdajové položky nepřichází nečekaně, tj. lze se na ně připravit. Čím dříve začneme, tím méně peněz nám bude stačit na přípravu, viz tabulka níže s přehledem výše měsíčních úložek potřebných k dosažení stanovené cílové částky při zhodnocení 2 % p.a. / 4 % p.a. a různých délkách spoření.  

Přehled výše měsíčních úložek potřebných k dosažení cílové částky 200 000 Kč, 300 000 Kč a 500 000 Kč

2%			4%
Cílová částka	Počet let	Měsíční úložka	Cílová částka	Počet let	Měsíční úložka
200 000,00 Kč	10	1 504,00 Kč	200 000,00 Kč	10	1 353,00 Kč
	20	677,00 Kč		20	543,00 Kč
	30	405,00 Kč		30	287,00 Kč
300 000,00 Kč	10	2 256,00 Kč	300 000,00 Kč	10	2 030,00 Kč
	20	1 015,00 Kč		20	815,00 Kč
	30	607,00 Kč		30	430,00 Kč
500 000,00 Kč	10	3 761,00 Kč	500 000,00 Kč	10	3 384,00 Kč
	20	1 693,00 Kč		20	1 358,00 Kč
	30	1 013,00 Kč		30	718,00 Kč

 

Z tabulky vyplývá to, že není důležité jen to, jak dlouho si peníze odkládáte bokem, ale také zhodnocení těchto peněz. Zatímco na běžném účtu budou vaše peníze v bezpečí, jen těžko se zde reálně zhodnotí (zhodnocení nad úroveň inflace). Na druhou stranu, v podílových fondech, dluhopisech a jiných cenných papírech podstupujete různou míru rizika, máte ovšem reálnou šanci na to, že své peníze v dlouhodobém horizontu zhodnotíte a připravíte se tak na všechny tři výše uvedené fáze života (vlastní bydlení, příchod potomka, odchod na penzi).