Pojištění pro případ zdravotních problémů je pro OSVČ nutností

V případě dlouhodobé rekonvalescence v důsledku úrazu, dlouhodobé nemoci nebo dokonce zdravotního omezení znamenající invaliditu by se zejména OSVČ neměly spoléhat ne nemocenské dávky a invalidní důchod. Vlastní komerční pojištění je pro OSVČ nezbytné. Proč?

Pro přiznání nemocenských dávek nebo invalidního důchodu prvního, druhého nebo třetího stupně musí být splněny zákonné podmínky. Zdravotní problémy či nemoc k přiznání nemocenské a následně případně invalidního důchodu nestačí. Vlastní komerční případy pro tyto případy je vůči rodině zodpovědné, obzvlášť pro OSVČ.

Nemocenské pojištění se OSVČ nevyplatí

Aby měly v případě nemoci osoby samostatně výdělečně činné (OSVČ) nárok na nemocenské dávky, tak musí být dobrovolně účastny na nemocenské pojištění. Pro OSVČ je však účast na dobrovolném důchodovém pojištění zpravidla nevýhodná, neboť dobrovolné nemocenské pojištění se musí počítat ze stejného vyměřovacího základu jako důchodové pojištění. Při placení nízkého dobrovolného důchodového pojištění, které odpovídá skutečnému vyměřovacímu základu pro platbu důchodového pojištění, znamená minimální nemocenské dávky. Navíc v roce 2013 mají OSVČ nárok na nemocenském případě až od 22. dne nemoci. Naprostá většina OSVČ tak není účastna na dobrovolném důchodovém pojištění.

Např. OSVČ pan Sýkora platí na důchodovém pojištění měsíční zálohu 2 500 Kč, což je na nemocenském pojištění 197 Kč (obě částky jsou ze stejného vyměřovacího základu). Denní nemocenská (v roce 2013 od 22. dne nemoci) činí při této platbě 153 Kč.
Kdyby pan Sýkora chtěl denní nemocenskou např. 400 Kč, tak by musel platit měsíční zálohu na nemocenském pojištění ve výši 520 Kč, což odpovídá měsíční platbě na důchodovém pojištění 6 600 Kč. Platit dobrovolně o 4 100 Kč měsíčně na důchodovém pojištění není výhodné. Vlastní komerční pojištění pro případ nemoci, pobytu v nemocnici apod. (záleží na konkrétních preferencích a nastavení vlastní smlouvy) je finančně mnohem výhodnější variantou.

OSVČ mají nízký důchod

V souhrnu odvodu na důchodovém pojištění placeného zaměstnancem a zaměstnavatelem odvádí zaměstnanci na důchodovém pojištění při stejném příjmu více než OSVČ. Na druhou stranu však mají OSVČ nižší státní důchod a to dosti výrazně.

Např. OSVČ pan Svoboda dosáhne za rok 2013 zisku 360 000 Kč. Jeho vyměřovacím základem pro platbu důchodového pojištění bude částka 180 000 Kč (polovina z dosaženého zisku). Měsíční zisk (příjmy - výdaj) pana Svobody je sice 30 000 Kč, ale za rok 2013 vstoupí do výpočtu důchodu částka 180 000 Kč, ze které se platilo důchodové pojištění. Částka 180 000 Kč odpovídá hrubé mzdě zaměstnance ve výši 15 000 Kč.

Protože je pro OSVČ při výpočtu důchodu rozhodující vyměřovací základ (z této částky se skutečně platí důchodové pojištění) a nikoliv zisk, jak se některé OSVČ mylně domnívají, tak mají OSVČ citelně nižší důchody než zaměstnanci.

OSVČ platící minimální zálohy na důchodovém pojištění musí počítat s velmi nízkým státním důchodem (dle současného výpočtu na úrovni cca 6 000 Kč, v závislosti na získané době pojištění a dalších parametrech).

Invalidní důchod je ještě nižší

Invalidní důchod prvního a druhého stupně je citelně nižší než starobní důchod. Invalidní důchod třetího stupně se počítá poměrně dost podobně jako starobní důchod, když se chybějící roky pojištění dopočítávají. U invalidního důchodu každý rok pojištění znamená 1,5 % z výpočtového základu (stejně jako u starobního důchodu), u invalidního důchodu druhého stupně je to jen z 0,75 % z výpočtového základu a u invalidního důchodu prvního stupně jen z 0,5 % z výpočtového základu. Invalidní důchod prvního a druhého stupně jsou tak nižší o 40 % a více než případný starobní důchod. Podmínky pro přiznání jednotlivých stupňů invalidity se přitom zpřísňují. OSVČ, kterým je přiznána invalidita prvního nebo druhého stupně, tak musí počítat s velmi nízkým invalidním důchodem.

Z tohoto důvodu je vlastní komerční pojištění pro případ invalidity a dlouhodobých zdravotních problémů pro OSVČ velmi důležité. Spoléhat se na invalidní důchod nebo nemocenské dávky nelze. Oproti zaměstnancům mají OSVČ výrazně nižší důchody i případnou nemocenskou (pokud si platí dobrovolné nemocenské pojištění).