Proč převést penzijní připojištění na doplňkové penzijní spoření?

Stát podporuje III. důchodový pilíř formou státního příspěvku a daňového odpočtu. Státní příspěvek i daňový odpočet je u penzijního připojištění a doplňkového penzijního spoření shodný.

• Občané spořící měsíčně 1 000 Kč a více na uvedené produkty se mohou těšit z maximálního měsíčního státního příspěvku ve výši 230 Kč a občané spořící měsíčně nejméně 2 000 Kč se mohou těšit z maximálního daňového odpočtu ve výši 12 000 Kč, který snižuje daňovou povinnost o 1 800 Kč (12 000 Kč x 15 %).

Přesto jsou mezi oběma produkty rozdíly. Podívejme se na dva hlavní důvody, proč se některým občanů vyplatí přejít z penzijního připojištění na doplňkové penzijní spoření.

Rozdílná investiční strategie

Prvním důvodem je možnost ovlivnění investiční strategie (u každé penzijní společnosti je možnost výběru ze čtyř investičních strategií) u měsíčních vkladů na doplňkové penzijní spoření. U doplňkového penzijního spoření je tak možnost dosáhnout zajímavějšího zhodnocení než u konzervativnějšího penzijního připojištění, kde mají klienti garanci nezáporného zhodnocení, což se samozřejmě odráží na relativně nízkém každoročním zhodnocení. Pro občany s větším sklonem k riziku je tedy doplňkové penzijní spoření možností, jak vlivem výběru investiční strategie u vybrané penzijní společnosti dosáhnout vyššího efektivního zhodnocení. Zejména z dlouhodobého horizontu je možnost volby a změny investiční strategie velmi přínosná. Pro mladší občany je tedy doplňkové penzijní spoření vítaným produktem, neboť z dlouhodobého hlediska pouze státní příspěvek nestačí, je nutné porážet i inflaci.

Předdůchod může být zajímavým řešením

Pro starší občany je zase atraktivní u doplňkového penzijního spoření možnost čerpání předdůchodu. Předdůchod je možné čerpat pouze z doplňkového penzijního spoření. Výhodou předdůchodu je, že lze díky vlastním naspořeným finančním prostředkům odejít dříve do důchodu. Vzhledem k těžké pozici občanů v předdůchodovém věku na trhu práce, případným zdravotním problémům je předdůchod řešením, které řada občanů vítá.

• Do předdůchodu je možné odejít nejdříve 5 let před dosažením důchodového věku (posuzuje se důchodový věk mužů daného roku narození). Smlouva přitom musí trvat alespoň 60 měsíců a měsíčně vyplácena částka musí činit nejméně 30 % průměrné mzdy stanovené MPSV. K čerpání předdůchodu je tedy nutné mít dostatečně vysokou naspořenou částku.
• Na rozdíl od čerpání předčasného důchodu (nejdříve 3 roky před dosažením řádného důchodového věku, který je u žen a mužů rozdílný), nedochází u předdůchodu ke krácení starobního důchodu za předčasnost. Za předdůchodce platí zdravotní pojištění stát. Pro nezaměstnané občany (po vyčerpání podpory v nezaměstnanosti) v předdůchodovém věku je čerpání předdůchodu zajímavou možností, jak řešit svoji životní situaci.

Protože je předdůchod vyplácen z vlastních prostředků a nevyplácí ho stát, tak je možné během předdůchodu bez omezení mít vlastní příjem, ať už z práce nebo podnikání. Když se tedy naskytne po několika měsících možnost práce, tak není problém čerpat současně předdůchod a mzdu (případně zisk z podnikání).

Nelze mít současně penzijní připojištění a doplňkové penzijní spoření

Ze zákona není možné mít současně uzavřenu smlouvu o penzijním připojištění a doplňkovém penzijním spoření. Občané, kteří mají penzijní připojištění a chtějí čerpat předdůchod, mohou přejít na doplňkové penzijní spoření.

• Smlouvu o doplňkovém penzijním spoření je nutné uzavřít u stejné penzijní společnosti, kde je uzavřeno penzijní připojištění. Na základě této smlouvy se převedou veškeré naspořené peníze za všechny roky trvání smlouvy o penzijním připojištění.
• Doba trvání spoření na smlouvu o penzijním připojištění se přitom započítává do doby spoření nutné k čerpání předdůchodu, doba spoření na penzijním připojištění tedy "nepropadá". Při přestupu z penzijního připojištění na doplňkové penzijní spoření není potřeba dodržet žádnou minimální lhůtu spoření, pokud byla podmínka 60 měsíců splněna při spoření na penzijním připojištění.

Čtěte další články o spoření na http://www.penizenavic.cz/sporeni/clanky