Je možné získat pojištění v záplavové oblasti a za jakých podmínek?

Voda je jedním z nejničivějších živlů, která může způsobit rozsáhlé škody na domě i jeho vybavení. Povodně a záplavy si nevybírají – ohroženi nejsou jen lidé žijící v blízkosti řek, rybníků či přehrad. Voda se může nečekaně vylít z polí při přívalových deštích, proniknout do nemovitostí kvůli ucpané kanalizaci nebo se rozšířit po prudkém tání sněhu. Právě proto je pojištění majetku proti záplavám klíčové pro každého majitele nemovitosti. Přečtěte si, jak funguje pojištění v záplavové zóně a jak pojistit nemovitost v záplavové oblasti.

„Záplava a povodeň patří mezi rizika, která jsou kryta v rámci pojištění nemovitosti a domácnosti. Díky tomuto pojištění mohou majitelé nemovitostí získat jistotu, že případné škody způsobené vodním živlem budou finančně kryty. Nicméně podmínky pojištění se mohou výrazně lišit, zejména pokud se vaše nemovitost nachází v povodňové zóně nebo záplavové oblasti,“ uvádí Miroslav Čejka, specialista pojištění z fintech startupu hyponamíru.cz.

Co je záplava a jak se liší od povodně?

Záplava a povodeň nejsou totéž. Záplava nastává tehdy, když se na povrchu vytvoří souvislá vodní plocha v důsledku nedostatečného odtoku atmosférických srážek. Jedná se o vodu, která spadla na zemský povrch a zůstává v místě domu nebo se kolem něj dále pohybuje. Záplava může vzniknout prakticky kdekoliv, například při přívalových deštích, kdy voda odtéká z okolního terénu nebo vytéká z přeplněné kanalizace.

Naproti tomu povodeň je způsobena rozlitím vodního toku ze svého koryta, což vede k zaplavení přilehlých oblastí. Nejčastěji ji způsobí nárůst průtoku vody nad kapacitu koryta řeky, což vede k zaplavení delšího úseku toku. Povodeň však může být i lokální, způsobená například zúžením či přehrazením koryta řeky.

Povodeň může způsobit i protržení hráze

Příčiny povodní nemusí být vždy pouze přírodního charakteru, jako je intenzivní či dlouhodobý déšť, tání sněhu nebo zahrazení toku ledem. Povodně mohou být způsobeny také protržením přehrady nebo ochranné hráze. Tyto povodně jsou často provázeny masivním nárůstem průtoku a obvykle způsobují výrazně větší škody než běžné přírodní povodně.

Jak vysoké je riziko záplavy a povodně?

Pravděpodobnost záplavy je obecně vyšší u nemovitostí postavených v záplavovém území, která se nacházejí v blízkosti vodních toků. Jedná se o administrativně stanovená území, která mohou být při povodni zaplavena vodou. Jak zjistím, zda se moje nemovitost nachází v záplavové zóně?

Existuje několik možností, jak zjistit záplavovou zónu. Tato území si můžete snadno vyhledat prostřednictvím online map na stránkách vodohospodářského informačního portálu VODA*. Záplavové zóny lze také sledovat na portálu pzmk.cz, kde jsou k dispozici informace o pravděpodobnosti 5leté, 20leté a 100leté povodně. Další možností je využití online mapy POVIS**.

Riziko zatopení podle umístění nemovitosti

Zatopení může ohrozit nemovitosti prakticky kdekoliv, i ve svažitých oblastech daleko od vodních toků. Nejčastěji ho způsobuje povrchový odtok, ke kterému dochází při letních bouřkách, kdy půda nestíhá vstřebat intenzivní dešťové srážky. Rizikem je rovněž rychlé jarní tání sněhu, kdy zmrzlá půda brání vsakování vody. Povrchová voda unáší půdu, způsobuje erozi a největší škody obvykle zasahují suterény a sklepy.

U nemovitostí poblíž potoků a říček je riziko rozvodnění vyšší, zejména při letních přívalových deštích. Voda v těchto případech stoupá velmi rychle, což omezuje možnost záchrany majetku. Kromě zaplavení objektů hrozí škody způsobené silným proudem, který může poškodit i konstrukce domů. Méně časté, ale stále rizikové, jsou záplavy při jarním tání.

Nemovitosti v zátopovém území velkých řek jsou ohroženy povodněmi, které nejčastěji vyvolává jarní tání nebo dlouhotrvající deště. Na rozdíl od malých toků stoupá hladina velkých řek pomalu, během hodin až dní, což umožňuje evakuaci osob a částečnou ochranu majetku. Tyto povodně však mohou zasáhnout rozsáhlé oblasti daleko od řeky a přetrvávat po několik dní až týdnů. Informace o rizikových oblastech lze najít v mapách záplavových území.

Pojištění nemovitosti v povodňové zóně

Pojištění nemovitosti v záplavové oblasti může být komplikovanější, ale není nemožné. Miroslav Čejka z hyponamíru.cz k pojištění dodává: „Při sjednávání pojištění nemovitosti hrají klíčovou roli povodňové zóny, které určují míru rizika zatopení dané oblasti. Tyto zóny jsou obvykle rozděleny do čtyř kategorií podle pravděpodobnosti výskytu povodně. Při výběru pojištění je zásadní zjistit, do které povodňové zóny vaše nemovitost spadá, a následně porovnat nabídky jednotlivých pojišťoven.“

Povodňové zóny:

1. zóna: Oblast s minimálním rizikem povodní. Nemovitosti v této zóně jsou snadno pojistitelné a pojistné sazby jsou nejnižší.

2. zóna: Oblast s mírným rizikem povodní. Pojišťovny obvykle pojištění nabízejí za mírně vyšší sazby, někdy mohou požadovat preventivní opatření.

3. zóna: Oblast s vyšším rizikem povodní. Pojištění je možné, ale za podmínek vyšších pojistných sazeb a často s omezeným krytím. Některé pojišťovny mohou nabídky odmítnout.

4. zóna: Oblast s vysokým rizikem povodní. V této zóně bývá pojištění nemovitostí velmi omezené, drahé, nebo zcela nedostupné. Pojišťovny mohou vyžadovat rozsáhlá preventivní opatření pro případné sjednání pojištění.

Jak pojistit dům proti záplavám:

1. Odhad rizika: Pojišťovna zhodnotí riziko na základě lokality a povodňové zóny.

2. Výběr pojistky: Porovnejte nabídky různých pojišťoven, protože podmínky a ceny se mohou výrazně lišit.

3. Sjednání smlouvy: Pojišťovna vás může požádat o doložení dokumentů, například fotografie nemovitosti nebo technických opatření proti povodním (např. protipovodňové zábrany).

4. Preventivní opatření: Některé pojišťovny zohledňují, zda byla přijata preventivní opatření ke snížení rizika.

Je také dobré konzultovat možnosti s odborníkem, který vám pomůže vyhodnotit rizika a vybrat nejlepší pojištění proti záplavám.

Co kryje pojištění proti záplavám a povodním?

Pojištění proti povodním a záplavám nabízí krytí škod způsobených vodou na nemovitosti i jejím vybavení. Pojištění nemovitosti v záplavové zóně se typicky vztahuje na stavební konstrukce, jako jsou zdi, střechy, podlahy, a také na pevně zabudované části, například okna, dveře či sanitární zařízení.

Pokud máte sjednáno i pojištění domácnosti, je chráněno i vybavení, jako je nábytek, elektrospotřebiče nebo osobní věci. Pojištění domácnosti v záplavové zóně je velmi důležité!

Krytí pojištění proti záplavám však není vždy stejné a může záviset na konkrétních podmínkách pojišťovny. Například některé pojistky zahrnují i náklady na sanaci nemovitosti po povodni, jako je vysoušení zdí nebo odvoz znečištěného materiálu.

Pozor na limity pojištění proti záplavám

Důležité je znát limity pojištění, tedy maximální částku, kterou pojišťovna v případě škody uhradí. Kromě celkového limitu pojištění je vhodné zkontrolovat i dílčí limity pro jednotlivá rizika. „Stejně podstatné je seznámit se s výlukami, tedy situacemi, kdy pojištění nekryje škody z povodní. Typickými výlukami bývají škody způsobené zanedbanou údržbou nemovitosti, například ucpanými odtoky, nebo opakované záplavy, pokud majitel nepřijal doporučená preventivní opatření,“ popisuje Miroslav Čejka z hyponamíru.cz. Pojištění proti přírodním katastrofám tak vyžaduje pečlivé prostudování podmínek, aby bylo krytí plně přizpůsobené konkrétním potřebám a očekávaným rizikům.

Cena pojištění v záplavové zóně

Cena pojištění nemovitosti v záplavové zóně je obvykle vyšší kvůli vyššímu riziku povodní. Pojišťovny cenu stanovují podle povodňové zóny a preventivních opatření, která majitel nemovitosti přijme. Jak snížit cenu pojištění v záplavové oblasti? Zvažte instalaci protipovodňových zábran, úpravu terénu nebo zpětné klapky na kanalizaci. Pojišťovny tyto kroky často zohledňují a mohou nabídnout výhodnější cenu. Důležité je porovnat nabídky různých pojišťoven, protože podmínky se mohou výrazně lišit.

Jak chránit nemovitost před záplavou

Prevence je klíčem k ochraně nemovitosti před povodní. Pravidelně čistěte okapy, odtoky a kanalizaci, aby nedocházelo k jejich ucpání. Přizpůsobte terén kolem domu tak, aby voda mohla snadno odtékat, například vytvořením odvodňovacích příkopů. Škodám lze předejít také tím, že drahá technická zařízení a cenné předměty přesunete ze sklepů do vyšších pater budovy. Dodatečně můžete instalovat protipovodňové zábrany pro zvýšení ochrany.