Hlídejte si rodinné bohatství aneb rodinné finance pod lupou

I přes to, že finanční gramotnost v Česku roste, uvízne ročně v dluhové pasti řada lidí. Dle statistických dat Exekutorské komory České republiky bylo v loňském roce vedeno 4 miliony exekucí vůči 650 tisícům fyzických osob! Principy správného hospodaření jsou přitom jednoduché. Jaké krátkodobé a dlouhodobé finanční zásady se vyplatí dodržovat?

Základní hospodaření

Finanční zdraví je závislé na kladném rozdílu mezi příjmy a výdaji. Ve zkratce, z výplaty či jiných příjmů musí po odečtení běžných výdajů zůstat alespoň část těchto peněz k volnému užití. Důležité je tedy utrácet méně, než vyděláme, a to ideálně každý měsíc. „V případě hospodaření s rodinnými financemi sledujeme jednak společné výdaje domácnosti, ale také výdaje každého člena rodiny. Při plánování musíme zohlednit také pravidelné výdaje, jakými jsou například náklady na bydlení, jídlo a telefon a jednorázové náklady, které mohou vyvstat zcela nečekaně,“ uvádí Jan Lener z ABC Finančního vzdělávání a zároveň ředitel odboru komunikace a marketingu společnosti Broker Consulting.

„Na hrazení společných výdajů by se měli rozumně dohodnout všichni členové domácnosti s vlastními příjmy. V úvahu připadá stanovení pevného procentního podílu každého z nich, třeba podle poměru jejich příjmů. Alternativně lze zohlednit specifickou situaci v rodině tak, aby se zachovala rovnováha mezi odpovědností členů za společné výdaje a dostatkem zbývajících peněz pro jejich individuální potřeby,“ dodává Aleš Vocílka analytik kapitálových trhů společnosti MONECO.

Řešení finančních problémů

Jak již bylo v tomto článku řečeno, běžné měsíční příjmy domácnosti musí při zdravém hospodaření s penězi převládat nad běžnými výdaji. Co však dělat, když se dostaneme do finanční tísně? „V první řadě bychom se měli poohlédnout po dalším zdroji příjmu v podobě práce přesčas či brigády. Rozhodně bychom se měli také podívat znova na své výdaje a pokusit se o jejich snížení,“ vysvětluje Jan Lener. Finanční odborníci varují především před řešením této situace prostřednictvím jakékoli půjčky. Především u spotřebitelských úvěrů platí, že je nutné zvážit krátkodobý užitek a dlouhodobou zátěž jeho splácení. „V nutném případě je možné vypůjčit si peníze od banky či slušné nebankovní instituce, ale měli bychom vypůjčené finance co nejdříve splatit a začít si pro tyto účely tvořit dostatečnou finanční rezervu ze svých pravidelných příjmů,“ komentuje Jan Lener.

Výjimku může představovat pouze situace, kdy nám půjčka může v budoucnu pomoci ke zvýšení příjmů. Typicky se může jednat o nákup reprezentativního oblečení při povýšení živitele rodiny v zaměstnání. „Zde již spotřebitelský úvěr dává větší smysl, protože domácnost může očekávat zvýšení příjmů. Žadatel o půjčku si však musí kromě úroku pohlídat také RPSN. Tato roční procentní sazba nákladů totiž žadateli daleko lépe ukáže, jaké jsou ve skutečnosti jeho celkové náklady, včetně dalších poplatků,“ vysvětluje Aleš Vocílka.

Mimo RPSN je důležité také důkladné pročtení podmínek úvěru, podmínek čerpání, výše případných sankcí, zkontrolovat výši úvěru a seznámit se s výší a četností plateb. „Zpozornět bychom měli také v případě, že je úvěr poskytnut za velmi nízký či nulový úrok. Stejně jako jinde, i zde platí, že vám nikdo nedá nic zadarmo a háček může být skryt v podmínkách úvěru,“ doplňuje Jan Lener.

Změny finanční situace

Jestliže se daří jednotlivci či rodině udržovat větší příjmy než výdaje a odkládat si tak měsíčně určitou částku, je dobré se zamyslet, jak s těmito volnými prostředky naložit. V dnešní době se ještě stále nabízí možnost spoření za pomocí spořicích účtů nebo fondů peněžního trhu, které dokáží ochránit peníze před inflací a k tomu je ještě zhodnotit. Průměrná úroková sazba či výnos v konzervativních fondech v posledních měsících pohodlně překonávaly inflaci, která v červnu dosáhla úrovně 2 procent. S větším přebytkem finančních prostředků je možné nakládat několika způsoby. V první řadě je potřeba si stanovit cíl a potažmo časový horizont. „Jestliže je naším cílem postupně střádat prostředky na penzijní účely, můžeme zvolit investiční strategii s větším zastoupením akciové části. A naopak pokud si chceme například koupit v horizontu tří let auto, měli bychom mít drtivou většinu prostředků již připravenou a případně je vložit do nejkonzervativnějších produktů, včetně spořicích účtů a termínovaných vkladů. Kdo pro změnu plánuje za šest let financovat studia dětí, může zkusit poněkud odvážnější řešení v podobě vyváženého smíšeného fondu,“ vysvětluje Aleš Vocílka, analytik kapitálových trhů společnosti MONECO.

Pojištění živitele rodiny

Poohlédnout po dobré životní pojistce by se měli především živitelé rodiny, tedy ti, kteří dominantním způsobem financují chod rodiny. „Pokud nemáme našetřené desítky milionů korun, vyplatí se mít životní pojištění vždy. Když je rodina zatížená velkým hypotečním úvěrem nebo naopak nemá našetřenu dostatečnou finanční rezervu, musí být pojistná částka ještě větší. V úvahu bychom měli vzít také pojištění invalidity, nemoci a případně i úrazu, které při dlouhodobé pracovní neschopnosti pomůžou překonat období výpadku příjmu, které může trvat několik let či může být dokonce trvalé“ uzavírá Lener.