Cena pojištění nemovitostí v USA letos rekordně vzroste

Podle nové analýzy se očekává, že sazby pojistného za pojištění rodinných nemovitostí v USA dosáhnou v letošním roce rekordní výše, přičemž k největšímu nárůstu dojde ve státech náchylných k nepříznivým povětrnostním jevům.

Průměrné pojistné za pojištění majitelů domů v USA by mělo podle předpokladů do konce roku dosáhnout úrovně 2 522 USD, a to zejména kvůli sílící dynamice přírodních katastrof, rostoucím nákladům na zajištění a vyšším cenám za opravy domů, uvádí Insurify, srovnávací platforma pojištění se sídlem v Massachusetts. Taková částka by představovala 6% nárůst oproti průměrnému pojistnému v USA na konci roku 2023, a současně navazuje na zhruba 20% nárůst za poslední 2 roky.

„Mnoho Američanů je motivováno ke koupi domu, protože si myslí, že jejich náklady na bydlení zůstanou ve srovnání s nájmem fixní nebo stabilní,“ říká Cassie Sheetsová ze společnosti Insurify, která je spoluautorkou analýzy. „Tento trend výrazného zvyšování pojistných sazeb však činí náklady na bydlení mnohem méně předvídatelnými.“

Katastrof rychle přibývá

Pojištění domácností se v USA se dostává do centra pozornosti v souvislosti s rostoucími škodami způsobenými bouřemi a s tím, jak se v důsledku klimatických změn zvyšuje četnost a závažnost přírodních katastrof. V osmdesátých letech minulého století se v zemi vyskytovaly přibližně 3 katastrofy ročně, z nichž každá způsobila škody ve výši nejméně 1 miliardy dolarů. Po roce 2010 se v následující dekádě tento počet podle Národního úřadu pro oceán a atmosféru (NOAA) vyšplhal na 13 událostí takového druhu ročně. V loňském roce postihlo USA rekordních 28 klimatických a povětrnostních katastrof, z nichž každá způsobila škody ve výši nejméně 1 miliardy dolarů.

V reakci na hrozby zapříčiněné klimatem se stále více pojišťoven stahuje z Kalifornie a Floridy, kde jsou tyto dopady zvláště citelné. Aby zaplnily vzniklou mezeru, přebírají státní "pojišťovny poslední instance" rizika v hodnotě bilionů dolarů. „Je možné, že nejrizikovější oblasti se stanou nepojistitelnými,“ říká Betsy Stella, viceprezidentka pro řízení a provoz ve společnosti Insurify. „Nicméně tam, kde je poptávka, se obvykle objeví dodavatel. Otázkou bude, za jakou cenu.“

Pro účely analýzy společnosti Insurify analytici shromáždili pojistné nabídky v reálném čase ze své srovnávací platformy a zkombinovali je se souhrnnými údaji o sazbách od poskytovatele dat třetí strany. Poté analyzovali, jak často a o kolik pojišťovny navýšily sazby pojistného od druhé poloviny roku 2023 do začátku roku 2024. Tento vzorec aplikovali jako projekci na zbytek letošního roku. Společnost zkoumala pouze údaje o rodinných domech s rámovou konstrukcí, které splňovaly seznam kritérií týkajících se typu pojištění, limitů krytí a úvěrového skóre a škodní historie majitelů domů.

Jak letos poroste pravděpodobné pojistné v různých státech USA

Nejstrmější zvýšení pojistného se očekává ve státech, které mají zároveň nejvyšší riziko přírodních katastrof. Majitelé domů na Floridě, kteří již nyní platí nejvyšší sazby pojištění domů v zemi, by měli letos zaznamenat další 7% nárůst – čímž se průměr tohoto státu dostane už na 11 759 USD, což je více než čtyřnásobek průměru za celé USA.

Amerických států, u nichž lze letos počítat s dvojciferným nárůstem pojistného za domy, je podle Insurify celkem 8. Nejvyšší nárůsty se týkají Louisiany (+23 %) a Maine (+ 19 %). Další v pořadí jsou Michigan, Utah, Montana, Jižní Karolína, Severní Karolína a Illinois. Podle analýzy, která se odvolává na zdravější pojistný trh a stabilizační účinek místní legislativy, se v 6 státech, včetně Texasu a Washingtonu, pojistné v letošním roce téměř nezmění. Jediným státem, který pravděpodobně zaznamená podstatný pokles pojistného, je Jižní Dakota: očekává se, že průměrné pojistné v této zemi klesne přibližně o 3 % na 2 488 USD.

Hurikánů letos přibude

V případě států, kde pojistné roste, experti společnosti z velké části poukazují na nárůst přírodních katastrof. Podle společnosti AccuWeather lze letos v USA očekávat "výbušnou" hurikánová sezónu s potenciálem až 25 pojmenovaných bouří v období od června do listopadu, zatímco v průměru jich bývá ročně asi 14. Mezitím vzestup hladiny moří a další nepříznivé klimatické vlivy dohánějí historicky málo rizikové státy, jako je Maine.

Růst nákladů na zajištění, díky němuž mohou pojistitelé zajistit svá rizika nákupem ochrany od jiných silných pojistitelů, hraje rovněž roli ve vyšším pojistném, stejně jako rostoucí náklady spojené s rekonstrukcí a opravami domů. Analýza uvádí, že k vyšším sazbám přispívají také pojistné podvody a právní spory. Tento problém je obzvláště palčivý na Floridě, kde podle prohlášení guvernéra Rona DeSantise z roku 2022 dochází k 9 % pojistných událostí v oblasti pojištění domácností, ale k 79 % soudních sporů o vyřízení škody.