Nepodceňujte pojištění domácnosti

Krádež, požár nebo třeba povodeň. To jsou jen některé příčiny, které vás mohou připravit o majetek a způsobit vám tak i milionové škody. Jak je lze nahradit? Pomůže vám pojištění domácnosti. Stačí jen maličkost – správně ho sjednat a nastavit.

„Nejprve si musíte ujasnit jednu věc. Jestli chcete pojištění domácnosti nebo spíš pojištění nemovitosti. Každý z těchto produktů totiž řeší něco jiného. Základní rozdíl mezi pojištěním nemovitosti a pojištěním domácnosti je jednoduchý. Pojištění nemovitosti řeší škody způsobené na stavbě jako takové. Tedy například na střeše nebo stěnách. Pojištění domácnosti se naopak týká movitých věcí, které jsou v domě či bytě,“ říká Petr Jermář, finanční specialista z portálu banky.cz.

Rozdíly mezi pojištěním nemovitosti a pojištěním domácnosti

Pojištění nemovitosti řeší škody na stěnách, dveřích, oknech nebo střeše. Využijete ho u domů i bytů v osobním vlastnictví. Kromě domu pojistíte i další stavby na zahradě – skleník, samostatnou garáž a další. Pojištění domácnosti řeší škody na vybavení domácnosti a movitém majetku. Vztahuje se na nábytek, elektroniku, vybavení kuchyně a další předměty. Obvykle kryje i věci ve společných prostorách domu nebo na vašem pozemku – pokud je oplocený. Některé pojišťovny do něj zahrnují i kuchyňskou linku nebo plovoucí podlahu. Využijete ho v každé nemovitosti, ve které máte své vybavení – tedy i v družstevních a pronajatých bytech.

„Pokud bydlíte ve vlastním domě či bytě, potřebujete obě pojistky. Jen tak získáte kvalitní pojištění proti živelním pohromám a dalším rizikům, které ochrání veškerý váš majetek. Když máte byt či dům pronajatý nebo žijete v družstevním bytě, stačí vám pojištění domácnosti. Pojištění nemovitosti potřebuje její majitel. Pro vás to znamená jediné – bez pojištění domácnosti se v žádném případě neobejdete,“ vysvětluje Petr Jermář.

7 věcí, na které nesmíte zapomenout u pojištění domácnosti

1) Promyslete reálná rizika

V první řadě si ujasněte, před kterými škodami chcete svůj majetek chránit. Pojišťovny zpravidla nabízejí pojištění proti: živelním pohromám – například proti požáru, krupobití, vichřici nebo tornádu; krádeži, loupeži a vandalismu, povodním a záplavám; škodám způsobeným podpětím a přepětím; poškození kouřem; rozbití skla – oken, varných desek nebo třeba skleněných ploch nábytku; poškození sanitárního zařízení. Promyslete proto reálná rizika a sepište nebezpečí, na která má pojistka myslet. Stejně jako ta, která v ní nepotřebujete.

2) Zkontrolujte výluky

Pojišťovny obvykle nabízejí balíčky pojištění, které myslí na různá rizika. A které mají také různé výluky z pojištění. Ty popisují situace, ve kterých vám pojišťovna škodu nezaplatí. Proto se na výluky zaměřte ještě před podepsáním pojistné smlouvy. Ať máte jistotu, že mezi nimi není žádná past. Mezi nejčastější výluky patří škody způsobené: teroristickým útokem, válkou, zásahem státní moci a veřejné správy, vaší nedbalostí, případně nedbalostí osob z vaší domácnosti – tedy když vám například vyhoří byt kvůli tomu, že jste zapálenou svíčku nechali bez dozoru.

S výlukami souvisejí i podmínky pro výplatu pojistného plnění. Říkají, co musíte udělat pro to, aby vám pojišťovna peníze opravdu vyplatila. Pokud je nesplníte, peníze nedostanete. „Obvykle je to v situacích, kdy neuděláte dostatečná opatření, abyste zabránili škodě (případně jejímu rozšíření). Kupříkladu u pojištění proti krádeži vloupáním někteří poskytovatelé chtějí, abyste na dveřích měli bezpečnostní zámek. A samozřejmě ho nezapomněli zamknout. Peníze za škodu způsobenou bleskem zase dostanete jen v případě, že máte na domě hromosvod,“ popisuje Petr Jermář, finanční specialista z portálu banky.cz.

3) Chtějte co nejlepší asistenční služby

Součástí pojištění domácnosti bývají také asistenční služby. Zajistí vám pomoc, když si zabouchnete dveře od bytu nebo třeba potřebujete opravit porouchané topení. Výhodou je, že jsou dostupné nonstop. Musíte ale počítat s tím, že se většinou vztahují jen na práci. Materiál tedy zaplatíte ze svého. Jednotlivé pojišťovny navíc nabízejí jiný rozsah a limit asistenčních služeb. Zaměřují se tedy na jiné situace. A na každou z nich vám dají jiný rozpočet – obvykle několik tisíc korun. Někteří poskytovatelé také určují, jak často smíte danou službu využít. Ideální je, když asistenční služby pokrývají co nejvíc situací, mají vysoké limity a můžete využívat bez omezení.

4) Nastavte správné krytí majetku v domácnosti

Zásadním bodem je správné krytí majetku v domácnosti, čili nastavení vhodné pojistné částky. Ta musí odpovídat ceně majetku. Pokud se pojistíte na vyšší hodnotu, bude pojištění zbytečně drahé. Pojišťovna vám přitom vyplatí maximálně částku, která odpovídá skutečné škodě. Ještě horší je podpojištění – pojištění majetku na menší částku, než je jeho hodnota. V takovém případě dostanete méně peněz, než jaká je škoda. Poskytovatel navíc může plnění dál krátit – stejným poměrem, kterým jste se podpojistili. Pokud tedy majetek za milion pojistíte na 500 000 korun, bude podpojištění 50 %. Při totální škodě vám pojišťovna vyplatí 50 % z pojistné částky – 250 000 korun.

Otázkou zůstává, jak stanovit částku, která zajistí dostatečné krytí majetku v domácnosti. Naštěstí existuje jednoduchý postup: Projděte si celý dům nebo byt a sepište všechny věci. Nezapomínejte ani na zdánlivé drobnosti, jakou jsou například knihy. Jejich celková hodnota může být klidně vyšší než třeba u televize nebo lednice. Sečtěte cenu všech položek. Vyjde vám částka, na kterou byste měli svůj majetek pojistit. Nemusíte se přitom bát, že se do reálné ceny vybavení netrefíte zcela přesně. Pojišťovny obvykle tolerují určitou odchylku. Pokud hodnotu věcí neúmyslně podceníte třeba o 5 %, krácení pojistného plnění vám nehrozí.

5) Vyberte vhodný typ ceny

Při nastavování pojistné částky nezapomeňte určit, na který typ ceny chcete majetek pojistit. Obvykle máte na výběr z více možností. První je tzv. Nová hodnota, kdy za poškozené věci získáte takovou částku, abyste si mohli koupit nové vybavení srovnatelné s původním. Většinou tak při pojistné události získáte nejvíc peněz – zaplatíte ale vyšší pojistné. Další možností je Časová hodnota, která zohledňuje opotřebení vašeho majetku. Nejčastěji se používá u sportovního vybavení nebo elektroniky. Poslední variantou je Obvyklá hodnota, která pracuje s částkou, za kterou byste věc v daný moment prodali. Uplatňuje se mimo jiné u cenností. Každý typ vybavení přitom můžete pojistit na jinou cenu.

Před podpisem smlouvy se zaměřte také na sublimity pojistného plnění. „Týkají se konkrétního typu vybavení nebo škod. Znamená to, že určují, kolik peněz dostanete při krádeži elektroniky nebo třeba při poškození přepětím. Sublimity bývají podstatně nižší než celková pojistná částka. Může se tak stát, že svou domácnost pojistíte na 1 500 000 korun, jenže limit pro krádež elektroniky bude jen 50 000 korun. A pokud vám zloději seberou novou TV, domácí kino, herní konzoli, počítač, notebook a 3D tiskárnu, bude škoda mnohem vyšší. Nezapomeňte proto sublimity předem zkontrolovat. A upravit je tak, aby odpovídaly vašim požadavkům,“ uvádí Petr Jermář.

6) Nastavte správnou spoluúčast

Při nastavování podmínek pojistné smlouvy pamatujte také na spoluúčast. Říká, jakou částkou se podílíte na zaplacení škody. Zároveň je to jeden z faktorů, které ovlivňují cenu pojištění domácnosti. Obvykle máte na výběr z několika úrovní spoluúčasti. Vyšší spoluúčast přináší nižší pojistné. Menší škody ale zaplatíte z vlastní kapsy. Nižší spoluúčast zajistí, že vám pojišťovna pomůže i se zaplacením menších škod. Cena pojištění domácnosti je ale vyšší. Zjednodušeně se dá říct, že menší spoluúčast se vyplatí, když chcete s pojišťovnou řešit i drobné škody na majetku. Pokud hledáte spíš ochranu před většími škodami, sáhněte po vyšší spoluúčasti.

7) Pravidelně upravujte pojistnou částku

Jakmile máte jasno v tom, jak má pojistka vypadat, vyberte si tu nejvýhodnější nabídku. Pomůže vám s tím srovnání pojištění domácnosti. A nezapomeňte ještě na jednu věc – pokud se vám má pojistka opravdu vyplatit, musíte její nastavení pravidelně kontrolovat. Vybavení domácnosti totiž postupem času obnovujete a dokupujete. Hodnota majetku tím pádem roste.

„Proto je potřeba pojištění domácnosti alespoň 1× za 2 roky aktualizovat. A nastavit nové pojistné částky. Jinak se může stát, že od pojišťovny dostanete jen zlomek částky, za kterou jste věci koupili,“ doporučuje Petr Jermář, finanční specialista z portálu banky.cz.

Abyste od pojišťovny dostali odpovídající částku, musíte také vědět, jak se vlastně škoda u pojištění domácnosti nárokuje. Stejně jako u jiných pojistek musíte nejprve telefonicky nebo on-line nahlásit pojistnou událost. A ideálně přiložit dokumentaci škod – pomocí fotografií či videa. Zároveň byste ale měli mít účtenky či faktury od ukradených a poničených věcí. Díky tomu jednoduše doložíte škodu. A pojišťovna snadno spočítá, jaké vám má vyplatit pojistné plnění. Neznamená to ale, že musíte doma skladovat stohy dokumentů. Vše stačí jednoduše nafotit a uložit tak, abyste se k účtům kdykoliv snadno dostali.

Bonusový tip: pojištění odpovědnosti v domácnosti

S pojištěním domácnosti je obvykle spojené také pojištění odpovědnosti z občanského života. Některé pojišťovny ho nabízejí už v základním balíčku pojištění, zatímco jinde si ho musíte sjednat jako připojištění. Pokud nemáte tuto pojistku jako samostatný produkt, rozhodně byste ji měli k majetkovému pojištění přidat. Pojištění odpovědnosti v domácnosti za vás totiž zaplatí škody, které způsobíte ostatním. Například tím, že: se porouchá pračka a vytopí sousedy, v obchodě omylem rozbijete drahé zboží nebo vám uteče pes a zakousne sousedovi slepici. S připojištěním odpovědnosti ale máte jistotu, že na tyto situace nebudete sami.