Co je totální škoda a jak se řeší?

Co je ekonomická a technická totální škoda?

Už jsme zmínili, že totální škoda je označení pro poškození auta, které není možné opravit, nebo se to zkrátka nevyplatí. Terminus technicus je v takovém případě technická a ekonomická totální škoda. Jak se v tom vyznat? 

Technická totální škoda nastává, když je vaše auto nenávratně poškozené - opravu zkrátka není možné provést. Představte si auto po nárazu do stromu, povodni nebo požáru. Ekonomická totální škoda nastává v případě, že náklady na opravu převyšují hodnotu auta nebo se tržní hodnotě auta blíží. Limit, od nějž už se jedná o totálku, je u havarijního pojištění většinou stanoven na 80 % hodnoty vozidla. Vzhledem k tomu, že hodnota auta se v průběhu času mění, se náklady na opravu vždy počítají z aktuální hodnoty vozidla před škodní událostí. 

Kritéria pro určení totální škody

Co je pro pojišťovnu totální škodou? To vám řeknou hlavně pojistné podmínky vaší pojišťovny. Každá totiž může posuzovat škodu trochu jinak. Většina pojišťoven považuje za totálku takovou škodu, při níž náklady na opravu přesáhnou 80 % hodnoty vozidla, tzn. ceny, za kterou by bylo možné ho před škodní událostí koupit. 

Pokud máte havarijní pojištění, příčina škody zde nehraje roli. Totálka může vzniknout vlivem dopravní nehody, střetu se zvěří nebo třeba povodně a krupobití. U povinného ručení – tedy v případě, že jste nehodu nezpůsobili vy – je škoda klasifikována jako totální, pokud se náklady na opravu rovnají (nebo dokonce přesahují) 100 % hodnoty vozidla. 

Jak pojišťovna určí, jestli jde u vašeho auta o totálku? Po nahlášení pojistné události si stav auta v servisu osobně zkontroluje likvidátor pojišťovny a zhodnotí, jestli je možné a ekonomické auto opravit, nebo už je na konci svého života a poputuje na vrakoviště. A co pokud vám bylo vozidlo odcizeno a nikde po něm není vidu ani slechu? Pojišťovna vozidlo ocení podle jeho technických parametrů a svých tabulek.

Hodnota vozidla a výpočet totální škody

Hodnota vozidla, z níž pojišťovny vypočítávají pojistné plnění při totální škodě, se nazývá „obvyklá cena vozidla”. Jedná se o cenu, za kterou by bylo možné před škodní událostí vozidlo koupit. Nejde tedy o cenu, za kterou jste dříve koupili vozidlo vy nebo na kterou jste si auto kdysi pojistili. Při určování hodnoty vozidla hraje roli například úroveň výbavy, stav tachometru, míra opotřebení a případné poškození, které hodnotu automobilu snižují. 

Mohli jste ale na svém autě také provést úpravy, které hodnotu vozidla zvyšují – například generálku motoru nebo výměnu převodovky. Takové úpravy nemusíte mít zapsané v technickém průkazu, pojišťovna o nich neví, a ani je nemůže fyzicky zkontrolovat, třeba při odcizení vozidla. Raději si veškeré opravy a úpravy dokumentujte, udržujte servisní knížku aktuální a faktury dodavatelů si ukládejte. Pojišťovně byste to jinak dokazovali těžce. 

Rozdíl mezi totální škodou a částečnou škodou

Samozřejmě, že každá škoda na autě není hned totálka. Většina škod, které pojišťovny řeší, jsou takzvaně parciální, neboli částečné. U těch je oprava většinou z technického hlediska jednoduchá a náklady na ní zároveň nejsou příliš vysoké. Problém však může nastat v případě, že máte starší auto. Přece jenom se průměrné stáří českých aut pohybuje kolem 16 let.

Pokud zrovna nemáte naleštěného veterána, totálkou může být i malý „ťukanec” – u starších aut je někdy cena náhradních dílů nebo opravy zkroucených plechů zkrátka vyšší než hodnota samotného auta. Na emocionální hodnotu, kterou má auto pro vás, se tady nehledí. 

Co se bude dít s autem? 

Rozhodla pojišťovna o tom, že došlo k totální škodě? Ať už šlo o technickou nebo ekonomickou totálku, pojišťovna v takovém případě považuje auto za zničené a od této chvíle ho bude nazývat vrakem. Kromě hodnoty, které mělo auto před škodní událostí, pojišťovna spočítá i hodnotu vraku. Vrak může být prodán v aukci a výtěžek bude náležet vám. Pokud však chcete, můžete si ho nechat a pokusit se ho opravit svépomocí nebo v neautorizovaném servisu. Plnění od pojišťovny ale bude vždy snížené o cenu vraku. Ať už se rozhodnete jakkoliv, počítejte také s tím, že do plnění zasáhne spoluúčast, kterou máte sjednanou ve smlouvě. 

Jaké plnění od pojišťovny dostanete? Pojišťovna výši plnění stanoví tak, abyste si mohli koupit srovnatelné auto z hlediska typu, kvality i stáří. Pokud jste „sešrotovali” auto, které ještě vonělo novotou a sjednali jste si k němu i GAP pojištění, pojišťovna vám z havarijka vyplatí částku odpovídající aktuální hodnotě a z připojištění GAP vám dorovná rozdíl oproti kupní ceně. Od pojišťovny tedy budete moci v součtu dostat částku, za kterou jste auto koupili. Vzhledem k tomu, že hodnota nového auta začne klesat takřka hned po vyjetí z linky, rozhodně při sjednání GAP pojištění společně s nákupem nového auta neprohloupíte.