Jaké výhody má soukromé zdravotní pojištění?

V Německu je trvale předmětem zájmu soukromé zdravotní pojištění, a to nejen z hlediska solventnosti či růstu nákladů na zdravotní péči. Diskutuje se mimo jiné také o tom, zda přináší pojištěným osobám skutečně výhody. Na portálu FinanzNachrichten.de dostal prostor k vyjádření Dieter Homburg, významný expert na zdravotní pojištění a na zabezpečení ve stáří.

Pokud jde o zdravotní pojištění v Německu, je nutno nejdříve alespoň zmínit, že je postaveno na dvou pilířích. Kromě zákonného (veřejného) pojištění funguje i soukromé zdravotní pojištění. U soukromé pojišťovny se nemůže pojistit a tím splnit zákonnou povinnost každý. Zaměstnanci se mohou pojistit až při překročení určité výše hrubého měsíčního příjmu. Pro rok 2019 se jednalo o výdělek ve výši 5062,50 EUR. Osoby, které tuto podmínku splňují a mají zájem vstoupit do soukromého zdravotního pojištění, musí požádat o osvobození od zákonného zdravotního pojištění.

Homburg prezentuje výhody soukromého zdravotního pojištění takto:

• v případě opravdu dobře zvoleného tarifu má soukromě pojištěná osoba možnost využít alternativní léčebné způsoby. Léčení například u chiropraktika či osteopata je u dobrého tarifu zahrnuto v rozsahu pojistné ochrany. U většiny zákonných zdravotních pojištění tomu tak zpravidla není,
• soukromě pojištěné osoby mají při odpovídající zubní ochraně nárok na značně vyšší plnění. Často je ošetření zubů kompletně pokryto soukromou pojistnou ochranou,
• navíc se osobám, které spadají do zákonného zdravotního pojištění, předepisují v zásadě generika, jestliže jsou k dispozici. Soukromě pojištěné osoby mají výhodu v tom, že mají naproti tomu spolehlivý přístup k originálním preparátům, stejně jako k péči obecně,
• největší výhodou soukromého zdravotního pojištění je podle Homburga svobodná volba nemocnice a lékaře napříč Německem. Soukromí pacienti mohou tudíž rozhodovat o tom, kdo je bude v daném okamžiku léčit. Homburg ale upozorňuje, že tato zásadní přednost je často podceňována, což je prý s podivem. Podle expertů při vážném nebo chronickém onemocnění může včasný termín zákroku či ošetření znamenat masivní rozdíl v léčení,
• soukromě pojištěné osoby mají dále přístup na vysoce specializovaná zdravotnická zařízení a k takovým nabídkám léčení, jež osoby spadající do veřejného systému mohou mít k dispozici jedině za podmínky vlastní úhrady,
• soukromě pojištěné osoby na základě svobodné volby nemocnice a lékaře mohou využít vysoce specializované ošetření, které maximálně podpoří jejich uzdravení. Tím se také podstatně zkracuje doba léčení.
• Homburg dále objektivně upozorňuje, že soukromé zdravotní pojištění představuje pro mnoho osob, zvláště ve stáří, vysoké finanční zatížení. Horentním nákladům na pojištění se dá však vyhnout.

Mnohem důležitější je vědět, zda žádaný tarif bude fungovat co možná nejstabilněji, a to v ideálním případě po desetiletí. Hrubým vodítkem může být to, že žádaný tarif je prezentován minimálně na dobu 25 let s tím, že míra nárůstu se pohybuje mezi 2 % až 3,5 %. Pokud pojistitel takový důkaz nepředloží, pak je podle Homburga lépe dát od toho ruce pryč. Riziko je prý příliš velké. Tarif můře být zpočátku dobrý, ale ve stáří se ukáže jako neuhraditelný. K tomuto doporučení Homburg dospěl na základě rozhovorů s více než 2 000 seniory, kteří jsou (nebo byli) soukromě pojištěni.

V této souvislosti Homburg konstatuje, že zvýšení pojistného provádí dobrá soukromá zdravotní pojišťovna tak, aby náklady mohly dobře zvládnout jak mladí pojistníci, tak senioři. Zásadní přitom ostatně je ta skutečnost, že soukromě pojištěná osoba si musí být od počátku vědoma toho, že i kvalitní soukromé zdravotní pojištění se v dlouhodobém horizontu stane z důvodu inflace dražším. Proto každá příslušná osoba by měla mít kromě soukromého zdravotního pojištění ještě nějaké rezervy. Pak lze i ve stáří reagovat na případné zvýšení pojistného a nadále profitovat z výhod soukromého zdravotního pojištění.

Na závěr je možno konstatovat, že soukromé zdravotní pojištění v Německu má tradici a také aktuálně poskytuje ve srovnání se zákonným zdravotním pojištěním nesporné výhody. Jeho provozování není jistě v této nelehké ekonomické situaci jednoduché, ale německé pojišťovny se s inflací a dalšími výzvami úspěšně vyrovnávají. Pohled Dietera Homburga, experta na soukromé zdravotní pojištění, se opírá o porovnání soukromého a zákonného zdravotního pojištění v Německu. V zemích, kde není soukromé zdravotní pojištění zavedeno, se musí brát na počátku v úvahu makroekonomické podmínky a přínosy nového systému. Je jich celá řada, jako například vícezdrojové financování, které by určitě prospělo dalšímu zkvalitňování zdravotnického systému a péče.