36 poskytovatelů půjček. Se 23 z nich si neradno začínat…

Index odpovědného úvěrování má za sebou další kolo hodnocení krátkodobých půjček. Tentokrát na 20 tisíc korun, se splatností jeden měsíc (u bank hodnotili autoři kontokorent a kreditní kartu bez bezúročného období). Na stupních vítězů je pestro: banky sólo rozhodně nemají.

Jednorázově splatná půjčka je riziko

Člověk v tísni, který pravidelně vydává Index odpovědného úvěrování, jej letos ošperkoval jasným závěrem: „Jednorázově splatná půjčka je riziko.“ Připomeňme, že index slouží jako komplexní vodítko, podle nějž se lidé mohou zorientovat v krátkodobých půjčkách. To může usnadnit výběr konkrétní půjčky, neboť zájemci o úvěr předem znají cenu v korunových položkách.

Právě korunové vyjádření ilustruje nákladovost úvěru mnohem jasněji než vyjádření procentní. Vedle ceny se u každé půjčky hodnotí ještě transparentnost a procesní vstřícnost, včetně zkoumání úvěruschopnosti. Výsledkem je celkový index vyjádřený počtem hvězdiček. Čím více hvězd (max. 4), tím výhodnější a bezpečnější půjčka (resp. poskytovatel) je.

36 poskytovatelů, ale jen 13 z nich je „v pohodě“

Podle tiskového vyjádření Člověka v tísni ukázal letošní index odpovědného úvěrování, že: „Čtyři nebo tři hvězdičky získalo 13 poskytovatelů, kteří nabízejí solidní služby, a lze si u nich vzít menší půjčku poměrně bezpečně. Dvě hvězdy má 5 společností, které se chovají i třeba transparentně, ale poskytují úvěry za vysoké ceny. K těm zajít ve finanční tísni už nedoporučujeme, stejně tak jako v případě dalších 18, které získaly pouze jednu hvězdu nebo dokonce žádnou.“

20 tisíc na jeden měsíc: někde za 300 Kč, jinde za 9 tisíc

Stejnou věc můžete koupit za 300 Kč nebo za 9 000 Kč. Kterému obchodu dáte přednost? Většina lidí obchodu s inzerovanou cenovkou 300 Kč. Jenže u půjček to tak snadné není, výsledná cena totiž při výběru tolik nekřičí.

Nejlevněji získáte 20 tisíc na jeden měsíc od Air Bank, a to formou kontokorentu (povoleného přečerpání). Nejdráž vás vyjde úvěr od Credit Portal, tady jde o klasickou půjčku do výplaty (resp. mikropůjčku).

Medailové pozice nepatří jen bankám

Přestože by většina z nás očekávala, že se v Indexu odpovědného úvěrování objeví na prvních místech jenom banky, opak je pravdou. První dvě místa sice bankám patří, ale na třetím místě se umístila společnost nebankovní. A které finanční domy jsou letos na stupních vítězů?

1. Air Bank

2. Česká spořitelna

3. Home Credit

(Téměř) srovnatelně s bankami mají nastaveny své úvěrové podmínky i další nebankovní společnosti, konkrétně: COFIDIS, Kamali či ESSOX. Jde o porovnání z pohledu odpovědného úvěrování, kam samozřejmě patří i cena, plus případné poplatky za odklad splátky, či sankce z prodlení.

Mezi bankami se dá nejvýhodnější půjčka (z pohledu odpovědnosti úvěrování) získat u Air Bank, za nejméně výhodnou označuje index půjčku 20 000 Kč od Komerční banky. U nebankovních společností vede Home Credit, nejméně hvězdiček získala Půjčka 7 a Rerum Finance.

Jednorázově splatné půjčka míří na domácnosti ve finanční tísni

Celé sdělení, ohledně výsledků dalšího kola hodnocení odpovědnosti úvěrování u vybraných poskytovatelů, je protkáno základní a závažnou informací: ty nejdražší půjčky s jednorázovou splatností jsou zacíleny na domácnosti ve finanční tísni.

Těch je v současnosti více než ještě zhruba před čtyřmi lety, tedy v době před nástupem pandemie a později prudce rostoucí inflace. V důsledku těchto událostí chudší rodiny nejen že nic moc neušetří, ale často končívají v mínusu. A reklama na jednorázově splatné půjčky má vyvolat dojem, že jimi se dá situace vyřešit.

Pomoc se nekoná, realita je jinde

Jenže skutečnost je diametrálně odlišná. Ne každý si uvědomuje, že pokud doteď nic neušetřil, stěží zvládne v příštím měsíci splatit nejen půjčenou částku, ale především navýšení o úroky a poplatky z úvěru. A že mohou činit téměř 50 % navíc, už bylo uvedeno (z půjčky 20 000 Kč se vrací 29 000 Kč).  

„Jestliže jsem si nedokázal v minulosti vytvořit aspoň malou finanční rezervu, jaká je šance, že do měsíce splatím celý úvěr i s úroky? Pokud už si tedy musím vzít půjčku, lepší volbou jsou pravidelné splátky na šest či dvanáct měsíců,“ doporučuje David Borges, analytik Člověka v tísni a autor Indexu odpovědného úvěrování.

Pomoc státu pro nejzranitelnější domácnosti stále pokulhává

„Vyplácení příspěvku na bydlení se bohužel i nadále zpožďuje, a lidé bez finanční rezervy se tak ocitají v kritické situaci. Pokud si chtějí bydlení udržet, nezřídka sáhnou k půjčkám, a protože v bankách nepochodí, jejich jedinou možností bývají drahé nebankovní půjčky. Ne každá nebankovní společnost je problematická, ale pokud si lidé půjčí peníze s úrokem ve výši stovek procent, často mají problém úvěr splatit, a půjčky si prodlužují či si berou další,“ popisuje Borges typický pád do dluhové pasti.

Jenže největšími výdaji domácností jsou právě ty za bydlení. Na ně u chudých domácností padne více než 40 % celkových příjmů.

Trh s půjčkami se daří „tlačit“ správným směrem. I díky pravidelně zveřejňovaným výsledkům indexu

Na druhou stranu, pozitivní posun je přece jen znát. Vývoj indexu odpovědného úvěru v posledních letech ukazuje, že trh s půjčkami se kultivuje. Poskytovatelé naslouchají zpětné vazbě a upravují podmínky tak, aby lépe obstáli za odhalenou zástěrkou skutečnosti, co se týká nákladovosti, transparentnosti a vstřícnosti jejich služeb.