Zákon o trhu s nevýkonnými úvěry má regulovat vymahače

Jednou ze žhavých legislativních novinek roku 2023 z oblasti spotřebních půjček je zcela nově připravovaný Zákon o trhu s nevýkonnými úvěry. Jde čistě o transpozici evropského práva, a podle toho návrh zatím i vypadá. Sice bude regulovat vymahače, jak ministerstvo slibuje, ovšem jen někdy a jen některé z nich. Podívejme se na návrh zákona podrobněji.

Co bude předmětem zákona o trhu s nevýkonnými úvěry

Jak ukazuje návrh zákona, České národní bance vznikne další povinnost: vést nová licenční řízení a dohlížet na nově definovanou oblast trhu. Tou budou obchodníci s nevýkonnými úvěry a správci nevýkonných úvěrů. Oba pojmy budou mít v zákoně své zakotvení, v obou případech půjde o cílenou podnikatelskou činnost (nikoliv nahodilé aktivity), která dodnes žádnou regulaci v ČR nemá.

Nový zákon bude ošetřovat, jak se má zacházet s nevýkonnými (nesplácenými) úvěry, jak se mají vymáhat aj. Týkat se bude všech osob, které mohou na českém finančním trhu poskytovat spotřební půjčky, a osob licencovaných ke správě nevýkonných úvěrů a obchodování s nimi.

Obchodník s úvěry

Návrh zákona definuje obchodníka s nevýkonnými úvěry následovně: „osoba, na kterou je v rámci jejího podnikání převeden nevýkonný úvěr, nejde-li o banku, spořitelní a úvěrní družstvo, zahraniční banku se sídlem v jiném členském státě nebo zahraniční banku se sídlem v jiném než členském státě, která vykonává svou činnost na území České republiky prostřednictvím pobočky nebo ji vykonává v jiném členském státě“.

Správce úvěrů

Definici se nevyhnula ani správa úvěrů a osoba správce úvěrů. Pod správou nevýkonných úvěrů rozumí návrh zákona toto: „činnost vykonávaná jménem obchodníka s úvěry spočívající

1. ve výběru nebo vymožení splatného dluhu z nevýkonného úvěru, nejde-li o poskytování platebních služeb,
2. v jednání o změně závazku ze smlouvy o nevýkonném úvěru, nejde-li o zprostředkování spotřebitelského úvěru podle zákona upravujícího spotřebitelský úvěr,
3. ve vyřizování stížností a reklamací dlužníka souvisejících s nevýkonným úvěrem, nebo
4. v informování dlužníka o změně úrokové sazby nebo úplaty související s nevýkonným úvěrem nebo o splatném dluhu z nevýkonného úvěru“.

Správcem úvěru pak bude osoba, která vykonává činnost správy úvěru, a přitom je k této činnosti licencovaná Českou národní bankou. Správcem automaticky může být banka, spořitelní a úvěrní družstvo, nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru, plus licencovaný správce nebo zahraniční správce nevýkonného úvěru (ten získá licenci na základě tohoto navrhovaného zákona).

Na koho se zákon bude vztahovat

Zákon postihuje jak obchodníky s nevýkonnými úvěry, tak správce nevýkonných úvěrů, včetně samotných poskytovatelů úvěrů - ti se jejich správci stávají automaticky.

Kdo bude z působnosti zákona vyňat

Z logiky názvu zákona se nebudou vztahovat na další subjekty, jimž mohou ze strany spotřebitele vzniknout nesplácené dluhy, například na pojišťovny, investiční společnosti, poskytovatele finančních služeb malého rozsahu. A ani na subjekty mimo finanční sektor: dodavatele energií, mobilní operátory, dopravní podniky, nemocnice, zdravotní pojišťovny, úřady veřejné správy apod. Proč? Zde se nejedná o spotřební úvěry.

Z působnosti zákona jsou vyňati i advokáti, notáři, exekutoři, insolvenční správci, obhospodařovatelé investičních fondů. Proč? Důvodová zpráva říká: „Vzhledem ke skutečnosti, že pod správu nevýkonného úvěru lze zahrnout množství úkonů a některé by mohly být považovány za úkony, které vykonává v rámci své činnosti notář, soudní exekutor nebo advokát, je účelné, aby tyto činnosti mohli vykonávat i nadále, a to bez dalšího povolení“.

Jaká pravidla budou muset vymahači dodržovat? Třeba poslat dlužníka do bezplatné finanční poradny

Regulace vymahačů se u nás vyžaduje už poměrně dlouho, ale dočkáme se jí až díky požadavku EU mít tuto oblast upraveny zákonem. Ten bude vymahačům dávat spoustu povinností, mimo jiné „zhodnocení finanční situace dlužníka a v případě potřeby zprostředkování kontaktu na provozovatele činnosti bezplatného dluhového poradenství“.

Vedle toho budou vymahači muset dodržovat všechny právní předpisy upravující ochranu dlužníka, s dlužníkem jednat poctivě. Dále vést systém vnitřních kontrol, systémy administrativních a účetních postupů, bojovat proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu. Chybět jim nebude smět ani systém pro vyřizování stížností a reklamací dlužníků, včetně bezplatné odpovědi dlužníkovi na stížnost.