Jak si pojistit byt nebo dům (díl 4.)

V tomto dílu seriálu pojištění majetku si povíme, jak se dá pojistit proti škodám způsobeným úmyslně zloději, vandaly a loupežníky.

Jedno krytí? Ale kdeže…

Nebyly by to české pojišťovny, aby do něčeho nezavedly složitosti. Úmyslné problémy, které vám způsobí cizí člověk, tak dovedly rozdělit na krádež vloupáním, prostou krádež, krádež stavebního materiálu, loupež, loupežné přepadení a vandalismus, přičemž ještě občas samostatně vypíchávají sprejerství. Pojďme se dnes s jednotlivými oblastmi podrobněji seznámit.

Zloději, zloději, ve dne v noci choději…

Základem této oblasti je pojištění krádeže vloupáním. Znamená to, že někdo neznámý překoná pojišťovnou určené zabezpečení a ukradne váš pojištěný majetek. Nejdůležitější je si pamatovat, že při tom musí zloděj zanechat stopy nepovoleného vniknutí, které prokážou, jak se na místo krádeže dostal. Pokud to nebude možné zjistit, pojišťovna nic nevyplatí. Na jednu stranu to může být pro klienty problém, na druhou je to ale pochopitelné – když necháte otevřené dveře od bytu dokořán a půjdete s kamarády na pivo, nemůžete čekat, že vám za krádež někdo něco dá.

Co se týče požadovaného zabezpečení, poměrně dost se liší jak mezi pojišťovnami navzájem, tak i v rámci jednotlivých produktů, jak se v čase prodávaly. Od pojišťovny, která byla ještě nedávno známá pro velmi přísné požadavky, dnes ostatní okukují, jak mírné mohou být. Pro pojištění vybavení domácnosti se většinou vyžadují zamčené dveře, pro vyšší pojistné částky s lepšími zámky či konstrukcí dveří. Dále musí být zavřená okna, pro vyšší pojistné částky s dalším zabezpečením. Tím bývaly ve starších smlouvách pouze mříže, dnes už pojišťovny jako Pillow akceptují i bezpečnostní fólie nebo čidla rozbití. Nároky u nejvyšších částek doplňují požadavky na různé elektronické zabezpečovací systémy, optimálně napojené na policii či ostrahu.

Pro pojištění budov a jejich částí pojišťovny až na zřídkavé výjimky tak přísné nejsou, jelikož to ani rozumně nejde očekávat. Přeci nebudete kolem okapů stavět ohrádky. Když vám je ukradnou, většinou stačí jen to, že byly standardně přišroubované na dům.

Na co je třeba dát pozor, je to, že u některých pojištění se neřeší cesta pachatele. Zloděj se tak může do domu vlámat přes supersilný mega zámek a pět závor, ale vy nedostanete nic, protože jste na druhé straně domu zapomněli otevřené okno. Pillow samozřejmě postupuje logicky, tedy cestu pachatele plně zohledňuje. Stále se ale nejedná o standard, 3 pojišťovny z 10 tak ani dnes nečiní.

Dobrou zprávou je, že i když zabezpečení nesplníte, pojišťovny většinou zaplatí aspoň část plnění, která odpovídá splněnému zabezpečení. Pokud tak budete mít na svém vchodu obyčejnou „fabku“ a někdo u vás odcizí věci za 500 tis. Kč, Pillow vám vyplatí aspoň 300 tis. Kč, na které stačí jakýkoli zámek, byť na 500 tis. Kč byste měli mít na vchodu zámek bezpečnostní. Stejně tak u současných produktů pojišťovny platí i za související poškození majetku (třeba rozbité okno).

Limity u pojištění domácnosti se většinou odvíjejí od zabezpečení a pokud vše splníte, můžete se dostat až na pojistnou částku. U pojištění budovy je třeba si limit ohlídat, některé pojišťovny platí nejvýše 10 tis. Kč (pokud není budova za plotem), což na nové okapy stačit nebude. Pillow je jistota, plní i u pojištění budovy až do výše pojistné částky.

A vyplatí se to vůbec?

Krádeže vloupáním jsou nebezpečím, kterého se klienti (na rozdíl třeba od vodovodních škod) bojí dostatečně, a tak se na něj většinou ptají a pojišťují si ho. Podle policejních statistik sice počty vloupání do nemovitostí klesají, ale i tak jich málo není. Navíc je otázkou, zda aspoň v tomto nepomohl covid a s ním spojené restrikce. Každopádně v roce 2021 se zloději vloupali do bytů celkem 2 445krát a do rodinných domů 3 187krát, zatímco v předcovidovém roce 2019 do bytů 3 162krát a do rodinných domů 3 571krát. Policie varuje především před nezamčenými dveřmi a nezavřenými okny spojenými s nepřítomností majitele. Nebezpečná je i mikroventilace – nejen, že zloděj takto (ne)zavřené okno dovede překonat zhruba za minutu, ale pojišťovny (a v tomto případě ani Pillow) za takovéto krádeže nic neplatí.

Kde se krade nejvíce? Nepřekvapivě je to v Praze, ale v úplném bezpečí bohužel nejste nikde: 

Další zajímavé statistiky naleznete na stránkách policie, odkud pochází i tato data.

Další lotři do party

Ale zpět k pojištění. Pokud zloděj žádnou překážku nepřekoná a něco sebere „jen tak“, jedná se tzv. o prostou krádež. Jak už jsme si řekli výše, za tu pojišťovny většinou neplatí. Výjimkou bývá u solidních pojišťoven prostá krádež dětských kočárků a invalidních vozíků, kde mají pojišťovny velký rozptyl limitů (od 5 000 Kč až po plnou pojistnou částku) i míst pojištění (od společné chodby domu po celou Evropu). K pojištění mimo domov se ještě vrátíme v některém z dalších dílů tohoto seriálu.

Specificky občas pojišťovny přistupují ke krádeži stavebního materiálu. Je logické, že hromadu písku při rekonstrukci těžko dáte na noc do sklepa pod zámek. Proto pojišťovny často přihodí nějaký ten limit, ale zase jsou benevolentnější v zabezpečení. Některé dokonce kryjí prostou krádež u materiálu, který hmotností nebo rozměry neumožňuje uložení v zabezpečených prostorách. Běžné ale je, že vyžadují aspoň plot. Zábavné je sledovat závody v definici jeho výšky – v roce 2015 se požadovalo 160 cm, pak se postupně klesalo až na dnešních minimálně nabízených 120 cm. Pillow se zastavila na půl cesty na 140 cm:-)

Dalším pojišťovaným rizikem je loupež. Od krádeže se liší tím, že vám loupežník při krádeži nějak ublíží nebo tím bezprostředně hrozí. Loupeže jsou závažnější než krádeže a naštěstí se jich děje méně, vloni 1 378. Pojišťovny k nim také přistupují proklientštěji a až na dvě u současných produktů plní do výše pojistné částky, pokud se loupež stane v místě pojištění. Když k ní dojde mimo domov, pojišťovny ji nazvou loupežným přepadením a limit většinou přihodí. U Pillow můžete dostat až 100 tis. Kč, ale jinde i jen 20x méně a na trhu je dokonce produkt, který toto krytí nenabízí. Liší se též územní rozsah – u Pillow Evropa, jinde často jen ČR.

A co když vám nikdo nic neukradne, ale jen to rozbije? Před ztrátami vás ochrání pojištění vandalismu. Pozor je třeba dát si na limity, neboť některé pojišťovny vyplatí třeba jen 30 tis. Kč za rok, jiné zase platí jen jednou ročně. Úplně specifický bývá přístup ke škodám způsobeným sprejery – neplní se za opakované škody nebo nastupují i další limity ve výši třeba 5 000 Kč. V tomto pojištění je zkrátka třeba pojišťovny hlídat. U Pillow ale máte jistotu, že budete pojištěni až do výše pojistné částky a bez vytáček zaplatí i škody způsobené umělci se spreji.

A když už jsme u Pillow – zajímavostí je, že ve svém polštáři Krádež a vandalismus nabízí též kompenzaci při neoprávněném odběru elektřiny. Pokud se tak někdo napíchne na Vaše vedení a zvýší prokazatelně vaši spotřebu elektřiny, pojištění si s tím poradí, což mnoho produktů na trhu zatím neumí.

Oslím můstkem se už dostáváme k příštímu dílu seriálu pojištění majetku, kde se budeme věnovat škodám spojeným s elektřinou.