Mimořádný výběr ze životního pojištění – týká se i vás?

Někdy se to hodí – pár let si spořit na životním pojištění, nechat si sem posílat bonusy a prémie od zaměstnavatele - a pak si naspořené peníze beztrestně vybrat, ale životko nechat pokračovat. Ušetří zaměstnavatel i vy. Že jste o mimořádném výběru ze životního pojištění ještě neslyšeli? Možná proto, že vaší smlouvy se vůbec netýká. Jak poznat, jestli si můžete z pojistky beztrestně vybrat peníze - a pokud ano, jak výběr uskutečnit?

Co je vlastně mimořádný výběr ze životního pojištění?

Jakmile je sjednáno životko i s investiční složkou, pojišťovna založí pro klienta obchodní (majetkový) účet a na něm se shromažďují úspory. Bavíme se o tzv. rezervotvorné složce pojištění. 

Vždy ale pamatujme, že právě u životních pojistek jsou s investováním spojeny tak vysoké poplatky, že čisté zhodnocení se moc často nekoná – narozdíl od penzijního spoření v dynamičtější formě, kde jsou poplatky přímo regulovány zákonem. Některé životní pojišťovny mají nákladovost i ke 30 %!

Ale zpět k mimořádnému výběru. Jde o výběr části úspor soustředěných na majetkovém účtu pojištěného klienta. Tento výběr není nijak sankcionován, není nutno cokoliv dodaňovat a ani se jím nepřeruší nebo neukončí smlouva o životním pojištění. Klient si pouze vyzvedne část svých peněz a může je jakkoliv použít. 

Ze kterých pojistek se dá mimořádný výběr udělat?

Rovnou si řekněme, že mluvíme o starších smlouvách o životním pojištění, které tuto možnost ještě nabízely. Sjednat jsme si je mohli do konce roku 2014. Všichni, kdo měli takovou pojistku, se navíc museli do konce roku 2014 rozhodnout, zda si ponechají tuto podobu pojištění (s možností mimořádných výběrů), nebo přejdou na nové podmínky.

Co jsou nové podmínky? To, co známe z investišních a kapitálových životních pojistek dnešní doby: lze si sice z daní odečíst platby na tomto pojištění, ale mimořádný výběr už se provést nedá. Kdo peníze opravdu životně nutně potřebuje, musí smlouvu zrušit a uplatněné daňové úlevy státu vrátit, a to za posledních 10 let. A aby těch penalizací nebylo málo, nezískáte všechny peníze naspořené na majetkovém účtu, ale jen částku odpovídající ve smlouvě dohodnutému odkupnému. Pakliže je smlouva v začátcích, budete dokonce ještě doplácet. 

Jak na mimořádný výběr ze životního pojištění?

Vzhledem k tomu, že nejde o účet u banky, nelze výběr provést někde v bankomatu, nebo si v online bankovnictví nechat zaslat kýžený obnos na běžný nebo na spořicí účet, kde se bude (v dnešní době) moc hezky zhodnocovat až do toho dne, kdy peníze využijete k původně vytýčenému účelu. 

Mimořádný výběr z vašeho životka se neobejde bez návštěvy pobočky pojišťovny nebo vašeho poradce, s nímž jste smlouvu uzavírali. Kontaktovat ale můžete i jakéhokoliv dalšího finančního poradce, který má profesní zkoušku z oblasti životního pojištění, a tím i oprávnění tento výběr zprostředkovat.

Vyplníte spolu formulář, který má každá pojišťovna předem připraven. Najít si ho můžete pod názvem „Žádost pojistníka o mimořádný výběr podílových jednotek“. Dodejme jen, že podílové jednotky se nakupují za ty peníze, co si na rezervotvornou složku pojištění ukládáte. Pokud chcete peníze vybrat, tak vlastně musíte část jednotek z účtu vzít – a pojišťovně je prodat zpátky, za aktuální hodnotu samozřejmě. Funguje to stejně jako procesy v každém jiném podílovém fondu.

Pracovník pojišťovny nebo finanční poradce s vámi formulář vyplní a hlavně vás identifikují (nejlépe podle občanského průkazu), takže doklady s sebou. Předem se také rozmyslete, na který účet budete chtít peníze zaslat. Výběr v hotovosti možný není.

Dá se uzavřít pojistka s možností beztrestného mimořádného výběru i nyní?

V oblasti životního pojištění už se s touto možností nesetkáme. Proč? Protože ji ve velké míře zneužívali zaměstnavatelé. Jak? Svým zaměstnancům vypláceli jen část mzdy přímo, zbytek odeslali jako příspěvek na životní pojištění – a tím pádem jej ani nedanili. 

Zaměstnanci byli nuceni si peníze jednou za čas vybrat (aby s poníženým příjmem vyšli), takže se celý projekt podpory úspor na stáří dostal do rozporu se svým primárním cílem. Jak uvedlo Ministerstvo financí: „Životní pojištění se stalo nástrojem pro výplaty části odměn zaměstnanců mimo standardní zdanění a zejména mimo systém sociálního a zdravotního pojištění. Namísto spoření na stáří je tak daňová úleva poskytována v situaci, kdy jsou příspěvky od zaměstnavatele zaměstnanci pravidelně bezprostředně vybírány“.

Lenka Rutteová

Lenka se zaměřuje na projekty v oblasti podpory finanční gramotnosti, zejména v osobních financích. Tématy, kterým se věnuje, jsou zejména půjčky, spoření, banking, kolektivní investování, či pojištění, zkrátka vše, v čem by se měl běžný občan být schopen (po finanční stránce) zorientovat. Během doktorátu na EkF VŠB-TU Ostrava a po jeho získání působila jako odborný asistent na téže fakultě, po mateřských dovolených se již plně věnuje psaní textů převážně z oblasti financí. Potkáte ji v magazínech zaměřených na finanční gramotnost, například na Hyperfinance.cz.

Bezvafinance s.r.o.

Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance - ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.

Více informací na https://www.bezvafinance.cz/.