Co s hypotékou, když se zpozdí či prodraží výstavba nemovitosti?

Spolu s žádostí o hypotéku na výstavbu, klient bance předkládá i plán stavebních prací či položkový rozpočet prací. I v době vysoké dostupnosti a stabilních cen stavebního materiálu dochází k situacím, kdy klient není schopen nemovitost postavit za předem odhadovaný rozpočet či v předem stanoveném termínu. Co s tím, do se dozvíte na níže uvedených řádcích.

Zpravidla platí, že klient je povinen stavební práce dokončit, tj. nemovitost zkolaudovat, do 24 měsíců od schválení žádosti o hypoteční úvěr. Pokud toto nesplní, může klient banku požádat o prodloužení doby čerpání úvěru, již je však třeba počítat s poplatkem za rezervací zdrojů. O výši tohoto poplatku je vhodné se informovat ještě před podáním žádosti o úvěr a vzít jej případně v potaz při porovnávání nabídek úvěru.

V případě, že klient není schopen stavební práce dokončit ve stanoveném rozpočtu, nabízí se:

- částku nad původní rozpočet financovat z vlastních zdrojů,

- požádat o potřebné peníze v rámci navýšení stávající hypotéky,

- financovat rozdíl mezi potřebnými a plánovanými prostředky z jiného úvěru, ideálně takového, který nevyžaduje zástavu nemovitosti.

V rámci navýšení stávající hypotéky je třeba dodržet podmínku, že výše čerpaného úvěru není vyšší než 90 % zástavní hodnoty nemovitosti. V rámci navýšení úvěru lze požádat o nový odhad ceny nemovitosti, pokud ten potvrdí, že dojde k navýšení zástavní hodnoty, lze úvěr navýšit. Pokud však odhad ceny nemovitosti nepotvrdí navýšení zástavní hodnoty nemovitosti, je třeba čerpat potřebné finance z jiných zdrojů.

Pokud jste ve fázi, kdy vás podání žádosti o úvěr teprve čeká, je vhodné si v rozpočtu stavebních prací vytvořit rezervu. Banky tento krok umožňují, často k němu dokonce vybízí právě za účelem toho, aby sebe i klienta ochránili před tím, že nebude možné nemovitost z peněz z hypotéky dokončit. Pokud se vám přece jen podaří postavit svůj nový domov levněji, máte možnost zbývající peníze nevyčerpat s tím, že bance splácíte pouze skutečně vyčerpanou částku. Nevyčerpat takto lze bezplatně i 50 % úvěru, tj. pokud požádáte o úvěr 6 000 000 Kč (5 500 000 Kč práce, 500 000 rezerva) s tím, že nemovitost dokončíte za cenu 5 000 000 Kč, zbývající 1 000 000 Kč si banka „nechá“ a vy ji postupně splácíte skutečně vyčerpaných 5 000 000 Kč. I o možnostech tzv. rezervy v rozpočtu či nedočerpání úvěru je vhodné se informovat již v době porovnávání nabídek hypotéky.