Spotřebitelský úvěr na bydlení v roce 2021

I spotřebitelské úvěry lze dnes získat s úrokovou sazbou pod 4 % s tím, že banky prostřednictvím nich umí klientovi půjčit i částku blížící se 1 000 000 Kč bez zajištění. Například drobné rekonstrukce, koupi stavebního pozemku, rekreačního objektu, vypořádání majetkových podílů apod. tak lze financovat výhradně spotřebitelským úvěrem, tj. bez nutnosti zástavy nemovitosti v rámci hypotéky či úvěru ze stavebního spoření. Jenže, se spotřebitelskými úvěry je spojena i celá řada nevýhod, která může dlužníkovi zkomplikovat na dlouhá léta život.

Tou první nevýhodou je krátká splatnost, zpravidla max. 12 let, což se následně odráží ve výši měsíční splátky, která zatěžuje rodinný rozpočet více než splátka hypotéky sjednaná na stejnou částku, ovšem se splatností 30 let. Před podáním žádosti o úvěr tedy zvažte, jaký dopad bude splátka mít na váš každodenní život.

Druhou nevýhodou je často se vyskytující podmínka sjednání úvěrového pojištění, zejména pokud výše úvěru přesáhne hranici 500 000 Kč. Podobnou částku by vám přitom hypoteční banka i stavební spořitelna půjčila bez pojištění. Je tedy dobré zvážit, jestli platba pojistného výrazně neprodražuje úvěr jako celek.

Třetí nevýhodou je omezená možnost refinancování v budoucnosti. Pokud budete chtít v horizontu 2 a více let refinancovat spotřebitelský úvěr hypotékou či úvěrem ze stavebního spoření, např. z důvodu nutnosti snížení měsíčních splátek, nastává komplikace. Zpravidla platí, že spotřebitelský úvěr je neúčelový úvěr a jeho refinancování není možné účelovým úvěrem (hypotékou, úvěrem ze stavebního spoření) určeným k bydlení.

Čtvrtou nevýhodou jsou omezené možnosti budoucího úvěrování, kdy vysoká splátka spotřebitelského úvěru daná krátkou splatností zatěžuje rodinný rozpočet natolik, že finanční instituce odmítnou poskytnout další úvěry, ať už jde o další neúčelové spotřebitelské úvěry, kreditní karty, kontokorentní úvěry apod.

Ještě předtím, než podáte žádost o spotřebitelský úvěr na bydlení, je žádoucí si spočítat, jestli je tento produkt vhodným řešením vašich bytových potřeb. Velmi často se stává, že kvůli vyšší úrokové sazbě klient přeplatí na spotřebitelském úvěru více než na stavebním spoření či hypotéce i po započtení poplatků, tj.:

- odhad ceny nemovitosti (stavební spoření, hypotéka),

- poplatek za poskytnutí úvěru (stavební spoření, hypotéka),

- poplatek za uzavření spořicí části (stavební spoření),

- pojištění nemovitosti (stavební spoření, hypotéka).