Hypotéka pouze na rekonstrukci nemovitosti – za jakých podmínek ji lze získat?

Vlastníte nemovitost, kterou byste rádi rekonstruovali s tím, že potřebujete vyšší stovky tisíc korun, tj. nemáte možnost či nechcete čerpat úvěr ze stavebního spoření? Hypotéku na rekonstrukci nabízí všechny hypoteční banky v České republice poskytující nové úvěry, tj. nesoustředí se pouze na refinancování.

Jak je to s nemovitostí?

Podmínkou získání hypotéky je poskytnutí nemovitosti do zástavy, nemusí se přitom jednat o rekonstruovanou nemovitost. Maximální výše úvěru vychází se zástavní ceny nemovitosti, přičemž pokud ručíte bance rekonstruovanou nemovitostí, je maximální výše úvěru počítána z tzv. ceny budoucí, tj. ceny po rekonstrukci. Budoucí zástavní hodnotu stanoví smluvní znalec banky za poplatek cca 4 500 Kč.

Dále počítejte s tím, že nemovitost poskytnutou bance do zástavy je nutné pojistit pojištěním nemovitosti s vinkulací plnění ve prospěch banky.

Co je třeba k prokázání účelovosti úvěru?

K získání hypotéky na rekonstrukci je třeba bance doložit:

- položkový rozpočet prací,

- pokud je nutné k provedení rekonstrukce, tak i stavební povolení,

- v individuálních případech projektovou dokumentaci.

Na základě těchto dokumentů, banka bude schopna vyhodnotit účelovost úvěru a smluvní znalec banky může stanovit budoucí zástavní hodnotu nemovitosti.

Jak je to s příjmy?
I pro získání hypotéky na rekonstrukci je nutné vykazovat dostatečné disponibilní příjmy, banku přitom zajímá nejen výše příjmů, ale také jejich stabilita, to když zkoumají průměrné měsíční příjmy až 12 měsíců zpětně.

Kromě samotných příjmů, banky zajímají i výdaje, tj.:

- jaká je výše měsíčních splátek žadatele o úvěr,

- jaká je výše nesplacených dlužních částek úvěrů, které žadatel o úvěr splácí,

- jestli žadatel o úvěr své stávající či minulé závazky splácel řádně a včas, tj. neopožďoval se se splátkami.

Co samotné čerpání?

Banky uvolňují peníze tak, aby celková vyplacená částka nepřesáhla maximální LTV úvěru, tj. pokud čerpáte hypotéku na 85 % zástavní hodnoty nemovitosti a banka má v zástavě nemovitost v hodnotě 4 000 000 Kč, maximální výše vyplacené částky činí 3 400 000 Kč.

Pokud neprovádíte generální rekonstrukci nemovitosti, jejíž aktuální hodnota je velmi nízká, není s čerpáním úvěru problém, tj. lze získat peníze i zálohově.

V opačném případě se připravte na situaci, kdy si banka bude chtít nechat zhotovit před každým čerpáním úvěru tzv. protokol o stavu stavby, v rámci kterého zjistí aktuální cenu nemovitosti a z ní následně vypočte maximální výši čerpání. Toto řešení má nevýhody v podobě:

- zvýšeného počtu čerpání, kdy každé čerpání může být zpoplatněno částkou 500 Kč,

- zvýšeným počtem zhotovených protokolů o stavu stavby, kdy každý z nich je zpoplatněn částkou 1 500 Kč.

Na samotné dokončení stavebních prací a ukončení čerpání úvěru máte max. 24 měsíců, přičemž do ukončení čerpání úvěru splácíte bance pouze úroky z aktuálně vyčerpané částky, tj. splátky hypotéky jsou nižší, splácíte však pouze úroky, nikoliv dluh samotný.