Hypotéka se spolužadatelem – kdy je výhodnější žádat o úvěr ve dvou?

Dnes již neplatí, že by se spolužadatel automaticky setkával s požadavky na uzavření životního pojištění či dokonce omezením maximální výše hypotéky. Na druhou stranu, o úvěr mohou žádat až čtyři osoby ze dvou domácností, což někdy přináší výhody…

Vyšší šance na získání hypotéky

První z nich je, že banky zkoumají finanční situaci všech žadatelů jako celku, tj. pokud „hlavní žadatel“ má nízké příjmy či vysoké závazky, mohou mu spolužadatelé pomoci k získání úvěru v požadované výši. Platí přitom, že tito spolužadatelé nemusí být součástí úvěrového svazku po celou dobu splatnosti úvěru. Jakmile to situace, resp. příjmy hlavního žadatele, dovolí, mohou spolužadatelé požádat o vyvázání z úvěrové smlouvy.

Lepší výchozí podmínky nabízí žádost o úvěr od více osob i v případě, že jeden ze žadatelů má negativní záznam v bankovním registru klientských či nebankovních registrech klientských informací.

Započítání doplňkových příjmů

Invalidní důchod, odměna pěstouna, rodičovský příspěvek, výživné, vdovský důchod apod., jsou tzv. doplňkové příjmy, které banky započítávají do příjmů žadatele pouze v takové výši, aby jejich podíl na celkových příjmech netvořil více než 50 %, tj. pokud má žadatel „standardní“ příjmy (zaměstnání, podnikání, příjmy z kapitálového majetku, pronájmu apod.) 20 000 Kč, banky započítají doplňkové příjmy do výše max. 20 000 Kč.

V situaci, kdy o úvěr žádá více osob, doplňkové příjmy jsou zahrnuty do výše max. 50 % celkových příjmů všech žadatelů o úvěr, tj. dojde k započtení jejich větší části.

Delší splatnost úvěru

Platí, maximální doba splatnosti úvěru je 40 let, žadatel by však měl úvěr splatit nejpozději do dovršení 75. narozeniny. V případě, že o úvěr žádá více osob, banky posuzují maximální dobu splatnosti dle věku nejstaršího žadatele, případně věku mladšího žadatele za podmínky, že má dostatečné příjmy na splácení hypotéky.

Pokud je vám tedy např. kolem padesátky a o úvěr žádáte s osobou ve věku např. 30 let, není vyloučeno, že získáte hypotéku se splatností až 30 let.

Výhodnější podmínky

V případě, že o úvěr žádá více žadatelů s pravidelnými příjmy a perfektní platební morálkou (tj. bez záznamů v registrech klientských informací), je pro banku obchod zajímavější a spíše poskytne slevu z úrokové sazby či poplatků, a to bez povinnosti sjednávat si úvěrové pojištění.