Jan Lener (Broker Consulting): Základem „finančního úspěchu“ jsou správné návyky

Kdo se nejčastěji dostává do finančních potíží hraničících s osobním bankrotem?

Asi vás překvapím, že odmítnu tvrzení, že se jedná hlavně o lidi s nízkým příjmem. Nedávno třeba vyšla zpráva, že 60 % fotbalistů z Premier League vyhlašuje během prvních 5 let po ukončení kariéry bankrot. Jedná se přitom o muže, kteří vydělávali miliony či desítky milionů korun ročně.  Podobná čísla „vykazují“ i hráči v NBA či NFL. Na druhou stranu, ano, do vážných finančních potíží se dostávají i lidé s nízkými příjmy.

Je něco, co mají tito lidé společného?

Žádná detailní analýza asi není k dispozici, respektive o žádné nevím. Pokud se ale podíváme na výdaje těchto lidí, nějaké společné vzorce se najdou. Jsou to velké částky na spotřební zboží, minimální zajištění příjmu do budoucna, téměř nulové finanční plánování jako takové.

Podívejte se na domy v „chudých“ čtvrtích, většina z nich má satelitní parabolu, výrazně menší část těchto lidí si dlouhodobě zabezpečuje své příjmy či odkládá peníze bokem. Okamžitá zábava je v tomto směru lákavější, než dlouhodobá perspektiva.

Pokud jde o bohaté, satelitní parabolu nahrazují luxusní auta, doma, dovolené. Ty lze v průběhu aktivní kariéry, pokud se bavíme o sportovcích, bez problému ufinancovat. Problém ale nastává v době, kdy hráč končí kariéru, tj. klesají mu příjmy a ponechává si své zvyky v oblasti výdajů.

Ještě něco?

Není příliš velký rozdíl mezi špatným finančním rozhodnutím a žádným finančním rozhodnutím. Část lidí se do problémů dostává z důvodu, že špatně investují či koupí špatný finanční produkt či kombinaci produktů.

Klasicky hypotéka. Produkt, který je posledních několik let „sexy“ a na jeho prodej láká čím dál více lidí, kteří nedokáží nabídnout komplexní poradenství. Běžně pak dochází k tomu, že se „majitelé“ hypoték dostávají do vážných problémů z toho důvodu, že přecenili své schopnosti a splátky je pomalu stahují ke dnu, nebo že jej potkal nečekaný výpadek příjmů a oni teď nemají na splátky.

Vím o řadě případů, kdy hypotéka zlomila vaz lidem ještě dříve, než stihli třeba dostavit nemovitost. Scénář je hodně podobný. Vidina vlastního bydlení nahnala lidi do hypotéky. Ve snaze ušetřit si tito lidé nepojistili příjmy žádným pojištěním, životním ani úvěrovým s tím, že následně jeden z dlužníků přišel o práci či onemocněl. V tomto případě se rychle vyčerpají rezervy, pokud nějaké jsou, a nezbývá tak než požádat banku o úpravu splátkového kalendáře, což v krajním případě stejně končí zabavením nemovitosti.

V případě investování se může dostat do problému člověk, který investuje tzv. na páku, drobní podnikatelé pak často doplácí na špatnou platební morálku svých partnerů s tím, že nemají dostatečnou rezervu tzv. krátkých peněz, tj. úspor, které je možné rychle převést do hotovosti a nakládat s ní.

Co lidé, kterým se finanční problémy vyhýbají, mají nějaké společné rysy?

Pokud bych měl vybrat jednu společnou vlastnost, byla by to asi disciplinovanost. Tito lidé jsou schopni omezit se ve výdajích, pokud to dává v dlouhodobém horizontu smysl, dokáží se držet svých finančních plánů a neschází z cesty.

Tito lidé také zároveň neváhají investovat čas do výběru správného řešení. Je jim jasné, že dělají rozhodnutí na několik let dopředu a tak „nekoupí“ první řešení, které alespoň částečně splňuje jejich představy.

Děkuji za rozhovor

Čtěte další články ze sekce finanční plán na http://www.penizenavic.cz/financni-plan/clanky