Jak se správně zajistit proti pracovní neschopnosti?

Během nemoci klesá životní úroveň, neboť nemocenské dávky jsou nižší než dosahovaný příjem před pracovní neschopností. Ještě vyšší propad životní úrovně znamenají dlouhodobé zdravotní problémy, které jsou důvodem přiznání invalidního důchodu prvního, druhého nebo třetího stupně.

Pracovat v invalidním důchodu není snadné

Především invalidní důchod prvního nebo druhého stupně je poměrně nízký. Navíc doba pobírání invalidního důchodu prvního a druhého stupně nepatří mezi náhradní doby pojištění, mezi náhradní doby pojištění pozitivně ovlivňující výši starobního důchodu patří pouze doba pobírání invalidního důchodu třetího stupně. U občanů, kterým byl přiznán invalidní důchod prvního nebo druhého stupně, se tedy očekává, že budou i během pobírání invalidního důchodu pracovat. Možnosti uplatnění na trhu práce však pro občany se zdravotními problémy pobírající invalidní důchod prvního nebo druhého stupně jsou značně omezené. Pro řadu invalidních důchodců je obtížné najít pracovní uplatnění odpovídající jejich zdravotnímu stavu. Navíc práce na zkrácený úvazek není v Česku příliš rozšířena. Proto řada invalidních důchodců si musí vystačit pouze s invalidním důchodem a jejich životní úroveň je nízká. 

Jak klesá příjem během nemoci?

Na praktickém příkladu si vypočítáme, jak se zhorší příjmová situace jednotlivce, během měsíční pracovní neschopnosti, kdy bude pobírat nemocenské dávky. Dále si vypočítáme, jak poklesne měsíční příjem při přiznání invalidního důchodu, přičemž budeme počítat, že invalidní důchod je jediným zdrojem příjmů. Na výsledcích je názorně vidět, že vlastní finanční zajištění pro případ zdravotních problémů, by mělo mít své nezastupitelné místo v osobním finančním plánování. Dobře nastavené komerční pojištění je možností, jak eliminovat riziko citelného propadu životní úrovně při dlouhodobých zdravotních problémech.

Čtěte další články ze sekce pojištění na http://www.penizenavic.cz/pojisteni/clanky

Praktický příklad

Pan Svoboda má hrubou měsíční mzdu 27 500 Kč. Pan Svoboda je svobodný a bezdětný. U pana Svobody si vypočítáme jeho měsíční nemocenskou a případný měsíční invalidní důchod prvního, druhého a třetího stupně. Při výpočtu invalidního důchodu počítáme, že pan Svoboda získá dobu pojištění v rozsahu 40 let (u invalidního důchodu se doba pojištění dopočítává) a současně jeho průměrná mzda za odpracované roky (osobní vyměřovací základ) bude ve výši 27 500 Kč. Veškeré výpočty provedeme dle legislativy roku 2014.

• Měsíční nemocenská pana Svobody by byla 14 460 Kč.
• Invalidní důchod prvního stupně 5 460 Kč, druhého stupně 7 020 Kč a třetího stupně 11 699 Kč.

Z hrubé mzdy 27 500 Kč musí pan Svoboda odvést povinné sociální a zdravotní pojištění a daň z příjmu fyzických osob. Čistá mzda pana Svobody, kterou obdrží na svůj bankovní účet, je 21 009 Kč.

• Můžeme říci, že během měsíční pracovní neschopnosti klesá měsíční příjem pana Svobody o 31 %.
• Při pobírání invalidního důchodu prvního stupně klesá měsíční příjem o 74 %, druhého stupně o 67 % a třetího stupně o 44 %.

S poklesem měsíční příjmu při zdravotních problémech je vhodné počítat a mít uzavřeny adekvátní pojistné produkty. Pouze s invalidním důchodem prvního nebo druhého stupně by nemohl pan Svoboda ani zaplatit náklady na své bydlení a pravidelné splátky úvěru.

Živitelé rodiny by měli na svoji rodinu myslet

Především živitelé rodiny s dětmi, kdy je jejich manželka na rodičovské dovolené nebo má nízký příjem, by měli vždy na rodinu pamatovat. Finanční náklady mladé rodiny jsou vysoké a pro děti chcete vždy do nejlepší. Dlouhodobé zdravotní problémy jsou pro každého nepříjemné, vždyť zdraví je nejcennější hodnotou, kterou máme. Zdraví je vždy na prvním místě. Vlastní komerční pojistná smlouva živiteli rodiny nezaručí, že nebude mít dlouhodobé zdravotní problémy nebo se mu nestane úraz, bude však mít jistotu, že v případě zdravotních problémů se nedostane rodina do finančních problémů. Jak jsme si ukázali na praktických výpočtech, tak měsíční nemocenské dávky jsou citelně nižší než čistá mzda dosahovaná před čerpáním nemocenské, u invalidního důchodu je finanční pokles ještě vyšší. Živitel rodiny by měl být v každém případě vždy velmi dobře pojištěn. Jedná se o zodpovědný krok vůči rodině.

OSVČ mají dávky ještě nižší

Především pro OSVČ by mělo být vlastní finanční zajištění naprostou nutností, neboť nárok na nemocenské dávky mají pouze v případě účasti na dobrovolném nemocenském pojištění. Účast na dobrovolném nemocenském pojištění je pro většinu OSVČ nevýhodná, neboť nemocenská se musí platit ze stejného vyměřovacího základu jako důchodové pojištění, pro většinu OSVČ by tak vypočtená nemocenská byla velmi nízká. OSVČ odvádí důchodové pojištění v souhrnu v nižší částce než zaměstnanci (zohledňujeme i platby zaměstnavatelů za zaměstnance na důchodovém pojištění), současně však mají OSVČ ještě nižší invalidní důchody než zaměstnanci.

Čtěte další články ze sekce pojištění na http://www.penizenavic.cz/pojisteni/clanky