Je mi čtyřicet, co mám vědět o důchodu?

Demografické změny (nízká porodnost, prodlužující se střední délka života) zvyšují nároky na důchodové systémy vyspělých zemí světa. Zodpovědní občané se pouze na státní penzi nespoléhají a vlastní finanční prostředky tvoří značnou část příjmu v důchodu. Čím více let do důchodového věku máme, tím více je nutné spořit a investovat.

• Již nyní je každý šestý Evropan starší 65 let a v budoucnu bude podíl seniorů v populaci ještě stoupat. Státní důchod bude tedy klesat. Soukromé úspory tak budou hrát významnou roli v zabezpečení na důchod. V Česku vyplácela ČSSZ ke konci října 2013 penzi (řádný důchod, předčasný důchod, invalidní důchod nebo pozůstalostní důchod) celkem 2 847 tisíc důchodcům.

Jak to bude v budoucnu?

"Malá důchodová reforma" a "velká důchodová reforma" přinesly několik významných legislativních změn, které se v mnoha případech projevují postupně. Důležité parametry pro přiznání důchodu nebo výpočet důchodu se zpřísňují. Postupně se zvyšuje důchodový věk, odejít do důchodu není tak snadné, státní důchod postupně klesá a valorizace u důchodu je minimální. Pravděpodobně nejdůležitější změnou je postupně prodlužování důchodového věku. V přiložené tabulce máme uveden důchodový věk u vybraných ročníků narození, aby bylo názorně vidět, o kolik později musí čtyřicátníci odejít do důchodu později než současní důchodci.

Důchodový věk dle roku narození

Jak vysoký je státní důchod?

Poměr průměrného důchodu a průměrné mzdy v Česku klesá a klesat bude. Občan, který má průměrnou mzdu v současné hodnotě 25 000 Kč a získá 40 let pojištění, tak má měsíční státní důchod dle legislativy roku 2014 ve výši 11 309 Kč. Měsíční důchod v tomto případě dosahuje 45,2 % hrubé mzdy. Čistá mzda se u každého zaměstnance liší v závislosti na výši uplatněných nezdanitelných položek a slev, proto jsme pro zjednodušení porovnali důchod s hrubou mzdou. V budoucnu však bude tento poměr mnohem nižší. V některých vyspělých zemích světa nedosahuje státní důchod u průměrné mzdy ani třetiny předchozího příjmu, např. ve Velké Británii, Irsku nebo USA.

• Při porovnání náhradového poměru u mediánu mzdy je státní penze v Česku v rámci zemí EU uprostřed pomyslného žebříčku. Poměrně vysoký náhradový poměr (výše důchodu v % z předchozího příjmu ve výši mediánu mzdy) je v Lucembursku, Francii a Rumunsku. Nízký náhradový poměr je v Chorvatsku, Kypru, Bulharsku, ale tady Dánsku nebo Belgii.

Důchody nejsou pro každého

Státní důchod není přiznáván automaticky při dosažení řádného důchodového věku, který se liší dle roku narození. Druhou nutnou podmínkou je získání potřebné doby pojištění. Kdo nezíská potřebnou dobu pojištění, tomu není důchod přiznán a je odkázán na přiznání sociálních dávek, v některých případech je možné si chybějící dobu pojištění zpětně doplatit, pouze však při splnění zákonných podmínek. V roce 2014 je nutné získat dobu pojištění v rozsahu 30 let, po roce 2018 však již v rozsahu 35 let. Do doby pojištění se započítává doba, kdy je z příjmu odváděno důchodové pojištění a náhradní doby pojištění (např. péče o dítě do 4 let věku, studium v zákonném rozsahu, evidence na úřadu práce v zákonném rozsahu). V některých zemích je nutné získat dokonce 40 let pojištění. Potřebná doba pojištění komplikuje především případný odchod do předčasného důchodu, neboť doba pojištění musí být splněna ve stejné výši jako u řádného důchodu.

• Odchod do předčasného důchodu (3 roky před řádným důchodovém věkem) nebude snadný, neboť krácení za předčasnost je poměrně vysoké, zvýšilo se od roku 2012.  V některých zemích je však krácení ještě vyšší než v Česku.

Bez vlastního spoření to nepůjde

Čtyřicátníci, kteří se odchodem do důchodu nechtějí propadnout do "chudoby", kdy jejich měsíční příjem nebude dosahovat ani 60% mediánu mzdy, musí zařadit finanční zabezpečení na důchod na přední místa v rodinném finančním plánování. Na vlastní penzi si v Británii, Kanadě či USA spoří více než 80 % všech občanů. Dostatečná vlastní finanční zodpovědnost je důvodem spokojeného podzimu života občanů. Soukromé úspory jsou vyšším příjem důchodců i v Dánsku - zemi s velmi propracovaným sociálním systémem.

Čtěte články o spoření na PenizeNAVIC.cz: http://www.penizenavic.cz/sporeni/clanky