Pokračující růst objemu škod i nová rizika (Vývoj POV v roce 2024)

Stejně jako v předchozích letech i letos rostou škody v rámci povinného ručení. Zvyšuje se i průměrná uhrazená majetková škoda, která se k 30. 9. 2024 navýšila o 9,9 %. Růst je i nadále ovlivňován vyššími cenami práce a náhradních dílů v autoservisech a postupnou modernizací vozového parku. Na škodní inflaci měla stále vliv i inflace v celé ekonomice. Roste i odškodnění za imateriální újmu, meziročně vlivem nárůstu mezd o 7,5 %. Na růst zdravotních újem dlouhodobě působí nový občanský zákoník a s ním spojená pravidelná valorizace částek za odškodnění bolestného a ztížení společenského uplatnění. Podobně jako v předchozích letech se dále vzdalují hodnoty průměrné škody a průměrného pojistného.

Růst zaznamenaly v roce 2024 i celkové počty škod. Oproti 249 tis. škod v roce 2022 a 259 tis. v roce 2023 se pro letošní rok očekává další nárůst škodních událostí řešených v rámci povinného ručení na 269 tis., což představuje nárůst o 4 %.

Meziročně stagnují počty škod na zdraví

Po předchozím meziročním růstu v rozsahu počtu škod na zdraví mezi roky 2022 a 2023 v rozsahu 10,6 % je letošní odhadovaný počet 11 802 škod na zdraví o další 1 % vyšší než v roce 2023. V případě škod na zdraví aktuálně přibližně 91 % z nich vzniká z lehkého zranění, dále 7,1 % souvisí s těžce zraněným poškozeným účastníkem dopravní nehody a u 1,9 % všech škod na zdraví se jedná o nároky spojené s usmrcením oběti dopravní nehody zahrnující např. oprávněné nároky pozůstalých a další.

Za posledních pět let představují škody na zdraví spojené s těžkým zraněním a usmrcením cca 9 % až 14 % všech škod na zdraví, nicméně na celkovém závazku škod na zdraví se podílejí z 56 % až 73 %. „Zastoupení škod s těžkým zraněním na celkových závazcích škod na zdraví postupně klesá. Také v roce 2024 nastává i méně případů z hlediska počtu vzniklých pojistných událostí spojených s těžkým zraněním i úmrtím, kdy do povinného ručení mají dopad pouze ta úmrtí z dopravní nehody, pokud dochází k usmrcení oběti, a nikoliv viníka dopravní nehody,“ dodává Petr Jedlička, pojistný matematik České kanceláře pojistitelů.

Pojišťovny očekávají z důvodu škodní inflace vyšší plnění

Pro rok 2024 se očekává celkové vyplacené plnění ve výši 17,9 mld. Kč, což hodnotu z roku 2023 ve výši 16,7 mld. Kč překračuje o 1,2 mld. Kč. Vůči plnění roku 2022 ve výši 14,9 mld. Kč se jedná o nárůst o 3 mld. Kč. Navíc závazky spojené s dlouhodobými výplatami zejména ze škod na zdraví se pro rok 2024 očekávají ve výši 2,2 mld. Kč, což se také překračuje hodnotu předcovidového ročníku 2019, kdy byla tato hodnota 2 mld. Kč. Důvod navyšujících se škodních závazků spočívá zejména ve škodní inflaci.

Na další typy nároků působí také ekonomické a inflační vlivy spojené s růstem mezd ovlivňující odškodnění ztráty na výdělku, náklady na péči v rámci asistencí v domácnosti i růst nákladů na zdravotní péči. Nepřekvapí proto, že ve srovnání se situací před aplikací NOZ narostly průměrné hodnoty odškodnění o desítky procent, konkrétně:

• Jednorázové částky za kompenzaci duševní újmy pozůstalých po obětech dopravních nehod se navýšily v průměru na celé škodě (tj. pro všechny pozůstalé z jednoho úmrtí) z 1,25 mil. Kč na 2,25 mil. Kč aplikací NOZ (růst o 78 %) a další zřetelný nárůst nastává nyní v roce 2024, kdy se průměrná výše této škody navyšuje opět a to na 3,6 mil. Kč, což představuje další růst o 60 %.
• Kompenzace za ztížení společenského uplatnění se také po předchozím růstu vlivem BNOZ, který před 10 lety představoval skok ze 176 tis. Kč na 458 tis. Kč (tj. růst o 159 %) dále poslední dva roky zřetelně navýšilo na nový průměr 617 tis. Kč, což představuje růst o dalších 35 %.

„Opravdu zřetelný meziroční růst o stále velmi vysokých 9,9 % je evidován u škod na majetku v povinném ručení v rámci těch případů, které vzniknou a jsou zlikvidovány během stejného čtvrtletí. U celkové projekce škodní inflace na všechny majetkové škody dochází proti loňsku k dílčí korekci z 11,7 % na 7,3 %, což ale stále představuje významný růst majetkových škod se zásadními dopady na závazky povinného ručení,“ upřesňuje Petr Jedlička.

Co stojí za škodní inflací?

Mezi hlavní důvody škodní inflace patří navyšující se ceny práce a náhradních dílů v autoservisech. Dalším důvodem je postupná modernizace vozového parku a tím i vyšší technologická i finanční náročnost prováděných oprav vozidel. „Na škodní inflaci měla samozřejmě významný vliv také velmi vysoká inflace v celé ekonomice, přičemž aktuální snížení škodní inflace neznamená pokles průměrné škody, ale pouze její další mírně nižší nárůst,“ popisuje důvody škodní inflace a její intepretaci Petr Jedlička.

Elektrokoloběžky s rizikovostí vyšší kategorie motocyklů

Od 1. dubna 2024 platí povinnost mít uzavřené povinné ručení nově i pro elektrokoloběžky i jiná neregistrovaná vozidla, která mají větší hmotnost přes 25 kg a větší konstrukční rychlost přes 14 km / hod nebo rychlost přes 25 km/hod. Hned v první měsíc bylo uzavřeno téměř 15 tis. nových smluv, přičemž v dalších měsících tento počet razantně klesal (květen – 5 tis., červen – 3 tis.). Za sledované období pojišťovny evidují dosud 175 škod v celkové výši 9 mil. Kč, a dalších 16 škod nepojištěných s celkovou výší škody 1,6 mil. Kč, které dopadají nad rámec škod pojišťoven do závazků ČKP. „V případě elektrokoloběžek lze konstatovat, že jejich rizikovost zatím odpovídá spíše vyšším a více rizikovým kategoriím motocyklů,“ dodává pojistný matematik ČKP Petr Jedlička.

Vozidla taxi a jejich rizikovost

V červenci 2020 nastala liberalizace podmínek pro provozování taxi, které zapříčinila, že došlo k růstu počtu těchto vozidel. Ukazuje se, že škodní frekvence (riziko způsobení škody) u taxi v roce 2024 vychází cca 16 % (4,7krát vyšší riziko než běžná osobní auta). V roce 2019, tedy před liberalizací, byla škodní frekvence u taxi jen 13 %.

Stabilizace růstu pojištěných vozidel po předchozích turbulencích
Celkový počet pojištěných vozidel všech druhů a kategorií s platnou pojistnou smlouvou POV přesáhl v 2. pololetí 2024 hodnotu 9,57 mil. vozidel. Meziročně růst celého pojištěného portfolia dosahuje úrovně cca 2,9 %, čímž se potvrzuje, že proti předchozím turbulencím v jeho nárůstu dochází ke stabilizaci situace a na růst počtu pojištěných vozidel má částečný vliv i nově pojištěných cca 28 tis. neregistrovaných vozidel, kam spadají zejména elektrokoloběžky.