Zaostřeno na rodinu. Pět důležitých otázek spojených s pojištěním rodičů a dětí

Měsíční výše úspor, změny v majetkových poměrech nebo bezbariérový přístup do domácnosti. To jsou jen některé z faktorů, které by rodiče měli zvážit při pojištění rodiny. Podle odborníků je klíčové zabezpečit příjmy domácnosti pro případ nepředvídatelných situací, jako je smrt živitele rodiny nebo dlouhodobá pracovní neschopnost. V ideálním případě by měli být pojištěni oba rodiče, protože ztráta příjmu jednoho z nich může mít na rodinný rozpočet závažné dopady.

Při nastavení pojistné ochrany pro rodinu s dětmi je potřeba vzít do úvahy hned několik skutečností. „V první řadě je potřeba zaměřit se na ochranu příjmů rodičů, aby byla rodina finančně zabezpečena v případě různých nepříznivých situací. Mezi ty se řadí například ztráta živitele rodiny, kde se uplatňuje pojištění pro případ smrti, a také trvalá nebo dlouhodobá neschopnost pracovat, na kterou mnoho lidí zapomíná,“ popisuje Marcela Pekárková z pojišťovny YOUPLUS. Dodává, že klíčové je pokrýt ta hlavní velká rizika, tedy především smrt, invaliditu a závažná onemocnění.

Pokud jsou ekonomicky aktivní oba rodiče, měli by být pojištěni oba, protože i výpadek příjmu jen jednoho z nich může být pro rodinu obtížně zvládnutelný. „I když jeden z rodičů nepracuje – například maminka s dětmi na rodičovské dovolené – má její role v rodině významnou hodnotu, kterou je v případě její absence potřeba nahradit. Pokud by vážně onemocněla, a s péčí o děti a domácnost by nemohla pomoci širší rodina, bylo by potřeba uhradit náklady na soukromou školku nebo chůvu, popřípadě výdaje na pomocnici v domácnosti,“ vysvětluje Pekárková s tím, že rodina by navíc mohla čelit i nákladům spojeným se samotnou léčbou.

Při prevenci naplnění těch nejhorších možných scénářů, které se mohou v životě přihodit, stojí obdobně jako v účetnictví na jedné straně aktiva rodiny, na druhé pasiva. „Pro stanovení optimálních pojistných částek je potřeba provést důkladnou analýzu potřeb, se kterou by lidem měl pomoci především finanční poradce. Na základě takové analýzy se stanoví rozdíl mezi tím, co by rodina v takové situace měla k dispozici a co by potřebovala,“ tvrdí Pekárková. Proto je potřeba položit si hned několik důležitých otázek:

1. Kolik peněz by rodina potřebovala měsíčně, aby byly pokryty všechny životní náklady, pokud by přišla o jeden příjem?
2. Jak dlouho by měla pojistka vykrývat tyto potřeby?
3. Je stávající bydlení bezbariérové nebo by v případě třeba invalidity vyžadovalo úpravy?
4. Má rodina rezervy / úspory, ze kterých by byla schopna vykrýt dodatečné náklady na zdravotní pomůcky jako invalidní vozík, speciální vybavení nebo úpravu auta pro hendikepovanou osobu?
5. Existuje pro zvažovanou situaci nějaká forma státní podpory či dávky? Jaké jsou výše invalidního důchodu? Jaká je výše příspěvku na péči? Splňovala by rodina podmínky pro tyto dávky?

Revize pojistné smlouvy pro efektivní ochranu

Experti upozorňují také na nutnost aktualizace pojistné smlouvy kvůli měnícím se potřebám rodiny, například při narození dalšího dítěte nebo ztrátě zaměstnání. Smlouvu je nutné čas od času revidovat, aby plnila svůj účel a poskytovala efektivní ochranu při změně rodinné situace. „Do úvahy je potřeba vzít i věci, u kterých si často řekneme, že nejsou zásadní – například krátkodobý úraz, zahájení vysokoškolského studia u jednoho z potomků, změna v majetkových poměrech rodiny nebo schopnosti ušetřit finanční prostředky,“ potvrzuje Pekárková.

Pojišťovny pravidelnou aktualizaci pojistné smlouvy nejen umožňují, ale ve většině případů i doporučují. Výsledkem revize může být sjednání pojistky pro nově vzniklou situaci nebo navýšení pojistných částek u některých rizik. „Představit si můžeme například takovou rodinu, která si vzala hypotéku. Její splácení by v případě smrti, invalidity nebo závažného onemocnění jednoho z rodičů bylo problematické. V takovém případě lze smlouvu navýšit o dlužnou částku nebo sjednat přímo pojištění k úvěru. Tato varianta může být potenciálně výhodnější i levnější. Pojistná částka se sjedná jako klesající, a bude se tak v čase snižovat stejně jako nesplacená hypotéka nebo jiný úvěr,“ vysvětluje Pekárková.

Specifika pojištění dětí

Samostatnou kapitolou je pak zajištění nově narozeného dítěte. Spousta rodičů totiž s pojištěním čeká až do vyššího věku svého potomka. „Malé miminko dává smysl pojistit už v raném věku, hlavně na vážná onemocnění nebo závislost na péči. Úrazy dětem hrozí kdykoli, nicméně nebezpečí úrazu stoupá v jednom roce, kdy začínají chodit, natahují se po předmětech dostupných v jejich okolí a začínají zkoumat svět,“ říká Pekárková. Nejvíce úrazů pak mají děti ve věkové skupině od 10 do 14 let. I tady platí, že v první řadě je dobré pokrýt vážné úrazy, které mohou zanechat trvalé následky, a ovlivnit tak celý budoucí život dítěte i jeho rodiny. „Řada lidí podceňuje závažná rizika a pojišťuje se spíše na rizika malá. Možná nechtějí ani uvažovat o tom, jak by se jejich život změnil, kdyby je nemoc například upoutala na invalidní vozík,“ zamýšlí se Pekárková.

Rodiče by se podle ní měli zaměřit na dostatečnou informovanost o pojistné smlouvě. Všechny odpovědí by jim měl poskytnout finanční poradce, který ochranu před nenadálými událostmi sjednává. Spousta z nich ale vnímá proces uzavírání smlouvy jako nepříjemný. „Životní pojištění se dá chápat jako služba, řada lidí ji ale vnímá jako komplikovanou, nesrozumitelnou. Samotné sjednání smlouvy chce mít co nejrychleji za sebou. A to je velká chyba, mělo by to být přesně naopak. Hlavně proto, aby věděli, co si za své peníze odnáší a nekupovali zajíce v pytli,“ uzavírá Pekárková.