Ochrana pro stárnoucí čínskou společnost je problém

Renomovaný Swiss Re Institute (SRI) zveřejnil hlavní výstupy ze studie zaměřené na problematiku (pojistné) ochrany pro stárnoucí čínskou společnost.

Demografické změny v Číně vedou k akutnímu problému, jak udržitelně financovat mnohem delší život v důchodu pro zvyšující se počet lidí. Doba dožití při narození u celkové čínské populace vzrostla v roce 2021 na 78,2 let, a to z 71,9 let v roce 2000. Na jedné straně klesá počet narozených a na druhé straně populace rychle stárne. Počet lidí v Číně ve věkové skupině 60+ v roce 2023 činil 290 milionů a Světová banka očekává, že v roce 2040 přesáhne 30 % čínské populace.

Čínská společnost čelí výzvám nejen ohledně financování penzí, nýbrž také ohledně rizik spojených s dlouhověkostí, zdravotní a dlouhodobou péčí. Stárnutí je přirozeně spojeno se zhoršením zdraví a u starší populace existuje vyšší riziko vážné choroby, chronické nemoci a zdravotního postižení či neschopnosti. Například u věkové skupiny 45+ je četnost výskytu nádoru více než dvakrát vyšší než u mladší populace. Ve věkové skupině 60+ je výskyt kardiovaskulární nemoci a demence 8krát, resp. 35krát, vyšší než u skupiny obyvatel ve věku od 15 do 59 let.

Důsledkem výše uvedených trendů je, že poptávka střední generace a starších lidí týkající se lékařského ošetření a dlouhodobé péče je podstatně vyšší než u mladší populace. U těchto skupin obyvatelstva existuje rovněž rostoucí potřeba udržitelného spoření na péči a udržitelného příjmu. Klesající rozsah rodiny v Číně vede ke zvyšování indexu závislosti starých lidí a starší lidé již nemají stejnou míru podpory rodiny jako v minulých dekádách. Tyto trendy vystavují veřejné systémy ochrany pod tlak. SRI proto předpokládá, že v budoucnu budou muset jednotlivci převzít větší zodpovědnost za financování jejich vlastních příjmů v důchodu a za plánování ochrany před riziky spojenými s věkem.

Výsledky výzkumu SRI dokládají, že Čína čelí značným mezerám v ochraně, pokud jde riziko úmrtí, zdravotní rizika a spoření na stáří. Soukromé pojištění může sehrát důležitou doplňkovou roli v rámci ochrany sestávající z více pilířů pro populaci ve středním věku a starší věkové skupiny, což by mohlo napomoci zúžit mezery v ochraně.

SRI a Asociace pojišťoven Číny proto spolupracovaly na výzkumné studii s cílem odhadnout úroveň stávající ochrany a poptávku po další ochraně právě pro populaci ve středním věku a starší věkové skupiny. Tato studie by měla být komplexním referenčním zdrojem pro tvůrce politik a zainteresované osoby ze sektoru pojišťovnictví. Tento výzkum se zaměřuje na čínskou populaci ve věku 45+ a je založen na informacích shromážděných Asociací pojišťoven Číny od prvopojistitelů. Na tomto základě je možné identifikovat potenciální oblasti pro přípravu cílených soukromých pojišťovacích řešení.

Ze studie vyplývá například odhad, že na konci roku 2022 se pojištěné osoby ve věku 45+ podílely zhruba 30 % na všech pojistných smlouvách rizikového typu v životním pojištění a soukromém zdravotním pojištění. Ovšem pojistná částka u této věkové skupiny byla nižší než 30 % celkové pojistné částky v Číně, přičemž u životního pojištění a pojištění vážných chorob se pohybovala jen kolem 20 %. Dále bylo zjištěno, že u pojištění vážných chorob prudce klesá propojištěnost s věkem, a to počínaje 45 lety. Jen méně než 5 % populace ve věku od 60 do 79 let mělo sjednáno ke konci roku 2018 pojištění vážných chorob. Vzhledem k tomu, že věková skupina 45+ se podílí na čínské populaci 43 % a čelí mnoha zdravotním a jiným rizikům mnohonásobně více než mladší věkové skupiny, tak je jasné, že stávající ochrana před riziky není u této věkové skupiny dostatečná.

Čínské pojišťovnictví může reagovat a zvážit rozšíření inovací a nabídky pojistných produktů šitých na míru lidem ve středním věku a starší populaci. Pokud jde o inovace, tak lze uvažovat o těchto třech směrech postupu:

• hybridním pojištění, kdy lze například kombinovat pojistné produkty soukromého zdravotního pojištění se spořícími prvky a tak krýt nejčastější rizika a zlepšit finanční bezpečnost,
• pojistných produktech, jež umožňují spíše zabezpečení zdravotnických služeb souvisejících s vyšším věkem (například péče o nemohoucí starší lidi) než pouhou finanční podporu. Tak lze uspokojit zdravotní potřeby obyvatel ve středním věku a starších lidí,
• vytvoření pojistných produktů přizpůsobených pro specifická rizika, segmenty populace, nebo potřeby ochrany, jako je například pojištění pro případ specifických nádorů nebo vysoce kvalitních/sofistikovaných léků.

Závěrem SRI zdůrazňuje, že veřejný a soukromý sektor v Číně mohou společně podporovat zvýšení ochrany před riziky obyvatel ve středním věku a starších lidí a tím pádem sdílet dividendy stříbrné generace (tj. 50+; někdy také 60+).

Kompletní studie je k dispozici pouze v čínštině ZDE