Profi Credit čelí pokutě 4 miliony korun za nedodržování svých povinností

Česká národní banka (ČNB) udělila společnosti Profi Credit Czech, která poskytuje spotřebitelské úvěry pod názvy Pojištěná půjčka a Razdva půjčka, pokutu ve výši 4 milionů korun. Důvodem sankce je zjištění, že firma v letech 2018 až 2020 nedostatečně posuzovala úvěruschopnost žadatelů o úvěr, čímž porušila zákon o spotřebitelském úvěru.

35 analyzovaných případů

Česká národní banka zkontrolovala 35 smluv o spotřebitelských úvěrech uzavřených u společnosti Profi Credit. Podle ČNB je vybraných 35 smluv již „dostatečně reprezentativní vzorek, protože obsahuje smlouvy s různými parametry: jak první úvěr spotřebitele, tak opakovaný úvěr, smlouvy s různou dobou trvání (devět až šedesát měsíců), s různou výší poskytnutého úvěru (5000 až 166 000 Kč) atp.“

Nedostatečné prověřování

Kontrola ČNB ukázala, že Profi Credit ve 35 analyzovaných případech jen ledabyle prověřovala informace od klientů. Nezohledňovala výdajovou stránku jejich rozpočtu a zaměřovala se pouze na příjmy.

Navíc se společnost spoléhala pouze na údaje vyplněné žadatelem v žádosti o úvěr, a to i v případech, kdy měla k dispozici cesty pro ověření skutečnosti.  V důsledku toho Profi Credit půjčoval peníze i lidem, kteří měli evidentní problémy se splácením stávajících dluhů. „V několika případech přitom došlo zcela zjevně k předlužení spotřebitelů,“ konstatovala ČNB ve svém rozhodnutí.

Společnost argumentovala, že zvolila „takový způsob zavedení relevantních pravidel, u kterého je možné na základě podkladů klienta a při automatizovaných kontrolách zohledňujících statistické a zákonné požadavky na životní minimum posoudit úvěruschopnost žadatele. Tento způsob umožňuje posuzovat velké množství žádostí, a přitom nezatěžovat schvalovací proces náročným administrativním postupem.“

I nestabilní příjmy stačily k získání úvěru

Podle zjištění ČNB společnosti Profi Credit uznávala žadatelům o úvěr i příjmy předem zajištěné na kratší dobu, než po kterou mělo trvat splácení úvěru. Typicky šlo o zaměstnání na dobu určitou, o brigády, rodičovskou nebo příjmy od personální agentury plánovaně vyplácené po dobu kratší, než byla doba splácení úvěru.

Komplikace s přeplatky

Vedle nedostatečného posouzení úvěruschopnosti zjistila ČNB i další pochybení v Profi Creditu. Například firma neinformovala klienty o vzniku přeplatku. Když si jej klient přece jen spočítal, podmiňovala společnost vrácení přeplatku písemnou žádostí a ještě i poplatkem.

„Vznik přeplatku si má primárně ohlídat klient a o jeho vrácení požádat,“ argumentovala v procesu firma na svou obhajobu. ČNB ji ale vyvedla z omylu: podle zákona o spotřebitelském úvěru totiž má poskytovatel zohledňovat práva a zájmy spotřebitele.

Společnost se odvolala

Profi Credit se proti pokutě odvolal, avšak bezvýsledně. ČNB zdůraznila, že poskytovatel úvěru má ze zákona povinnost jednat čestně, transparentně a zohledňovat práva a zájmy spotřebitele. I když Profi Credit argumentoval tím, že v roce 2018 získal od ČNB licenci k poskytování úvěrů, centrální banka jasně uvedla, že získání licence nezbavuje firmu povinnosti dodržovat platné zákony.

Dodejme, že poskytování úvěrů lidem, kteří je nemůžou splácet, je nekalá obchodní praktika, která může mít vážné následky pro dlužníky i pro celou ekonomiku. ČNB proto dohlíží na dodržování zákona o spotřebitelském úvěru, a v případě porušení ukládá sankce.

„Úvěr může poskytnout pouze tehdy, pokud z výsledků posouzení úvěruschopnosti nevyplynuly důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Je tedy nutné komplexně prověřit jak spotřebitelovy příjmy, tak i jeho výdaje a závazky prostřednictvím analýzy domácího rozpočtu v celém jeho spektru,“ zdůraznila ČNB.

První varování

Udělená pokuta ve výši 4 milionů korun je blíže k dolní hranici zákonem stanoveného rozpětí. ČNB dle svých slov zohlednila fakt, že se jednalo o systémové pochybení, nikoliv o selhání jednotlivce (přitěžující okolnost). „v případě účastníka řízení správní orgán zjistil nedostatky ve všech prověřovaných případech, je zřejmé, že pravidla a postupy nebyla nastavena dle zákonných požadavků,“ konstatovala ČNB ve svém rozhodnutí.

Na druhou stranu přihlédla i k polehčujícím okolnostem: K délce podnikání společnosti Profi Credit a k faktu, že s touto firmou dosud nevedla žádné řízení za přestupek v oblasti finančního trhu.

Srovnání půjček a pravdivé vyplnění dotazníku jsou k nezaplacení

Případ Profi Creditu ukazuje, jak důležité je, aby si spotřebitelé před sjednáním půjčky pečlivě promysleli, zda si ji skutečně mohou dovolit splácet. A do formulářů uváděli skutečný stav svých příjmů i výdajů. Za podezřelé by měli brát situace, kdy se nebankovní společnost o aktuální situace zájemců o úvěr nijak podrobně nezajímá. Nejhůř totiž pochybení v přiznání půjčky dopadne vždycky na klienta.

Lenka Rutteová

Lenka se zaměřuje na projekty v oblasti podpory finanční gramotnosti, zejména v osobních financích. Tématy, kterým se věnuje, jsou zejména půjčky, spoření, banking, kolektivní investování, či pojištění, zkrátka vše, v čem by se měl běžný občan být schopen (po finanční stránce) zorientovat. Během doktorátu na EkF VŠB-TU Ostrava a po jeho získání působila jako odborný asistent na téže fakultě, po mateřských dovolených se již plně věnuje psaní textů převážně z oblasti financí. Potkáte ji v magazínech zaměřených na finanční gramotnost, například na Hyperfinance.cz.

Bezvafinance s.r.o.

Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance - ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.

Více informací na https://www.bezvafinance.cz/.